被委托人是指谁(“花呗”接入央行征信只是开始，好戏还在后头，谁将受到影响？)

程锐(高级金融研究员)

今天，柏华宣布了在获取信用信息方面的最新进展。

公告称，在中国人民银行征信管理司的指导下，柏华正在逐步推进接入央行征信系统。目前，在用户授权的基础上，部分用户已经可以在自己的征信报告中查询花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

公告一出，反响热烈。

在微博平台上，名为#柏华将全面接入央行征信系统#的话题迅速登上热搜榜第一。截至发稿时，该话题已被阅读5亿次，讨论3.3万次。

当我听到这个消息的时候，并不觉得突然，但是早有征兆。

【/S2/】2020年12月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、外汇管理局联合约谈蚂蚁集团，提出五大整改要求。

第一，回归支付本源，增强交易透明度，禁止不正当竞争。

二是依法许可，合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。

第三，依法设立金融控股公司，严格执行监管要求，确保资本充足，关联交易合规。

四是完善公司治理，按照审慎监管要求，严格整治信贷、保险、理财等非法金融活动。

五是依法合规开展证券基金业务，加强证券机构治理，依法合规开展资产证券化业务。

回过头来看，目前花呗全面接入央行征信系统，不就是监管要求蚂蚁集团整改的事情吗？

当时整改要求细致，蚂蚁的反应也在情理之中。

那么，获取信用信息对借款人意味着什么？

看信用授权书中的标准表述:

一是允许被授权人从中国人民银行金融信用信息基础数据库中查询和使用其信用信息和信用报告；

二、同意被许可方将其在使用授权业务中自行提交并生成的基础信息、信用信息(包括违约信息)等相关信息提交给重庆蚂蚁消费金融有限公司或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司提交给中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

其中“本人”和“受托人”均指花呗的借款人，“委托人”为重庆蚂蚁消费金融有限公司，也是花呗产品的后续运营主体。

这一新的信用报告流程得到确认后，将产生以下主要影响:

首先，对借款人的信用约束力加强了。

此后，如果花呗逾期，其逾期记录将被上传到借款人的信用记录中，可以为花呗有效降低逾期率和坏账率。

其次，花呗记录的上报在一定程度上打破了蚂蚁集团财务数据的封闭性，花呗借贷相关数据可以被所有金融机构共享。

比如，未来个人借款人在商业银行申请贷款时，花坛的使用和还款情况也可以成为审核模型中的数据来源，可以作为银行贷款审批决策的依据之一。

此外，作者还关注了两个细节，值得思考。

1。不仅是央行的征信系统，还有百行征信系统。

从征信授权书的表述来看，柏华不仅可以接入央行征信系统，还可以接入“其他依法设立的个人征信机构”。

截至目前，中国人民银行已经批准了两张个人征信牌照，一张是2018年成立的百兴征信，一张是2020年成立的朴道郑新。前者由中国互联网金融协会牵头，芝麻信用、腾讯征信、前海征信等首批8家个人征信试点机构。，共同持股。后者由京东数学和小米共同成立的北京金控集团牵头。

因此，理论上，柏华可以与百兴征信或朴道征信进行征信对接和业务合作。当然，考虑到阿里与JD.COM的竞争关系，JD.COM第二大股东朴道郑新可能要暂时“靠边站”，百姓征信成为首家与柏华合作的市场化征信机构是大概率事件。

2。蚂蚁从新闻消失到现实，全面承担了花呗业务运营。

此前，花呗服务由蚂蚁小贷提供，然后引入一些金融机构作为资金合作机构，进行联合贷款或贷款帮扶。

在9月22日的公告中，柏华明确表示，柏华所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司作为与银行上市、受银监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要像银行贷款信息一样纳入征信系统。也就是说，花呗的运营主体由“网络小贷”变更为“持牌消费基金公司”，即由重庆蚂蚁小贷有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司

今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。银监会非银部相关负责人曾表示，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家符合监管要求的小贷公司的消费信贷业务。在蚂蚁消费金融公司开业起的一年过渡期内，两家小贷公司实现了平稳有序的市场退出。

看来蚂蚁金服已经不仅仅停留在新闻上了，实际上已经开始创业了。

综上所述，花呗接入央行征信系统不是一个简单的单一事件。需要放大到严格监管整顿互联网金融，建立诚信社会的历史节点。

就互联网金融的发展而言，未来在与金融机构的业务合作上，如引流、助贷、联贷等。，金虎平台不能再以申请信息、身份信息、个人画像评分等名义直接向金融机构提供个人自愿提交的信息、平台内生成的信息或从外部获取的信息。，而必须通过央行征信中心或持牌征信机构建立连接，也就是业内所谓的“征信直连”。

在新的信用合作关系下，金融机构和助贷机构的定位更加纯粹，征信机构的服务更加专注，各自的权责利更加明确，兼顾效率和风险。堪称互联网金融创新模式的“新时代”。

就诚信社会的建设而言，随着中国数字经济的发展，像柏华这样的数字信用服务纳入征信系统是历史的必然趋势，是数字金融发展的一大进步，有助于将数亿“白色信用户”纳入征信系统，帮助他们在未来获得更合适的金融服务。征信体系作为一个的金融基础设施和诚信社会的信用基础设施，通过建立更加全面、准确、详细的信用体系，有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、增强社会信用意识。

利国利民。(本文为作者观点，不代表本头条立场)#柏华回应接入央行征信系统# [/S2/]