保险人伤是怎么赔付的(车险人伤理赔流程及问题)

《证券日报》记者从相关渠道获得的数据显示，今年前7个月，全国车险综合费用率为100.93%，其中赔付率为73.35%和27.58%。这意味着，从整个行业来看，车险业务已经陷入暂时的整体亏损局面。

车险综合费用率超过100%，既受车险综合改革政策因素影响，也受7月份部分地区突发暴雨灾害影响。其中，根据银监会年中工作座谈会，截至2021年6月末，总体平均车险保费较改革前下降17%，综合赔付率上升15%。车险综合改革给车险管理带来一定压力的同时，也促进了保险公司尽快向精细化服务、精细化运营、精准化管理发展，尤其是提升客户管理水平。

整体来看，车险市场已经进入存量竞争时代，增量市场主要依靠新能源汽车车险。同时，保险公司的车险经营必须回归理性经营，提高经营管理效率。数字化、电子化、智能化、科技化是保险公司车险经营的当前和未来趋势。

注意车险中的人身伤害赔偿

随着我国经济的快速发展，汽车进入了千家万户，交通事故的数量也在增加，这使得对人身伤害的车险赔偿更加重视:

虽然保险公司的车险业务一直在亏损，但其对民生和社会稳定的意义是无法用语言来衡量的。在这种背景下，业绩亏损也是车险必须持续发展的证明。

车险人身伤害理赔流程

(一)事故处理

事故发生后，保险公司接到被保险人报案，明确事故发生的地点和经过，派专人到现场勘查，协助车主处理人身伤害交通事故。

(二)事故调解

向保险公司的所有者提出索赔。在此期间，保险公司的服务人员会与车主保持联系，为车主提供保险理赔指导。

保险公司将进一步调查交通事故原因，界定主次责任等。车会积极配合，尽快与交通部门结案。

调解是在保险公司赔偿标准的基础上，寻求双方当事人意思的一致。如果对方要求的赔偿金额超过了保险公司的赔偿标准，可以通过法律途径解决，可以向法院起诉保险公司，追加保险公司为第二被告，保险公司会收到传票，出庭应诉，最后根据法院判决履行理赔给付。

(三)材料审查

事故结案后，车主根据保险公司的要求，收集车险人身伤害理赔案件所需的具体材料，尽快提交给保险公司。处理索赔所需的支持材料包括:

保险公司会审核车主提供的理赔材料，根据保险合同计算赔偿金额。

(四)损失理算

保险公司在收到理赔文件后，会进行调整，确定最终的赔偿金额。保险公司的财务人员会根据理赔人调整的金额，将赔款划拨到车主指定的账户。

人身伤害车险理赔项目包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、残疾用具费、死亡赔偿金、丧葬费、住院伙食补助费、被抚养人生活费、交通费、住宿费等。：

l医疗费用:

在所有费用中，医疗费用是人身伤害案件中最常支付的费用。随着医疗技术的不断进步，车险赔款中的医疗费用金额也在逐年增加。一些医院可能会额外照顾交通事故受害者，过度医疗、不合理用药和挂床是常有的事。

l误工费:

l护理费:

l残疾赔偿金:

l残疾人用具费用:

l死亡赔偿金:

l丧葬费:

l住院伙食补助:

l被赡养人生活费:

l运输:

l住宿:

车险人身伤害索赔问题

(1)理赔员存在道德风险，赔付金额剧增

从近几年车险行业的发展来看，车险人身伤害涉及的理赔案件中，赔付金额的占比也大大提高。同时，在理赔过程中，以延长天数、治疗费等方式骗取赔偿的现象。当然，理赔从业人员中也有一些道德有问题的操作人员，他们熟悉理赔流程和案件的风险点，他们在理赔赔付中作弊。导致车险人身伤害赔偿金额剧增，车险人身伤害赔偿的水分含量极高，最终将对行业的可持续发展产生重大影响。

(二)理赔标准不同，纠纷时有发生

目前车险人身伤害理赔的赔偿金额依据是《最高人民法院关于审理人身伤害赔偿案件适用法律若干问题的解释》和人身保险中伤残程度、保险赔付比例的相关表格。本条例草案中有一些相关的赔偿标准和相关的赔偿项目，但仍有一些不是特别明确，导致保险行业、交警、法院等或多或少存在争议。此外，保险行业内部存在一些标准差异，甚至同一家保险公司对不同案件的处理也存在赔付标准不一致的问题，这也造成了大量的理赔纠纷，严重损害了保险服务行业的形象。

(三)诉讼案件数量增加，潜在风险增加

随着被保险人的维权意识逐渐增强，越来越多的车辆被保险人和受害人会通过法律途径处理人身伤害理赔中存在的纠纷，因此人身伤害理赔诉讼案件数量也大幅增加，带来了潜在的风险。首先，它将影响汽车保险行业的形象和可持续发展。其次，保险公司的合法权益也会受到损害。当受害方与消费者无法与保险公司达成协议时，法院会偏向受害方，或者向保险人报案，做出的判决大多对保险公司不利，最终遭受利益损失的是保险行业。

(四)结案周期过长，理赔效率不高

由于交通事故大多涉及人员伤亡，且多数事故受害人伤情严重，伤者住院时间较长，这些案件的结案周期比无伤理赔案件更长。当然，相关的保险消费者和车祸受害者也会抱怨保险理赔难、理赔慢，这也会大大损害保险行业的服务形象。

(5)商业医保黑洞惊人，监管力度不强[/s2/]

因为车险中商业险的住院费用和鉴定中心的伤残等级鉴定都比较麻烦，而且有很强的专业技术要求。没有外力的有效监督和管理，医院这个时候想获得更多的利润，就会过度使用药品或者高价药，从而获得更多的回扣。商业保险的住院费用，鉴定中心的伤残等级鉴定，已经成为侵害保险公司利益，抢占保险公司保险金的巨大黑洞。

综上所述，随着车险改革，对车险行业提出了更高的要求，保险公司应顺应趋势，提升服务水平。目前，人工智能在车险人身伤害理赔中发挥着越来越重要的作用，在提高理赔效率和质量方面发挥着重要作用。