民间借贷案件判决案例(借贷风险有多大？来看这几起民间借贷典型案例)

规范民间借贷秩序，保护群众合法权益

□本报记者徐鹏

近年来，青海省海东市民的借贷纠纷数量呈上升趋势。2019年以来，海东市法院一审受理民间借贷纠纷案件5999件，审结5474件，占民事案件总数的14.18%。据介绍，这类案件存在借贷形式不规范、民营企业涉足民间借贷突出、“高利贷”案件频发、刑事与民事案件交叉问题突出、网络平台借贷等新型案件不断涌现等问题。

针对这些情况，海东法院坚持“保障民生财产权，服务经济发展”的司法理念，积极适应民间借贷司法领域的新变化、新规定，结合社会多元化融资需求，充分发挥司法裁判的评价引导功能，为民间融资市场健康运行提供优质高效的司法服务和保障。本期选取本院审理的几起民间借贷典型案例，提醒广大市民，借贷有风险，要注意保护自己的财产安全。

偿还三方贷款申请

借据证据不足

2019年7月，马家向马姨借款9万元，并出具借条。由于之前第三方马C欠马B 10万元，通过协商，马C直接将这10万元转给了马甲，并口头约定了两个月的还款期限。欠款到期后，马甲拒不还款，马益晶多次索要无果，遂将马甲起诉至法院。

法院认为，马义提供的证据只能证明借款人与出借人之间存在借条，借条为孤立证据，不能证明马甲愿意向马义借款、双方均同意借款、被告已收到款项的事实。且被告对此并不认可，因此无法确认双方存在借贷合同关系，马毅应承担举证不实的法律后果，故依法驳回马毅的诉讼请求。

海东中院民一庭庭长王新宇表示，马毅一方败诉，说明民间借贷主体的法律意识还比较淡薄，交易的法律手续不全，借贷行为具有高度的隐秘性，容易引发法律纠纷。实践中，出借人提起诉讼时，往往仅以借据或金融机构转账凭证等债权凭证为证据，证明借贷关系已经发生。比如借款人抗辩借款已经偿还，或者抗辩转让是为了偿还双方以前的借款或者其他债务，这时候就可能产生举证责任，而不是单纯依据借条、收据、借条等来认定已经发生的借贷关系和已经发生的借贷关系的内容。

王新宇提醒，当事人应树立证据意识，重视证据保存，尽可能与借款人签订书面借款协议，保留银行转账凭证，转账后要求借款人出具收据。如果诉讼中出借人只能提供借款协议或借条，并不一定意味着会败诉。此时，出借人应积极收集并提供证明借贷关系成立的其他证据，如相关证人证言、电子转账凭证等，避免发生纠纷时出现证据无法证明的情况。

恋爱期间转账百万

分手，归还实际借款。

晁和岳是男女朋友。恋爱期间，邹某通过银行转账、支付宝、微信、信用卡等方式向岳某支付112万元。此后，岳也陆续支付了一定的款项，剩余的45万元一直没有支付。

双方发生矛盾分手后，邹某多次到岳某家中索要余款，岳某最后出具了借条，但称自己与邹某是男女朋友，双方之间的转账是恋爱期间的赠与，没有借钱的意思。邹某为此诉至法院，要求岳某偿还借款45万元及利息。

法院认为，本案中，超提交的证据与其陈述可以相互印证，借条可以证实被告借款的事实。岳辩称，该借条是在超的威胁下出具的，但其未提供足够证据予以证明，其具有完全民事行为能力，应当知道出具该借条的法律后果。另外，双方是否为男女朋友，不影响正常借贷关系的成立，故岳某的抗辩理由不予采纳，认定双方存在借贷关系，故依法判决岳某偿还朝某借款45万元。

据王新宇介绍，恋爱期间，出于表达感情的需要，双方很容易做出无偿赠与、共同支出、资金借贷等难以区分的情况。是否构成借贷关系，应从支付目的、借贷约定等方面综合判断。结合日常生活经验。小额款项多为一般赠与，关系结束时，赠与人不能主张返还。但对于数额较大的金钱赠与，当事人往往以结婚为目的进行给付，可视为一种附解除条件的赠与。当双方不能缔结婚姻关系时，赠与人的赠与目的不能实现，所以受赠人构成不当得利，应当返还。另外，如果一方给另一方现金，如果在付款时双方有明确的借款约定，或者分手后双方按借款关系结算，则构成借款合同关系，应按借款合同关系处理。

贷款利息的预扣

本金应确认为已付。

朱某和苏某是朋友。2018年2月14日，苏某因资金周转困难向朱某借款50万元，约定利息8.5万元。当日，朱某通过青海农商银行实际转账给苏某41.5万元，8.5万元直接扣作利息。苏某给朱某一张借条，借款50万元，注明借款期限为2018年2月14日至5月13日。

借款期限届满后，苏某未按期还款，朱某于2021年8月诉至法院，要求苏某偿还剩余借款33万元及利息49638元，共计379638元，并承担本案诉讼费用。

法院审理查明，苏已先后向朱某偿还借款18万元，根据借款本金实际数额，剩余23.5万元仍未偿还。庭审中，法官主持调解，达成了苏某偿还朱某人民币23.5万元，自愿承担利息人民币3.5万元，共计人民币27万元，并在约定的到期日按时偿还本息的调解协议。

王新宇说，这种提前从本金中扣除贷款利息的行为，也被称为“砍头利息”。“砍头利息”大量存在于民间借贷中，但为我国法律法规所严格禁止。本案中，双方约定的借款金额为50万元，但朱某提前扣除了8.5万元作为利息，实际支付了41.5元的借款本金，故根据上述规定，本案的借款本金应认定为41.5万元。

明知是非法提供贷款

赌债不受法律保护。

窦某和吉某是同乡不同村的村民。窦某在村里开了个小卖部。2021年1月6日，窦某诉至法院要求吉某偿还借款10.8万元。

庭审中，窦某提交了一张借条和一张照片，以证明吉某在其食堂向其借钱的事实。借条内容写着:“今借某人民币63000元，2018年10月30日还清。如果不按时还，违约金按照每天100元计算。”欠条同时写明:“2018年10月17日再次借款，共计106000元整，借款一次性偿还。10月26日，又借了2000元，共计108000元。借款人:吉某，借款日期:2018年10月6日”。借条上有纪的签名章。

法院查明，纪某曾涉嫌赌博案，根据一审刑事判决书和二审法院的刑事裁定书，可以认定窦某借给纪某赌资10.8万元。

法院认为，对本案中窦某与吉某的关系、借款数额、借款资金交付时间等因素的分析，不符合社会常识和交易习惯，窦某明知吉某借钱用于赌博，仍多次为吉某提供资金。虽然某豆出示了照片证明2018年10月6日交付现金，但原入库照片时间显示为2018年11月4日，与描述不符。同时，借条上写明的时间和内容不明确，时间倒置。在吉对交付资金提出异议的情况下，窦某未能提供其他有效证据证明双方之间的合法借贷关系成立。最后，法院依法驳回了窦某的诉讼请求。

王新宇表示，根据法律规定，赌债不受法律保护。出借人明知或者应知其出借的款项将用于赌博、毒资、嫖娼等违法犯罪活动，仍然出借的。这种借贷行为实际上是一种违法或者犯罪的帮助行为，肯定会受到法律的负面评价。在现实生活中，甚至还有专业放贷人专门放贷赌资。他们往往高息贷出本金，在难以催收时采取暴力手段催收本息。对此，教育部、高等学校印发的《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》明确规定了非法借贷犯罪行为的处罚范围。同时，刑法修正案(XI)将非法讨债罪作为特殊犯罪单独处罚。

民法典的相关规定

第六百七十条借款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按实际贷款金额归还贷款并计算利息。

第六百七十六条借款人未按照约定期限归还借款的，应当按照约定或者有关规定支付逾期利息。

第六百七十七条借款人提前归还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款期间计算利息。

第六百八十条借款合同没有约定支付利息的，视为没有利息。

借款合同未明确利息支付方式，当事人不能达成补充协议的，根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间的借款视为无息。

关于办理非法借贷刑事案件有关规定的意见

1.违反规定，未经监管部门批准，或者超出业务范围，以营利为目的，频繁向不特定社会对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

老胡点评

民间借贷灵活快捷，手续简单，可以帮助急需资金支持的人及时解燃眉之急。但在现实生活中，民间借贷存在交易隐蔽、风险监控难等问题，导致纠纷频发。一些民间借贷行为甚至触犯刑法，构成犯罪。

为了扬长避短，趋利避害，促进民间借贷健康发展，借贷双方首先要了解并遵守民间借贷的相关法律规定，特别是《民法典》对民间借贷的强制性规定，切忌“砍头”或“放高利贷”。同时，借款人也要认真了解借款目的，坚决杜绝利用借款进行违法犯罪活动。

同时，借贷双方应依法签订借款协议，明确双方的权利和义务。根据法律规定，借款协议应当载明借款人和被借款人的名称、借款种类、币种、金额、时间、期限、用途、利率、还款方式、担保人、违约责任等条款，并签字质押。同时，借款协议从名称到内容都要合法、规范、清晰。这样才能消除隐患，不给纠纷留下空缝隙。

借贷有风险，大家需要谨慎。借贷双方都以诚信为本，民间借贷才能行稳致远，纠纷才能减少。

胡勇

来源:法治日报