天下信用官网(仅两家机构获批！央行严格管控个人征信行业，“天下信用”等平台亟待规范)

中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者杨仕省见习记者常陆深圳报道

日前，鹏远征信机构因“未经批准从事个人征信业务活动”和“企业征信机构任命高级管理人员未及时备案”两项违法行为，被央行没收违法所得约1918万元，罚款62万元。至此，鹏远征信成为首家因擅自从事个人征信业务而被处罚的企业征信机构。

“对鹏远征信个人征信业务的处罚，应该主要针对业务渗透最广、收益最高的‘天下征信’板块。”广东华商律师事务所齐律师认为，2018年百行征信成立时，征信机构个人征信服务的业务资格已经终结。“但近年来，鹏远征信旗下的‘天下征信’一直在百姓征信服务之外深入开展个人征信服务，并有扩大业务规模的趋势。”冰淇说。

虽然鹏远征信回应称已完成全部整改内容，可以继续为用户提供服务，但市场的变化似乎预示着鹏远征信“天下征信”板块未来的生存不会太如意——在鹏远征信被处罚的同时，央行批准了朴道征信的个人征信业务申请，成为继百行征信之后的第二家个人征信机构；而鹏元征信的主要应用场景——互联网金融也处于全面出清的状态。

事实上，个人征信业务的发牌一直很谨慎。截至2020年7月底，在央行分支机构完成备案的企业征信机构共有133家，但目前只有百姓征信和朴道郑新两家机构获得了个人征信业务经营许可。

“天下信贷”无照经营广受诟病

鹏远征信成立于2005年。成立十年后，鹏远征信获得央行批准，与芝麻征信、腾讯征信等七家机构开展首批个人征信试点业务。但8家试点机构无一通过审核。

然而，自始至终没有单独获得个人征信牌照的鹏远征信，却从未停止发展个人征信业务，甚至带动了一股为C端提供征信报告的热潮。

据鹏元征信官网介绍，“天下征信”于2016年上线，用户可以通过该平台查询企业信用、自己的信用，也可以授权他人查询对方的信用报告。

天下征信为C端提供的服务(鹏远征信官网)

它最广泛的用途是帮助借款人检查他们是否违背了自己的承诺。近两年来，天下信用频繁出现在微信官方账号、某消费金融公司或小贷平台的菜单栏中，或者app中，用户可以查询，费用从9.9到50元不等。

然而，天下信用的用户体验并不尽如人意。

许多投诉人声称，他们在知道贷款逾期的情况下使用了天下信用，但未能获得任何有关贷款的记录。“因为抵押信用卡的相关问题，我想检查一下我的信用。支付39.9元后给出一个不相关的结果，明显逾期却不显示。”王女士抱怨道。

此外，由于贷款平台APP拒绝提供贷款额度，很多消费者在APP的指导下使用世界信用查询风险报告。令人不解的是，不仅天下信用没有发现不良记录，而且“无失信记录”的借款人在报告查询后仍然没有获得APP的贷款业务审批。据本报记者不完全统计，此类被投诉的贷款平台包括但不限于捷信消费金融、乐华卡、分期乐、好分期、百汇优品等。

此外，消费者对“全球征信接入数据是否真实可信”的质疑也不绝于耳:“输入手机号和身份证号，支付29.9元就能查出他人隐私。这些公民信息还受保护吗？”

捷信消费金融APP导流世界信贷

不仅如此，由于监管禁止现金贷搭售和砍头利息，鹏远征信还被用户投诉称，联合现金贷平台以风险评估报告为名，变相收取砍头利息，风险评估费388元、480元、600元、1000+元。

鹏征信微信微信官方账号曾表示，小贷、P2P、第三方支付是其数据覆盖的主要场景。据此前媒体报道，在鹏远征信的收入构成中，个人征信产品占近70%，企业征信占25%左右，其他产品和服务占5%。

然而，如今互联网金融行业监管越来越严，加上个人征信牌照空白条，鹏远征信的分流渠道开始堵塞，获取C端数据源的出口也逐渐缺失。

行业秩序越来越规范，生存困难

目前个人征信的行业秩序正在通过牌照发放进行规范。

在百行征信个人征信牌照到期的前两个月，央行于2020年12月25日受理并批准了国内第二张个人征信牌照——朴道郑新作为获批机构。天眼查显示，北京金控集团、京东数码科技有限公司、小米电子以35%、25%、17.5%的持股比例成为朴道郑新的三大股东。提议的董事长韩来自央行征信中心。

这意味着，传递个人征信产品、提供有偿数据信息服务的第三方机构再次被监管和警告牌照。

事实上，从数量上来看，个人征信牌照的发放相对于企业征信资质来说，确实是极其谨慎的。截至2020年7月底，在央行分支机构完成备案的企业征信机构共有133家。目前只有百姓征信和朴道郑新两家机构获得了个人征信的经营许可。

在批复当日举行的国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈也强调，征信管理讲的是信息，涉及到人民信息权益的维护，监管上一定要把信息安全和维权放在第一位。

对鹏远征信的处罚也说明央行对征信市场信息安全和个人信息保护的监管力度在不断加大。齐闫冰对本报记者表示:“2016年以来央行对非法从事个人征信业务的处罚力度不断加大，对鹏远征信的处罚是近年来力度最大的一次处罚，显示了央行严格执行国务院《征信业管理条例》的决心。”

记者了解到，在市场规范下，此前试点验收失败的8家个人征信试点机构也开始转型服务B端，如前海征信、中征信、中智诚征信、华道征信等，主要提供企业征信产品。芝麻信用于2019年底停止与金融机构合作，为C端提供企业信用报告、企业风险监控、芝麻分服务。但拉卡拉旗下的考拉征信在2020年11月主动申请注销企业征信业务记录，团队疑似已经解散。腾讯征信近几年没有向社会公开信息，官网显示正在维护。

鹏元征信也有媒体报道，其团队从高峰期的300多人发展到2020年11月初的100人左右。