征信律师咨询律师(全国人大代表、央行广州分行行长白鹤祥：建议加紧制定征信法，填补法律空白)

南方财经全媒体见习记者杨北京报道

3月4日，南方财经全媒体记者了解到，全国人大代表、中国人民银行广州分行党委书记、行长白鹤祥聚焦征信行业发展，提交了《关于制定的建议》。

近年来，征信法律法规逐步建立，推动了我国征信业的重要突破。但是，目前我国征信业最高级别的法规仍然是《征信业管理条例》，缺乏一部具有顶层设计功能的基本法，在法律层面仍然存在不足。

因此，白鹤祥建议，制定《中华人民共和国征信法》(以下简称《征信法》)，主要规范或管理征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体之间的社会关系，明确金融信用信息基础数据库的法律地位，促进社会信用体系建设，优化金融生态。

除了建议制定《征信法》，白鹤祥还结合央行广州分行的实践，提出了《关于全面普及政府采购合同融资平台支持中小企业融资的建议》，为缓解中小企业融资难题献计献策。

建议加紧制定征信法。

征信业发展的目的是帮助经济社会主体确认交易伙伴的信用状况，为其判断风险提供帮助。理论和实证研究表明，征信体系的建立对于识别和监控信用风险、鼓励借款人按时偿还债务和履行义务、促进金融经济发展和完善社会信用体系建设具有重要作用。

但是，目前我国征信业最高级别的法规仍然是《征信业管理条例》，缺乏一部具有顶层设计功能的基本法，在法律层面仍然存在不足。一是实效水平不高；二是监管基础滞后于当前蓬勃发展的征信实践；三是尚未形成完整的保护征信信息主体权益的法律体系。

因此，白鹤祥建议加紧制定和颁布《征信法》，填补征信行业空的法律空白，形成“法律+行政法规+规章及配套制度”三位一体的征信法律法规体系。白鹤祥表示，当前行业一方面有比较完备的法律基础，另一方面理论基础比较扎实，同时也有比较广泛的实践基础。

“目前，我国颁布了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信业务管理办法》等一系列配套制度，共同构成了征信法律体系的重要组成部分，形成了我国征信业的基本法律制度框架，为征信业制定专门的上位法奠定了基础。近年来，民法典、网络安全法、数据安全法、个人信息保护法等相继出台，也为征信立法提供了充分的参考和借鉴。”白鹤祥说。

征信法的制定重点在六个方面。

白鹤祥建议，制定《中华人民共和国征信法》，主要规范或管理征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体之间的社会关系，明确金融信用信息基础数据库的法律地位，促进社会信用体系建设，优化金融生态。重点关注以下几个方面:

第一，征信的立法框架。至少包括总则、征信机构、征信业务规则、信息主体权益保护、金融信用信息基础数据库、社会信用体系建设、监督管理、法律责任、附则等等。

第二，坚持征信法律原则。征信立法包括监管立法、内容立法和监管立法。明确中国人民银行是征信业的法定监管机构，优化监管职能，加强监管技术应用，完善监管框架，降低监管成本，提高监管效率。在《征信业管理条例》相关法律责任的基础上，进一步提高各参与主体的违法成本，体现违规与处罚相当的原则；在法律内容上，明确界定征信活动的边界，将符合“依法采集数据、描述企业和个人信用状况、为金融活动服务”三要素的活动全部纳入征信范围进行监管，以稳定市场预期。

第三，适度监管，兼顾公私利益。从经济学的角度来看，征信业具有半公共物品和规模效应的特征。因此，征信立法应限制公权力，保护私权，充分调动政府和有效市场两方面的积极性，确保征信的社会效益和市场效益相统一，确保资源的优化配置。进一步明确金融信用信息基础数据库的法律地位。信用信息系统是社会信用体系的核心组成部分。应明确地方政府及相关部门推进本地区、本行业社会信用体系建设，优化金融生态，培育发展征信市场的法律责任。在全社会营造有利于打通“信息孤岛”、打破“数据垄断”、实现信用信息采集共享全覆盖的支撑环境。

第四，明确征信机构的准入和管理。征信具有高度敏感性、复杂性和专业性。应根据个人征信机构和企业征信机构的特点，分别合理设置准入规则。明确个人征信机构行政许可的审慎性审查标准，明确董事、监事审批规则。突出征信机构的专业独立性、信息透明度、运营合规性和内部治理有效性，支持培育具有全球竞争力的国际一流征信机构。

第五，规范征信业务全流程。在法律层面定义信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用的业务规则，支持信用信息技术在信用信息领域的应用，提高信用信息的使用效率。明确征信机构、信息提供者、信息使用者和信息主体可以采集和禁止采集的信息，依法保护个人信息主体的合法权益，保护企业商业秘密，保障信息安全。

第六，突出保护信息主体的合法权益。保障信息主体的权益是征信立法的出发点和落脚点。立法应当明确信息主体的同意权、知情权、查询权、被遗忘权等基本权利，将保护信息主体的权益贯穿于征信活动的全过程。同时，完善侵权救济规则，增设征信侵权的制裁和赔偿制度，细化征信异议、投诉和诉讼的法律程序，构建完善的征信救济体系。

推广应用平台支持中小企业融资。

在关注征信行业发展的同时，白鹤祥也带着实践经验带来了《关于全面推广应用政府采购合同融资平台支持中小企业融资的建议》。

白鹤祥介绍，中正平台，即中国人民银行征信中心搭建的应收账款融资服务平台。近年来，在政府采购领域不断加强对中小微企业的支持。此前，人民银行广州分行与广东省财政厅合作，共同开展了网上政府采购和贷款业务的有益探索，取得了积极成效。主要通过广东省政府采购智慧云平台与中正平台的系统对接，打造全流程线上融资流程，实现全省业务覆盖。全省各银行机构均可通过中正平台获取政府采购合同等公开信息，为中小微供应商提供融资服务。

“实践表明，中证平台在线政府贷款商业模式系统对接投资少，融资速度快，融资效果好。是缓解中小微企业融资问题的好手段，建议在全国推广。”白鹤祥说。

白鹤祥指出，目前中国征才平台的应用还存在一些问题。一是中证平台网上政贷业务收益有限；二是各级财政预算单位对供应商开展政府贷款融资的支持和配合程度参差不齐；三是政府矿贷业务基础数据服务有待进一步完善。

“目前，全国已有43个财政部门系统与中国征收平台实现了对接，其中省级9个，地市级34个。对于全国来说，覆盖区域非常有限。2021年，中国征缴平台推广网上政府贷款2，280笔，金额52.7亿元，同比分别增长241%和216%。虽然网上政府采购和借贷业务的发展取得了一定的成绩，但是相比上万亿的政府采购规模，融资业务已经有了很大的提升空。”白鹤祥具体分析道。

鉴于中证平台是全国性、公益性、免费的金融基础设施，在不增加融资交易双方任何成本的情况下，可以大大提高融资效率。白鹤祥提出以下两点建议:

一是要在全国范围内推广平台在中国的政府采购和贷款业务，打造政府采购和贷款融资的主阵地。充分发挥金融基础设施的作用，依托中招平台与银行对接联动的优势，推动所有政府采购系统尽快完成与中招平台的对接，实现中标、采购、支付、融资全过程的信息互通，实现全国范围内网上政府采购和贷款业务的快速增量拓展；以和公益性金融基础设施建设政矿贷融资主阵地，避免重复建设。同时，应采取措施推动我国各级财政预算单位在政府贷款融资方面给予供应商全力支持和配合，进一步为政府贷款的发展提供支持。

二是促进中国税收征收平台与地方国库支付系统的数据交换，完善基础数据服务，提高银行业务积极性。推进中国征收平台与地方国库支付系统的数据交换。一方面，它会将融资采购合同的付款反馈给银行；另一方面，通过技术手段将贷款的还款账户锁定到银行的指定账户，加强信贷风险控制，进一步增强银行的放贷意愿，促进政府贷款业务的快速发展，大幅增加对中小微企业的融资支持。

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