网贷律师打电话是真的吗(律师带你躲过那些网贷的坑（一）)

在说网贷的坑之前，先说一下什么是网贷。网贷是网络贷款的简称，包括个人(自然人)点对点借贷和商业(非金融机构单位)点对点借贷。P2P网贷是指个人之间通过互联网平台进行的直接借贷。

也就是说，网贷有两种形式，一种是借款人直接向网贷公司(出借人)申请贷款，另一种是网贷平台提供资金居间(中介)服务，第三方向借款人提供贷款。那我们分开来说。先说说网贷平台挖的坑。

2015年左右，如果借款人向网贷平台申请贷款，会有这样一个过程，网贷公司的工作人员会带一堆文件让你签字，其中可能包括电子签名授权注册/使用协议。如果你签了这份协议会怎么样？基本上从你签字之日起，不正规的网贷平台或者其别有用心的工作人员就可以拿着你的电子签名做任何事情。您的电子签名可能出现在任何合同或协议中。只需在合同或协议上增加一条使用电子签名的条款，就能产生与手写签名同等的法律效力。是不是很可怕？如果你没什么感觉，我给你讲个故事(或者“意外”)。

2015年，二狗子想创业，因为资金不足。没有可供抵押的房产，不符合金融机构提供贷款的条件。同时，当时的小贷公司大多还要求提供抵押物或有还款能力的担保人为其提供担保。于是二狗子找到网贷平台寻求资金居间(中介)服务。网贷平台简单审核了二狗子的情况后，决定为二狗子提供资金居间(中介)服务。网贷平台工作人员带了一大堆空白色的委托书、合同、协议让二狗子签字。二儿子觉得可疑，要求工作人员证明他签了那么多文件。还有一些是空白色的？工作人员表示，签署这些文件是公司贷款流程的需要。空原因是具体的资金出借人还没有确定，资金出借人确定后我们会填写，然后给你发照片。狗也没多想，就签了。按照网贷平台工作人员的要求，交付了身份证原件，以开设专门的银行账户(银行卡)。由于一年来银行开户还没有完全普及，一些地方小银行的开户业务只做形式上的审核。当月，网贷平台按约定将约定资金转入二狗子账户。

2017年，二狗子上述借款基本偿还完毕，网贷平台(二狗子地方分公司)因故关闭(未进行破产清算)。网贷平台工作人员A，在网贷平台倒闭前处于管理混乱期，复印了二狗子的电子签名及相关电子文件，拿走了空白的委托书和二狗子的身份证复印件。甲以二狗子的名义向第三人(自然人)乙借款50万元，按月息2%支付利息。借款期限三年(若借款期限届满，偿还本金50万元，利息36万元)，使用二勾子电子签名与B签订借款合同，并出具借条、转账说明、委托书等。b是A之前某网贷平台的客户，多次通过该网贷平台发放贷款。a说自己现在升任区域销售总监，有独立的执行渠道，比一般的网贷平台支付更高的利息。于是B想当然，按照A的要求转了钱。

收到钱后，A消失在山海人海中，从此杳无音信。二狗子也因为生意失败，回到县城老家过着朴实无华的生活。2020年，50万借款期限到期，B联系不上二狗子或A，只能按照二狗子身份证上的地址起诉到法院。法院联系不上二狗子时，会依法公告送达传票等文书。法院缺席判决二狗子向B(出借人)偿还本金50万元及利息36万元。判决生效后，B向法院执行局申请强制执行，执行局查封了支付宝、微信、银行账户等。二沟子的。此时二狗子已经结婚生子，二狗子的工资收入是家庭的主要收入来源。二仔一家的生活马上陷入困境，为了生存不得不向别人借钱维持生活。

二狗直到找到法院才知道“被借”这件事。是人们坐在家里拿着从天上掉下来的锅。在阅读了法院的文件后，狗儿发现电子签名、委托书上的签名和身份证复印件几乎都是真实的。他只是没想到会有人盗用他的电子签名。二狗子很难争辩。最后，他向律师求助，希望能摆脱这场意外。

律师能否帮助二狗子逆风翻盘？这个我不知道。但是就办案难度而言，案件已经到了执行阶段，那么是不是比较大？

不然故事就完了。如果被网贷平台或小贷公司要求签署这些空白色文件，我们该怎么办？

1。拒绝在空白色文件上签字，可以委婉的表达为等对方填好再签字，每一页页眉或页脚都签字(防止对方更换)。

2。不提供身份证原件。如果需要使用身份证原件，我会在现场出示身份证。如果需要提供身份证复印件，请在复印件上注明仅用于什么用途。

3。委托书明确注明授权事项(内容越详细越好)和授权时间(时间越短越好)。

4。贷款手续完成后，迅速注销电子签名，查询自己的信用信息，核对贷款金额和贷款人身份。

5。如对以上四项有异议，请尽快向律师等专业人士求助。

说完了电子签名的问题，接下来进入第二个坑。

签署文件时请小心。

很多网贷平台会对双方约定的借款金额收取服务费(砍头利息)。比如你合同约定的贷款本金是10万元，实际支付只有8万元，直接收取2万元的中介服务费(砍头利息)。这两万元怎么充也是有讲究的。有三种收集方式，效果完全不一样。

(1)如果8万元直接划入你的账户，那么根据法律规定，你可以按照实际的8万元向贷款人支付本息(利息是以8万元为基数计算的)。

(2)如果10万元转到你的账户，然后2万元转到网贷平台的账户，那么估计你要以10万元偿还贷款人的本息。(除非你有证据证明账户(银行卡)余额在送达给你的时候只有8万。)

(3)实际支付10万元，但需要刷卡2万元购买网贷平台指定的某个产品或服务包，有的会要求你签字确认服务已经接受或完成。这种情况下，一般会以10万元偿还本息。

前几年，(1)还是比较常见的(后面几期我们会讲滚动计息法如何规避风险)，因为(2)和(3)如果网贷平台运营不好，很可能涉嫌犯罪。然而，总有一些无良的网贷公司濒临犯罪边缘。如果遇到(2)和(3)，取证的话怎么办？

先说(2)。收到账(银行卡)可以现场查看流水(比如可以用手机银行或者打客服)。如果不能，可以收到后立即在银行打印流水。这里有两个小案例:

A .如果你没有授权他人转账、指示支付或授权扣款，那么他人从你的账户转账或转移资金是违法的，甚至是犯罪的。你应该马上给银行打电话并记录电话，同时打印账户流水，然后报警(需要向警方索要报案回执)作为日后诉讼或仲裁的重要证据。

【/S2/】b .如有签署授权扣款书等文件，应致电并记录网贷客服。并询问为什么约定贷款10万，实际到账只有8万。(注意，并不是所有的网贷平台都在与你签订的资金中介服务合同中明确约定了其2万元服务费的支付方式和支付时间。如果没有约定或者约定不明确，是否支付他们2万元服务费另当别论。)[/s2/]

先说(3)的情况。(3)这个基本不属于疯狂诱惑的范畴，基本属于死亡。一般这种网贷平台都是这样运作的。首先，你应该签署一份确认信来接收银行卡。确认函的时间一般是空。然后在送卡给你之前，你会通过刷POS机(一般是下午)(一般是签确认函当天)购买一个产品。然后给你发货，告诉你你是他们的优质客户，这些货是网贷平台给优质客户的专属赠品。

(3)本案引起诉讼时，法官或网贷平台委托的律师会问你几个问题:

1.银行卡有没有在某个日期交到你手里？(有收到银行卡的确认就不能否认)

2.刷卡购物是不是某年某月某日(和收卡确认的收据是同一天，如果是未注明日期的收卡确认，发货时间可能早于消费时间，总之有POS刷卡记录，这个时间你不能否认)

3.银行卡给你后你在用吗？我不能否认。你为什么不借钱？)

4.您收到并使用过此卡购买的商品吗？(一般人基本不会否认。如果你辩称这是礼物，对方律师会要求你证明。如果不能证明，借8万，网贷平台送你价值2万的礼物？一年多的利息？我想没有人会相信。)

各位，如果不看以前的案例，或者不了解以前的案例，仅仅从这四个问题的答案，你会如何认定案件事实？为了更直观地呈现四个问题的情况，我把四个问题的答案放在一起表达:

银行卡是我用的，信用卡花的时间是在下午下班的时候或者是送完银行卡之后。这张卡交给我后，我一直持有并使用它。我确实收到并使用了我刷卡购买的商品。(效果不一样吗？)

如果避免了(3)的后果，我们下次再谈。