起诉捷信金融需要找什么律师(捷信败诉官司！消费金融公司放“高利贷”谁来管？)

生产/不同的财务观点

文学/杨小艺

发布/蓝梅(ID:lanmeishuo66)

近日，不同看法财经后台收到网友小森(化名)发来的捷信现金贷截图，着实让边肖震惊了一把。同时，小森向不同观点财经表示拒绝履行合同，要起诉捷信。

借款人指捷信贷款利率过高，欲起诉捷信。

(借款人账户背景截图)

小森提供的截图显示，2017年6月3日，我们向捷信申请消费贷款19000元，分30期还款，每期还款金额1236.51元。

小森称，第九期后，他与捷信协商一次性还款，捷信要求他还款14880元。小森当即表示不同意，此后一直没有协商出结果。目前小森逾期。

(不同观点财经与借款人微信聊天截图)

根据合同计算，小森实际还款为1236.51×30=37095.3元。也就是说，贷款本金19000元，实际还款37095.3元，总还款额减去本金，他要支付的利息和管理服务费共计18095.30元。

目前小森已还款9笔，逾期还款4笔，当期本金和高额罚息加在一起共需还款22390.71元。另外他之前已经还了9期1236.51×9=11128.59。如果他现在可以提前还款，他需要实际还款22390.71+11128.59=33519.3元。

小森和捷信开始了长期的谈判拉锯战。逾期320天后，小森希望协商按照24%的法定利率偿还剩余本息。捷信一开始不同意，后来说最低还款额22000元。现在要求小森偿还最低16000元。小森仍然不能接受捷信提出的还款方案，捷信也不会再让步，于是谈判陷入僵局。

现在小森的征信受到了影响。小森说，他已经联系了律师代表他起诉捷信，称“他宁愿把钱给律师也不愿给捷信”。

(不同观点财经与借款人微信聊天截图)

年化利率超过60%，捷信被称为“高利贷”

根据捷信官方信息，该公司有两种业务:消费贷款和商品贷款。根据捷信自如贷款在官网的产品价格表，贷款月利率1.75%，客服月利率1.25%，年化综合利率36%。

(捷信官网“易贷”产品价格表截图)

管彩静登陆捷信超级贷款官网，申请贷款金额12000元。贷款页面注明“我们不收取任何额外费用”。但在网友提供的借款人说明中，除了支付24%的贷款年利率外，网友还需要支付客户服务费、贷款管理费(含印花税)、客户保障计划费、灵活还款服务套餐费等。

捷信通过打擦边球来规避高利贷的红线，巧妙设置条款，利用这些“隐形”的费用名称来规避监管。

(捷信官网贷款页面与借款人说明对比)

根据这位网友提供的个人借款合同详细信息，按照等额本息计算，名义年利率为38%，实际年化利率为60%。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

以下是重点科普的两个关键人物:

24%:借款人按约定还款的，借款合同约定的利率超过综合年化利率24%的部分，借款人有权提出减免。这里包含的费用不仅限于利息、存款、账户管理费和其他费用的总和。

36%:借款合同约定的年化利率之和超过36%的部分，借款人可以申请退款。这里的“金额”是指利息、罚息、违约金、保证金等各种费用的总和。

捷信逾期收费的收取也是相当可怕的。

借款人未按消费贷款合同履行还款业务的，按逾期天数承担相应的违约金。逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生违约金的基础上，额外产生违约金80元；逾期第60天，额外产生违约金130元；

逾期第90天，将产生130元的额外罚款。此外，超过90天未足额偿还分期付款将直接导致借款合同提前终止，借款人应立即一次性偿还借款合同项下的全部款项。

同时，网友还表示，捷信还强制借款人购买保险，“没有保险是买不到的”，但强制购买保险后网友并未收到保险合同。

管彩静发现，捷信消费金融有限公司为被保险人，借款人可自愿选择参加网友提供的《恒安标准人寿捷信专属保险服务计划参与须知》。但在最终的执行过程中，该保险确实是被捷信逼着由借款人购买的。

(聊天截图和保险计划内容对比图)

捷信被举报“高利贷”已经不是第一次了，这位网友遇到的情况也绝非个案。早在2013年5月，央视《经济半小时》报道披露，捷信对大学生的贷款年利率超过50%，涉嫌“高利贷”。

(经济半小时截图)

关于捷信的投诉有5000多条，其中投诉集中在高利贷和暴力催收。

(资料来源:收集投诉)

宫廷锤子！不支持捷信的高额索赔。

捷信在中国大肆发放高利贷，却标榜自己是“合法的消费金融机构”。捷信是中国银监会批准的四家试点消费金融公司中的外资公司。毫无疑问，捷信有消费许可证。但是，捷信高息放贷合法吗？

最近捷信的多起合同纠纷给了公众一个完美的答案。

近日，中国裁判文书网公布了捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司、顾某某借款合同纠纷案一审民事判决书。法院判决书的主要内容是，法院驳回了捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)对贷款利息的诉求。

判决书显示，湖北顾女士向捷信借款1万元，分36期还清，每期559元，共需还款20124元，但顾女士在还款5590元后终止还款。

按照捷信的要求，顾女士还需还款12265元，其中4450元为利息、管理费、违约金等费用。

法院认为，捷信金融公司除向客户收取1.75%的贷款利息外，还收取各种服务费、逾期还款违约金等。同时，捷信鑫驰公司还向客户收取贷款管理费。在法定利率之外收取高额利息属于实际改变方向的行为，因此超过年利率36%的部分应认定无效。

(来源:中国裁判文书网)

此外，不同观点财经还注意到，捷信在多起借款合同纠纷一审中也不服高额利息，再次上诉，但均被一一驳回。

(来源:中国裁判文书网)

如上图所示，王欠捷信本金792.2元，利息加逾期违约金共计221.82元(利息31.69元，逾期违约金190.13元)。一审判决借款人王向捷信支付本金及利息共计1014.02元。捷信对判决结果提出上诉，而二审认为捷信收取的利息已经属于高利贷范畴，计划超过36%的部分用于冲抵借款。

天眼调查数据显示，捷信自身风险高达2966，已因金融借款合同纠纷起诉他人或公司577起。

(来源:天眼查)

购物分阶段“套路”，如何让消费者放心消费？

一年一度的315即将到来，2019年3·15晚会的主题——“共治共享放心消费”。

随着互联网金融的兴起，消费者年轻化，分期购物被越来越多的年轻人接受。一方面，这种购物方式缓解了人们的资金压力，让人们可以更早地入手自己喜欢的商品。超前消费的同时，也存在各种风险。分期购物被“套路”，陷入“高利贷”漩涡的案例不在少数。

小森告诉关彝财经，他第一次知道捷信是通过买手机和分期付款。随后，客服人员频繁电话咨询捷信的现金贷。后来因为家里有急事周转，就向捷信借了19000元。

小森告诉关彝财经，捷信的工作人员在出售现金贷时，并没有告知利息是多少，以及服务费和管理费。直到还款的时候我才知道是高利贷。

近年来，很多平台打出了“0首付、0利息”、“免息分期付款”等口号。分期付款真的这么好吗？消费真的可以放心消费吗？这里面有“坑”吗？

选择免息分期付款，不代表不用额外付费。

很多平台都提供免息分期还款服务，虽然没有利息，但是需要缴纳一定的手续。如果用户没有按时还款，还会产生逾期费、滞纳金等等。分期购物暗藏的消费陷阱无需警惕。