银行房贷多久不还会被银行起诉(身边的民法典｜欠钱可以久拖不还？普通诉讼时效期间确定为三年)

来源:东莞时光网-i东莞

■苏连娇/漫画

被誉为“社会生活百科全书”和“公民权利保障宣言”的民法典由7部分1260条组成，将于2021年1月1日起施行，是我国迄今为止条文最多的法律。民法典和我们每个人有什么关系？东莞市司法局、市律所、市律协联合推出的《我身边的民法典》栏目第二期，邀请资深法律人士为大家解读民法典。

解读民法典中的诉讼时效

诉讼时效和期间计算问题在《民法典》第九章和第十章中。东莞市律师协会民法专业委员会委员、东莞市律师协会宣传委员会委员、广东腾瑞律师事务所执行合伙人杜律师表示，诉讼时效、期间计算是比较专业的法律术语。比如三年前张三拿着一张欠条去告李四。不幸的是，法院驳回了诉讼，理由是诉讼时效超过了三年。张三的欠条成了一张纸空。因此，诉讼时效是指权利人超过三年不行使权利，将失去法院胜诉的支持。诉讼时效制度的根本目的是为了惩罚那些懒于行使权利的人，而不是让权利一直沉睡。法律一方面赋予义务人超过诉讼时效的抗辩权，另一方面也促使权利人及时行使权利。这个法律要求每个人都要积极维权，不能让他们躺着睡觉。

诉讼时效有多长？《民法典》第一百八十八条规定，人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。《民法通则》的诉讼时效是两年或者一年，现在统一修改为三年。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法通则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条已经明确规定:民法通则施行之日，诉讼时效期间尚未达到民法通则规定的两年或者一年的， 且当事人主张适用《民法通则》规定的三年诉讼时效的，人民法院应予支持。

还有几条时效的特别规定，如环境污染损害赔偿:三年(《环境保护法》第六十六条时效期间为三年，从当事人知道或者应当知道受到损害时起计算)；国际货物买卖、技术进出口合同纠纷:4年；人寿保险:5年；劳动:1年。

如何计算诉讼时效？渡劫律师表示，应当从债权人知道或者应当知道权利受到损害之日和债务人知道之日起计算。同时，如果权利人不知道权利受到损害，民法典也规定，权利受到损害超过20年的，法院不予保护。有必要在民法典的起点上加一个“义务人”。债务人是债务人、侵权赔偿义务人、合同违约等。如果不知道义务人，可以认为诉讼时效尚未开始计算。比如张三走路被狗咬了，但是张三不知道狗是谁的，也就是不知道谁有义务出医药费。按照这个规律，张三认识狗的饲养人，就开始计算诉讼时效。但如果20多年没有找到狗的饲养人，张三的诉讼请求也过了诉讼时效。

《民法典》还规定了诉讼时效起算的三种特殊情形。第一种是关于分期履行:第189条规定，当事人约定分期履行同一债务的，诉讼时效期间从最后一个履行期届满时起计算。借贷买卖合同中，当事人约定分期履行合同债务的，诉讼时效从最后一个债务履行期届满的次日起计算。

其次，对于被性侵的未成年人，民法典加强了对未成年人的保护。年满18周岁后，受到性侵的未成年人可以以自己的名义向法院起诉，要求加害人承担民事赔偿责任。考虑到未成年人在保护自身权益方面的弱势，民法典对法律以及未成年时如何保护自己的权利了解不多，特别用年龄来规定诉讼时效的起算时间。

三是无民事行为能力人或者限制民事行为能力人对其法定代理人的请求权，自法定代理人终止之日起计算。八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，其法定代理人或者法定代理人同意或者追认民事行为。比如小王今年12岁，法定代表人是他父亲老王。小王继承了叔叔的遗产100万元，交给老王保管，但老王炒股亏了钱。小起诉其父老王，要求自法定代理终止之日起三年内返还100万元。

担保机制是社会信用机制的重要组成部分

担保自古以来就是社会生活中不可避免的问题。随着社会的不断发展，担保法也在不断完善。2021年1月1日民法典正式实施后，现行《担保法》和《物权法》也被废止。关于担保问题，民法典从担保方式、担保期间、抵押权的设立等方面作出了新的规定。，以便更好地适应现代社会的交易。

广东省律师协会公司法专业委员会委员、东莞市律师协会民法专业委员会委员、广东新而力律师事务所执行合伙人杨超峰律师表示，担保物权和占有分别在《民法典》财产编第四编(第386条至第457条)和第五编(第458条至第462条)中规定。适用担保物权的依据主要是《担保法》及其司法解释、《物权法》的相关规定、《民法典》的规定将于2021年1月起正式适用。

先来看两个案例:小王是做生意的。3月，他找小张借20万元周转。小王用自己的车做担保，车实际上交给了小张控制。6月份，小王找小李借了10万元周转，还签了协议，用同一辆车做担保。为了保证可靠，小李要求小王随身携带车辆合格证到车管所进行抵押担保登记，作为10万元的贷款担保。第二年，约定的贷款到期时，小还不起小张和小李的钱，只能将这辆车拍卖抵债。想知道卖车的时候优先考虑小张还是小李？根据《民法典》第四百一十五条的规定，同一财产既有抵押权又有质权的，拍卖、变卖该财产所得的价款，应当按照登记交付的时间结算。所以从本案的情况来看，车是先交付给小张的，卖车的钱应该先还给小张。这可能和我们很多人的认知不太一样。我们需要注意了解的是，实际交付车辆也是一种公示方式，没有注册那么有效。由于发货先公示，小张先还清了。

如果小张的钱又还清了，车还给小王，只剩下小李的钱。后来车出了质量问题，小王送到汽修厂修理，修理费两万元。因为小王没钱还，修车厂拒绝把车还给小王，要卖掉还债。如果卖这辆车的钱不够还小李的10万元贷款和修理厂的2万元修理费，应该优先给谁？根据《民法典》第四百五十六条的规定，同一动产上已经设立抵押权或者质权，该动产被留置的，留置权人有优先受偿权。因此，在这种情况下，汽车销售应优先清偿修理费用。留置权是一种法定担保权，即使当事人没有约定也可以行使。而且考虑到债权的紧急性、直接性和主观上的不能性，规定了债权人优先受偿。

杨超峰律师表示，担保物权是指债权人享有的，为保证债权实现而在债务人或者第三人所有的财产或者权利上设定的他人的物权。债务人不履行到期债务或者当事人约定的担保物权实现时，优先受偿。

从概念上讲，担保物权有两把钥匙，一把是担保，一把是物权。担保是保证债权的实现，如保证偿还贷款、保证按时支付货款、保证按照约定做一定的行为。当这些债权不能自行实现时，债权人就会用抵押物来保证自己的权益。这种抵押通常意味着拍卖，出售抵押品，或谈判以物抵债。这是债权人直接套用在抵押物上的，所以他是物权，不需要要求债务人拍卖抵押物。所以这个权利很强大，在现实中作用很大，权力很大。正因为如此，它在我们人民的日常生活中非常普遍。很多人都或多或少的给人做过担保，或者要求别人提供过担保。我们所说的抵押贷款是一种担保利息贷款。也就是房产抵押贷款。不能支付贷款债权时，可以用房产做担保。这保证了每个人的信用。担保机制是社会信用机制的重要组成部分。

首席记者李锦鉴