拉征信要钱不要钱(千元修复个人征信报告？银行：“征信修复”都是骗局)

1000元修的个人信用报告可信吗

一些银行已经声明“信用修复”是一个骗局

●信用异议本质上是一种“纠正错误”的纠错机制，不同于“失信”后重建信用的修复。征信领域没有所谓的“征信修复”，凡是声称合法、商业、收费的“征信修复”都是骗局。

●所谓的信用修复机构，实际上是通过违法、恶意投诉的方式迫使金融机构让步。如果这种方法得逞，将导致信用记录失真，影响整个征信系统的客观性、独立性和真实性。

□本报记者赵丽

□本报实习生杨宜楠

“个人信用报告修复价格，一份1000元至2000元。如果维修不成功，可以退款。”当你正在为征信记录中的逾期信息发愁的时候，正好有人这样做广告。你能相信吗？

大数据时代，在商业利益的驱动下，一些机构或个人利用银行和征信主体的信息差异，混淆信用异议和信用修复的概念，以“信用清洗”和“信用修复”为噱头，形成集信用修复培训、加盟代理、贩卖个人信息为一体的灰色产业链。

那么，信用修复机构是如何运作的呢？信用报告真的可以通过向银行申请异议来更改吗？这里面有没有违法行为，对个人和公司有没有影响？围绕这些问题，法治日报记者近日展开了调查。

异议申请

收集同情的理由

信用报告是中国人民银行征信中心发布的个人信用信息记录，包括个人基本信息、信用交易信息和其他信息。信用报告可以反映个人和企业社会信用的基本情况，广泛应用于商业银行贷款、信用卡申请、升学就业、高消费等诸多领域。

因为信用报告是中国人民银行征信中心出具的，结果不具有篡改性和权威性。根据《征信业管理条例》，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息有错误或者遗漏时，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信的重要性让一些人看到了“商机”。记者在搜索平台输入“信用修复”、“信用修复”等关键词，可以找到多家声称可以帮助个人和企业修复信用信息的信用公司。

记者致电多家征信公司，他们一致表示，征信修复不是简单的篡改征信报告，而是向银行申请异议，审核通过后，银行会在内部进行修改。所以所谓的“信用修复”，其实就是信用异议的申请。

江西赣州一家征信修复公司的客服人员介绍，公司通过请律师向银行申诉的方式撤销报告中的逾期记录，客户也可以自行请律师申诉，但机会只有一次。

客服人员表示，只要没有连续3次逾期，总数不超过6次。其实没必要修，后续贷款也不会受影响。在确认了记者所说的2021年信用卡连续三个月逾期后，客服人员表示要先看征信报告，交给公司相关人员评估。如果审核通过，他们可以支付后续手术费用，如果初审通过，他们可以进行修复。有的银行取消一条逾期记录需要1800元，有的银行只需要1000元，企业信用逾期则需要10000元。

“价格是根据银行经营的难易程度来定的，企业的投诉流程比较复杂。律师需要在客户公司待三个月，全权代表公司与银行对接，所以价格比较高。”上述客服人员解释说，信用修复就像一场官司。我们有律师帮客户跟银行投诉，找各种理由跟银行解释客户逾期还款的原因，尽量弄得惨一点，然后看银行会不会同意取消。

四川一家征信公司的定价更高，个人记录每条逾期2000元，企业需要2万元。“其实我们做的主要是征信相关知识的培训。如果你想学，你可以交钱。”征信公司客服说。

值得注意的是，赣州某征信公司客服人员在接到银行逾期电话或短信时，多次向记者确认是否存在辱骂银行客服人员或拒绝还款等恶意欠款行为。他说之前遇到过一个案例，一个客户骂银行的客服。提交上诉申请时，银行直接拿出电话录音证据，直接驳回上诉申请。在这种情况下，它不能被撤销。

关于维修流程，客服表示，只需要把有逾期还款的银行卡绑定的电话卡给他们，公司会根据客户的性别为客户找律师和银行对接，他们会全程负责，客户只需要提供相应的材料证明，签字时去银行办理即可。

具体原因怎么编？记者了解到，想尽一切办法博取银行的同情是“关键”。“比如你因为失业导致信用卡还款逾期，可以说是因为疫情导致公司倒闭，失业后没有工资没有钱。”客服说。

据赣州某征信公司客服人员介绍，只要客户没有骂过银行客服，没有表示恶意逾期，基本都可以修复成功。只有通过初审确定征信需要修复时，才会与客户签订合同；如果维修不成功，可以全额退款。而如果客户“拉人头”，还可以获得10%的返点。

信用修复全是骗局

背后有诈骗陷阱

为了进一步验证征信公司介绍的流程是否能成功注销征信记录，记者联系了某银行的信用卡客服。

“我可以以失业为由上诉吗？”记者问。

“除特殊情况外，因个人原因逾期者不能通过申请。”银行信用卡的客服回复说，比如疫情期间有客户生病，属于不可抗力，最后撤销了客户的逾期记录。

据吉林长春某银行员工杨先生介绍，银行如果要注销征信逾期记录，肯定会全方位调查客户的实际情况。至于客户提交的理由和证明材料，银行也会反复核对。如果发现材料造假，后果更严重。

杨先生提到，在委托信用修复公司处理信用投诉的过程中，对于办理信用修复的客户来说，仍然存在网络欺诈的风险。“先不说申诉能不能成功。如果有人出钱，这些所谓的信用修复公司的人跑了，我该找谁要钱？”

中国政法大学知识产权研究中心特约研究员赵占领表示，信用修复公司通过非法手段提出虚假异议是违法的，比如与银行内部人员串通，银行进行修复。

“根据《征信业管理条例》，合法的民事代理机构提出异议申诉并不违法。但如果受托人不具备征信业务资质，打着修复征信、清理征信、铲逾期票据等幌子进行虚假宣传，以伪造银行流水、篡改信息、编造不可抗力事件等理由进行违法投诉，不仅面临民事责任和行政处罚，还可能触及刑法中相应的'诈骗罪'等罪名并承担。赵占领说。

近日，中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示，根据《征信业管理条例》规定，征信机构应当采取合理措施保证其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权擅自变更或者删除信用报告中正确显示的信用信息。征信领域没有所谓的“征信修复”，所有声称合法、商业、收费的“征信修复”都是骗局。

破坏社会信用体系

处罚力度亟待加强

采访中，有信用修复公司客服人员表示，根据《征信业管理条例》第四章第二十五条规定，每个公民都可以对自己的不良逾期记录进行申诉和复议，所以公司的操作是合法合规的，客户只需要提供所需的资料，他们会进行后续处理。

事实上，记者发现，上述客服提及的内容与《征信业管理条例》的具体表述明显不同。

“征信系统里没有‘征信修复’这个概念。个人信用信息在网上可以修复的说法属于虚假宣传。实质上是故意混淆其与信用信息异议的区别，使信息主体误以为信用信息可以随意更改或删除。”中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人说。

对此，中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛进一步解释说，信用修复和信用异议有很大区别。修复征信是产业链上的一个说法，甚至是违法行为；征信异议是监管部门规定的。根据《征信业管理条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实提交信用信息的义务，无权随意更改或删除征信报告中显示的不正确不良信息。但是，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。异议本质上是一种“纠正错误”的纠错机制，不同于“失信”后重建信用的修复。

赵占领认为，所谓的信用修复机构实际上是通过非法和恶意投诉迫使金融机构做出让步。如果这种方法得逞，将导致信用记录失真，影响整个征信系统的客观性、独立性和真实性。具体来说，信用信息系统被广泛使用。如果某一家银行不严格审核甚至欺诈，不仅会导致个人征信报告失真，还会影响到其他金融机构。比如其他银行放贷，发行信用卡，银行的风险控制能力就会降低，风险也会相应增加。

尹振涛指出，随着社会信用体系的建设和金融体系的不断完善，金融服务的发展，信用信息和信用数据对个人的价值和意义凸显，这就是为什么形成了信用产业链存在的土壤。要加大违法违规成本，对找信用修复机构修复信用的信用主体进行相应处罚，对从事信用修复的机构进行严格处罚。

“对于个人来说，不要相信所谓的征信修复机构。如果对信用记录有异议，可以通过合法合规的渠道提出。同时要养成合理借贷，量入为出的习惯。我们不应该过度或盲目借贷。个人征信是‘第二张身份证’。我们应该珍惜和维护个人信用记录。”智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。

来源:法治日报