车祸车险赔付后意外险还能再赔付吗(观案｜痊愈后再意外摔伤，商业三者险该不该赔？法院：关键在于因果认定) - 其他

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简介：出院后再次意外摔伤是否不属于第三者商业责任险的承保范围？在广西壮族自治区贺州市中级人民法院公布的民事判决书中，二审再次上诉的保险公司以败诉告终，被判令赔偿车祸第三人邹某第二次意外摔倒的部分医疗费用。日

出院后再次意外摔伤是否不属于第三者商业责任险的承保范围？

在广西壮族自治区贺州市中级人民法院公布的民事判决书中，二审再次上诉的保险公司以败诉告终，被判令赔偿车祸第三人邹某第二次意外摔倒的部分医疗费用。

日常理赔中，什么样的“二次伤害”属于商业三重险的理赔范围？消费者该如何避免保险公司提出的“伤残责任在第三者，与车祸无关”的说法？

判决书指出，在此类案件中，具有法律效力的专业鉴定材料是明确保险公司赔偿范围的关键证据。恒德律师事务所律师王国锋表示，虽然每个案件都有其独特性，但消费者在遇到索赔时，可以注意保留案件、视频等文件，以便日后提供证明。

“多因一果”保险公司应根据“交通事故参与度”进行赔偿

在一次车祸中，建筑散工邹某被一辆过马路的客车撞倒。他当时患有重度颅脑损伤等疾病，被医院诊断为十级伤残。

经过两个月的治疗，邹出院了。不料，邹某回家后不慎再次摔倒，患上左股骨粗隆间粉碎性骨折等多种疾病，第二次被诊断为十级伤残。

保险公司坚持认为邹应为二级十级伤残负全责。判决文书显示，保险公司辩称，邹二级十级伤残是因其在家中意外摔倒所致，与之前的交通事故或交通事故中的事故主体无关，所需费用不应由保险公司承担。

对此，邹某当庭辩称，如果自己没有遭遇车祸，就不会患上重型颅脑损伤、弥漫性轴索损伤、前颅底多发性骨折、动眼神经损伤等多种疾病。但是，如果你从来没有生过大病，经济拮据，你的家人也不用四处打工借钱，免得你生病在家没人照顾，一不小心又摔倒了。

争执之下，邹某要求桂林医学院附属医院出具法医临床司法鉴定意见书。经检查，该意见认定邹二级伤残中，交通事故参与度为30-40%。

综合《法医临床司法鉴定意见书》及双方提供的其他证据和陈述，最终，法院认定邹某二级伤残为“一因一果”，保险公司应按交通事故在该伤残中的参与程度赔偿邹某的医疗费用。

“原告邹某出院26天后摔倒致左股骨粗隆间骨折，系交通事故伤害和原告家属出院后未尽到护理义务共同作用所致。原告自身原因和家属护理不善在摔伤中起主要作用，交通事故伤在摔伤中的参与率为30%-40%，可见摔伤属于多因一果。”贺州中院在裁判文书中称。

难以保留证据是认定事故原因的关键

在保险理赔案件中，总是很难认定各种“意外”的原因:患脑血栓却意外摔死，重疾险该不该赔？参加刺激活动的老人意外死亡，寿险是否应该赔偿？户外露营时被宠物咬死、被含有毒素的蚊子咬死的案例是否在保险公司的理赔范围内？

基于现实的复杂性和事故的突发性，保险公司不可能在合同中显示“意外”情况，消费者也无法预知未知风险，可以提前与保险公司约定。

这时，一切只能回归到法律规定的“意外”的定义:王国锋说，人身意外险中的意外，通常是指外部的、突发的、非故意的、非疾病的对身体的伤害。

然而，在实际判决中，法院并不能每次都准确地明确“意外”的原因。

正如保险公司和邹某在法庭上答辩时呈现的一个复杂的现实:如果邹某身边有足够多的工作人员，或者邹某本人足够细心，那么邹某在家养病期间就不会第二次摔倒，造成十级伤残；但如果邹没有经历第一次车祸，没有遭受很多疾病的折磨，他可能不会这么容易倒下。如果邹没有因为第一次车祸失去经济能力，可能也不需要家人四处奔波借钱，以至于无人问津。

“大多数情况下很难形成事先的判断。实际案件复杂，偶然性多，需要具体分析；法院不可能每次都做出判决。意外理赔的难点在于，很多时候一个人的遭遇并不是因为完全的意外，或者完全的疾病。”根据王国锋的说法。

最后，王国锋想提醒消费者，“有些情况下，保险公司拒绝支付赔偿。消费者最重要的是妥善保存证据，从而完成基本的事故举证责任。比如本案中，桂林医学院附属医院出具了法医临床司法鉴定意见书。其他类似公安机关的证明、视频、录音。”

[作者:郑佳怡]

本文标签：车祸赔偿了还能报意外险吗

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网友点评

烫壶浊酒

2022-03-14 03:33:47 回复

人意外死亡，寿险是否应该赔偿？户外露营时被宠物咬死、被含有毒素的蚊子咬死的案例是否在保险公司的理赔范围内？基于现实的复杂性和事故的突发性，保险公司不可能在合同中显示“意外”情况，消费者也无法预知未知风险，可以提

美男圈子

2022-03-14 04:32:49 回复

伤残中，交通事故参与度为30-40%。综合《法医临床司法鉴定意见书》及双方提供的其他证据和陈述，最终，法院认定邹某二级伤残为“一因一果”，保险公司应按交通事故在该伤残中的参与程度赔偿邹某的

帅到没人爱

2022-03-14 07:26:27 回复

的事故主体无关，所需费用不应由保险公司承担。对此，邹某当庭辩称，如果自己没有遭遇车祸，就不会患上重型颅脑损伤、弥漫性轴索损伤、前颅底多发性骨折、动眼神经损伤等多种疾病。但是，如果你从来没有生

小猪王子

2022-03-14 05:30:56 回复

者，“有些情况下，保险公司拒绝支付赔偿。消费者最重要的是妥善保存证据，从而完成基本的事故举证责任。比如本案中，桂林医学院附属医院出具了法医临床司法鉴定意见书。其他类似公安机关的证明、视频、录

姐姐好胸哦

2022-03-14 06:32:59 回复

的证明、视频、录音。”[作者:郑佳怡]

金媚元亨

2022-03-14 00:19:52 回复

惊呆我

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