为什么保险公司的人说要私了(明明车上了保险，为何发生事故后很多人还是更喜欢私了？)

文腾三毛

汽车图腾出品，转载请注明出处。

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经常听说开车发生交通事故，责任方自掏腰包赔。

对此，很多朋友表示不理解:明明车子上了保险，为什么不上保险？

原因还是很多的。

首先，太麻烦了。

现在大家都很忙，吃饭睡觉走路开车上班都离不开手机(这个很危险，一定要注意)。

如果在发生交通事故后选择报警投保，过程会非常复杂和耗时。等交警和保险公司到现场需要时间，验车需要时间，修车需要时间...加在一起，几天都降不下来。

其次，可能责任车没有投保，或者有其他隐情。

嗯，有这样的情况。

如果车辆在强制保险到期后没有及时投保，按照规定，相关部门会扣留车辆，并处以双倍保险费的罚款(按照最低责任限额计算)。如果这时候报警，无疑是个陷阱。

其他不可说的东西包括很多内容。比如司机酒驾、无证驾驶、套牌、无牌、坐私家车、年检不合格、违章驾驶等。如果这些情况报了警，也是自投罗网。

你应该还记得孙杨的无证驾驶事件吧。

2013年11月，孙杨发生驾车与公交车刮擦事故，公交车全责。当时据说现场气氛很融洽，公交司机也认同自己的责任，乘客也和孙杨合影。它被警察毁了。据说，事故发生时，与孙杨同行的女孩选择了报警。警方到达现场后发现，虽然孙杨没有事故责任，但属于无证驾驶。后来孙杨被罚款2000元，拘留7天。他的主管也对他进行了禁赛，并暂时取消了他在队的比赛资格。

当然，作为一个负责任的公民，如果发生意外感到可疑，即使对方想和解也要报警。

第三，最常见的原因是，有时解决争端更具成本效益。

简单来说，就是需要自己掏钱，如果上了保险，保费就会上涨。如果保费涨幅大于自己口袋的金额，私下结算更划算。

我们知道，如果车主今年报了交强险和商业险，那么按照最新的保险费率规定，保险公司会在下一年的保单中适当提高保费。

需要养多少？

对于这个问题，首先要明确的是，交强险和商业险的费率是分开计算的，也就是说，如果你今年只报了一次交强险，那么下一年的费率浮动就只限于交强险部分，商业险按照正常的优惠执行。

第一，交交强险。

发生交通事故，由你负责的，强制保险最高赔偿限额为12.2万元；而如果事故责任完全在对方，自己没有责任的话，自己交强险最高赔付限额12100元。是的，没有责任就可以付出这么多。

在交强险的费率方面，未出险车辆和出险车辆也有区别，但相比下面要介绍的商业险，交强险的部分费率相对简单。

从上表可以看出，如果车主今年只发生了轻微交通事故，责任在自己一方，交强险的赔偿金额没有超过2000元，那么明年的交强险保费只涨10%，也就是95元里，商业险费率不受影响。

感觉还是挺实惠的。想想现在95块钱能修什么？除了洗车擦车，似乎什么都不够。但需要注意的是，交强险只赔付对方的修车等费用。如果你的车损坏了，你需要自己掏钱修理。

第二，商业保险。

汽车商业险的赔付比例要比强制险负责的多。汽车商业保险近年来经历了很大的改革。毛毛在网上查阅了很多资料，发现很多说法都过时了。本着实事求是的精神，毛毛拨通了当初卖给我保险的国内保险公司小MM的电话。经过一番机智的“辩论”，他得知了汽车商业保险的最新大概费率。

以普通家用车为例，我们根据最新的保费优惠计算如下:

(各保险公司政策不一样，以上信息仅供参考)

这里需要指出的是，按照最新的汽车商业保险费率，车辆第一年投保商业险，费率为基本保费的7.2%。如果普通家用车基础保费7000元，商业险首年保费5040元。

同样，以7000元的基础保费为例，如果车主一年未报商业险，下一年的折扣降为5.4%，即3780元；但如果三年没有交过商业保险，第四年的保险就低至3.8%，只有2660元。

而如果车主前两年没有报商业险，第三年报一次，第四年保费6.3折，4410元。由此可以简单算出，第三年的交通事故使第四年的商业保险费提高了4410-2660=1750元。

最后，交强险+商业险。

根据上面提到的汽车交强险和商业险的费率数据，如果发生轻微交通事故，如果选择报汽车交强险和商业险，下一年度的保险费率和具体费用会有什么变化？毛毛为您绘制了以下保险申报时间和保费详情表:

情况一:前两年没有发生交通事故，第三年发生了小事故。

也就是说，如果车主前两年没有办理交强险和商业险，第三年发生了这起轻微交通事故，第四年要承担的保险增额是5360-3325=2035元，其中交强险285元，商业险1750元。

如果需要承担责任，支付给对方少于285元，可以选择私下和解；如果赔偿费用在285元到2000元之间，可以选择报交强险；对于商业保险部分，如果支付给对方的金额不足1750元，可以选择和解。如果超过这个数字，建议投保。

那么，强制保险和商业保险如何结合呢？比如轻微事故后，如果对方要求赔偿3000元，那么可以考虑以下安排:交强险最高赔偿金额报2000元，剩余1000元低于明年商业险增加的1750元，可以选择自掏腰包赔付对方，这样明年续保时可以省下750元。

如果对方要价超过3750元，对他们来说，既报强制险又报商业险更有利。

情况二:投保第一年发生轻微交通事故。

很多新手司机在买车的第一年，特别容易发生划痕之类的小事故。这时如果他们办理了双保险，第二年需要承担的保险费用就上去了:5360-4635=725元，其中95元交强制保险，630元交商业保险。

同理，如果两车只是轻轻的凑在一起，责任在自己，你可以选择赔对方95元或者直接用100元结算。这时候如果对方狮子开口，索要1000元，他会坚决举报交交强险。

在与商业险的匹配方面，如果因自身原因发生轻微事故，对方要求赔付2500元，可以选择办理强制保险，赔付对方2000元，剩余500元小于明年商业险增加的630元，可以选择自掏腰包赔付对方500元；如果对方要价超过2630元，车主报双保险比较合适。

但是你要知道，有些事故是一定要报警的！

如果在行驶中发生严重交通事故，造成人员伤亡，应立即果断报警、120和保险。

总结:

发生轻微驾驶事故后，应该报保险还是私了？要回答这个问题，我们还得结合车主的保险环境和对方的要价。如果车主连续几年没有上商业险和交强险，那么面对对方的私人诉求，你可以按照本文的方法多算一下，比较一下，看哪家更划算。