捷信发律师函多久起诉(高利贷之王)

原创|金角财经

作者|胡业元

5月，一位来自天津的收藏家来到开封尉氏，根据纸上印的登记地址，他找到了他的家乡蔡颖。

蔡颖从事装饰材料业务，其店铺位于开封尉氏市。听到有人来讨债，她措手不及，羞愧万分，慌乱地赶到老家，遇到了上门讨债的人。

收账人上门，尤其是农村的收账人，总是担心被打，但不管怎样，都会保持“还债”的信心。这位口若悬河的催收员告诉蔡颖，2018年9月24日，她在北京某商场贷款购买了两部手机，向天津捷信金融消费公司借款共计8777元，现已严重逾期。

2018年9月24日，这是一个特殊的日子。蔡颖的装修材料店正好在搞大型促销活动，周边商家都在盯着这个。她激动地告诉收藏者，她在店里，整个商场都可以作证。

“那天我怎么会在北京的商场里借钱买手机呢？”

收藏家说，我不是骗子。不信你查一下你的征信。

查询结果，蔡颖名下确实有一笔捷信的贷款，而且严重逾期，影响了征信。后来她找捷信要了一份借款合同核对签字。捷信告诉她，电子合同只有电子签名。她要求捷信提供她借钱时签名的视频图片，但捷信只给了一张登记了身份信息的表格。

蔡颖人民银行尉氏县中心征信

给表格后，催收员说你必须全额还款，否则你的征信会被列入黑名单，你会面临被起诉的风险。

在南边几百公里处，从未申请过贷款的小莹也同样沮丧。

当小莹收到捷信的提醒信息时，她感到头皮发麻。律师函，黑名单，起诉，金融诈骗，这些关键词是她从未见过的。在拨打110后，小莹被告知，如果你没有亲自做过，你将是一个骗子，所以不要理会它。

很快，她就接到了催款电话，捷信的催收员加了其微信。再次拨打110后，民警提醒她，如果不放心，可以去征信所打印征信信息进行核实。

后来在打印出来的信用报告里，她看到自己在2017年向捷信借了一笔钱。警方跟进，捷信客服回复贷款用于购买摩托车。

事实上，小莹从未买过摩托车，也从未在线或线下向捷信申请过贷款。

但欠款就这样进入了她的征信报告，捷信的催收人员每天持续施压，“像枪顶着脑门。”

她只能去法院起诉，才能打消这样的意外。但就算官司打赢了，债务免除了，征信呢？

像小莹一样，沈皛，一个当海员的年轻人，在海上的几个月里，他的手机几乎没有信号。回到岸上，她收到了捷信的贷款和逾期催收信息。她有足够的不在场证明，捷信也不能证明是她申请的贷款，但最后只能把捷信告上法庭。

对于这些三四线城市或者县城的人来说，走法律途径的成本太高了。有人上了法院，有人上了媒体，还有人日复一日地在网上反复发帖诉说自己的奇怪和委屈。

“我们筋疲力尽，如果这是一件大事，捷信会免除你的债务。有的征信机构说可以帮你解决，有的说没办法和央行同步。它们是那么的轻，仿佛那些被我们收藏和骂过的东西就像吹出来的泡泡。"

这种巨大的不平等，让饱受捷信“冤假错案”之苦的人，感觉自己就是被资本玩弄的蚂蚁或棋子。他们不知道的是，捷信的收藏者已经达到了23000人，可以遍布大山，覆盖中国的每一个县城角落。

这些“骗贷”只是捷信在快速规模化过程中对几何倍数增长的业务员失去控制的冰山一角。

被“假贷”的人不在少数

在中国，这个庞然大物拥有超过5亿的贷款用户，人均贷款额1.9万，几乎是中国发放现金贷最多的公司。然而，超出法定利率红线的长期贷款，使其在中国中低收入人群中疯狂狂奔，收获高额利息。

这个由东欧人控制的贷款公司，给国内社会带来了矛盾和冲击。随着新政策和社会背景的变化，不断被推到台前。

2004年4月，捷克总统克劳斯访华，陪同的是捷克首富彼得·切尔纳。

中东欧最大的投资和金融集团之一派富集团的创始人彼得·切尔纳(Peter Chelner)掌管着一个庞大的金融资产帝国。他带给中国的礼物是消费贷款。

在未来，这份礼物会成为一个诅咒，将五千万普通中国人拖入深渊。

彼得·切尔纳(Peter Chelner)及其公司高管访问中国时发现，“信用卡市场尚未发展起来，对非银行贷款几乎没有监管。还有以小额贷款公司、担保公司为代表的影子银行，几乎没有公民征信数据库。”

换句话说，他们看到了巨大的财富机会。

2008年4月，奥运会开幕前4个月，派福集团旗下的捷信消费金融公司在深圳开设了第一家中国分公司，并以此为据点在广州、佛山等周边城市开展消费贷款业务。

从2008年开业到2009年底，捷信在全国拥有超过15万活跃客户，日均贷款额约1000笔，总贷款额2.6亿元，合作伙伴超过850家。

短短一年半的时间，捷信的业务规模从无到有，扩张到惊人的程度。到时候会是什么样子？

时间给出了答案。2019年9月1日，捷信通过HKEx的聆讯，距离上市仅半步之遥。

根据当时的招股书，截至2018年底，捷信在中国拥有约5000万用户，贷款余额总计124.47亿欧元，折合人民币约960.68亿元。也就是说，这5亿用户中，人均从捷信贷款金额是1.9万。此外，捷信的营业收入为25.4亿欧元，约合人民币185.16亿元。

在当时的国内消费金融公司中，捷信是唯一一家营收100亿元的公司，也是唯一一家外资独资企业。

招股说明书中的贷款数据

那些年，捷信的收入以几乎每年10亿的速度快速增长。2013年营收刚刚超过30亿，2014年飙升至60亿。与此同时，捷信在中国的所在地天津一直致力于成为“互联网金融城”。

2014年2月27日，《天津开发区促进互联网金融产业发展行动计划》发布。根据规划，力争三年内聚集不少于30家互联网金融企业、不少于5家行业代表性企业，营业收入不低于100亿元，打造“国内互联网金融创新和产业发展核心区”。

捷信作为行业代表，取得了令人瞩目的发展成绩。

《天津日报》2019年7月28日01版报道:自2010年捷信在天津开发区设立总部以来，捷信消费金融有限公司成为全国首批消费金融试点机构。截至2019年3月，9年间，这家国际金融机构为天津贡献了超过74亿元的税收。除了金融服务，捷信还以天津为家，在公共卫生、金融教育、文化交流等领域“开花结果”。

实际上，捷信在十年左右的时间里建立了庞大的贷款网络体系，可见其对中国贷款市场的渗透已经极其深入。

但长期以来，它超出了法定利率的红线，在中国大规模发放高利贷。这家拥有消费金融牌照的贷款公司，十年来已经将中国大量的低收入者猎入其体系。

2019年12月7日，重庆沙坪坝一家手机店内，刚满18岁的小姚办理捷信分期。

他在重庆一家工厂上班，月薪3000元。有了这些信息，很难在银行申请信用卡。即使通过了，也需要很长时间的审核。

姚走进手机店的时候，从来没有想过要贷款，也没有准备任何贷款的资料。没想到，在手机店拍张照片，拿出身份证，填上自己的工作、收入、家庭等信息，几千元的贷款流程就完成了。

不久后，肖遥在黑猫投诉平台上投诉捷信“高利贷”和“伪造文件”，但这并没有对捷信造成太大的实质性打击。

全国各地像逍遥这样的捷信用户很多。

在进入中国后的很长一段时间里，捷信以手机和3C产品为切入点，在数千万本土推手的辅助下，迅速占领了分期市场。迪信通、苏宁、国美等手机店都是捷信的合作伙伴，店内有常驻业务员，让捷信成功垄断了接下来三四线城市的客户资源。

尤其是在工厂周边的手机店，捷信的工作人员随处可见。

捷信瞄准的低质量客户群，在传统的银行贷款业务中，很难申请到信用卡，贷款高不可攀。

但是通过捷信，只要有身份证和银行卡，贷款时间可以缩短到1小时以内。审批完成后，贷款通过POS机直接支付给手机店。

给中低收入者提供小额贷款是捷信致富的秘诀。

捷信贷款办理点在数码商城随处可见。

工作不稳定的低收入人群意味着更高的风险。

2016-2019年6月末，捷信集团在华业务的不良率分别为4.3%、7.2%、9.7%和9.6%。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》指出，2019年消费金融公司平均不良率为2.63%。

相比之下，捷信的不良率远高于同行。但通过高利率和独特的“风险控制”系统，这家企业走上了一条独特的道路。

小姚申请贷款时，对方让他提供父母和一个亲戚的电话号码。他们还亲切地问小姚是否愿意让家人知道贷款的事。得到否定回答后，工作人员自称负责电话充值和保险咨询，并向小姚的亲属进行了确认。

几个简单的电话之后，钱很快就下来了。这是捷信拓展低收入者市场的一个关键特长。

“我们这些打零工的都是穷人家。我们出门在外，父母期待孩子成功是一回事。另一方面，也不能让家人觉得我们过得不好。”

正是借款人的这种心理，使得捷信在放款时给予用户“便利”，也方便了自己的催收计划——用户逾期后，工作人员可以用高效的信息轰炸借款人家庭，将欠款推到极致。

推用户逾期的很大一部分原因是捷信远超法定范围，年化利率40~50%。依靠高利率，即使坏账率惊人，捷信仍然可以推动这项业务继续运行。

被捷信收了之后，姚关注了一下厂里的工人，震惊于居然有几个人用捷信分期付款买手机。“用了七八个月，有的逾期了，有的不想还，但无一例外，还的钱都比本金多很多。”

低收入人群的人口基数极大，借款人越多，捷信赚的钱就越多。正因如此，捷信支撑起一支几十万人组成的销售队伍，正在席卷全国。

2019年，有媒体报道称，捷信集团在中国有5.8万名员工，此外还有21.3万名促销员，分散在全国300个城市的24万个销售网点，形成了一个庞大的猎取低收入人群的网络。

对于利用网络撬动大量新员工大规模贷款的公司来说，庞大的员工数量属于金融行为范畴，需要严格的、程序化的风险控制。但捷信要想在已经不规范的下沉市场迅速扩大规模，很难做到严格——严格的管理意味着没钱赚。

捷信几乎所有的贷款推广人员都没有接受过专业系统的金融产品风险控制培训。就是做一些销售工作，完成KPI，拿提成而已。按照捷信的制度，他们不对后期用户的坏账负责。毕竟捷信一直催着借款人还钱。

在蔡颖使用他的身份贷款后，他试图向媒体曝光，报警并向中国银行业和保险业监督管理委员会投诉。天津捷信后来回复说，他们没有找到蔡女士的亲笔签名和动态视频，也没有看到蔡颖的借款合同。目前还不清楚是谁借用了蔡美儿的身份进行贷款。

“人家没借过钱，征信报告里有捷信欠的债”的离奇事件在捷信身上接二连三地发生。

2016年7月，小林在杭州的房子正在装修，差的两万块钱还不够。碰巧遇到捷信的人在办公楼里到处散发传单。

业务员自称是做消费贷款或者直接放贷。小林随后来到拱墅区一栋又黑又窄的楼里办理贷款业务。

贷款年利率21%，分36期，即3年。根据捷信约定的合同，三年间小林需要支付的利息总额为7126元。虽然比一般贷款高，但小林觉得还可以接受，可以解燃眉之急，就把贷款取出来了。

到了借钱的时候，情况就变了。

捷信的业务员指着合同告诉他，先扣2725元服务费。这样算下来，小林的实际资本只有17000元。但还款时，仍按2万元这个数字计算，共需43455元带利息——合同中还有贷款服务费10902.68元，分摊到每月还款额中。

这意味着小林的综合利率为117.3%，年化利率为39.1%，早已超出放贷的监管红线。

换句话说，这就是高利贷。

在销售人员口中，捷信的利率永远是“和银行的利率一样”。毫无头绪的贷款人不知道具体是怎么回事，销售人员也不会详细解释。只有账单出来，钱还上了，捷信才会露出分期付款的真面目。

袁晓莉就是在不知情的情况下卷入漩涡的人之一。

2019年，她在捷信贷款了5万元现金。当时工作人员说“年利率和正常银行一样”。还没等她想清楚多久还多少利息，对方已经操作完毕，分期设置为54期。从好的方面来看，年化综合利率为36%—刚好是规定的法定利率上限。

但实际上，从整体上看，李最终还了51589元的借款本金5万元。合计下来，袁小丽要还捷信101589元，也就是说她54个月的贷款总利率是103%。

和小林的经历一样，李每个月都要还利息，还有额外的“手续费”、“服务费”、“综合管理费”。这些费用早已被有关部门认定为实际利息。

小林和袁小丽都认为这是不合理的，但如果选择停止还款，就会陷入两难的境地。

袁小丽的手机每天能接到无数陌生电话。

9月26日周六，天津打来的电话至少有16个，9月27日周日，有13个，再远一点的周四，武汉打来的电话有十几个。

来自天津的频繁呼叫

在黑猫投诉平台上，有超过6万条关于捷信的投诉，其中大部分指控捷信“高利贷”、“暴力催收”、“骚扰”。

在2019年的招股书中，捷信声称其拥有超过23，000名电话和现场收款代理人的全球团队。根据捷信官网发布的200多条关于招募海外藏家的信息，这些人遍布全国，从中西部的小县城，一直到人迹罕至的神农架。

得益于庞大的催收团队，捷信可以实现全天候电话催收，即使电话催收无效，在各地待命的催收人员也可以直接上门。

除了催收队的连环召唤，捷信还有另一大杀手锏。

——征信。

5天之内，梁先楚需要筹集350万元。一想到这，他的眼睛就疼。

这意味着，三年来，他彻底输掉了与“高利贷公司”的斗争，付出了意想不到的巨大代价。

交了150万首付后，楼盘的业务员告诉他，贷款书一个月内下来。但不到一周，他就被直接拒绝了贷款。看着自己的征信报告“逾期90天以上”，业务员直接放弃了另找银行申请的想法。

一直以来，梁先楚都非常注重信用卡的维护和其他还款。让他没想到的是，这次发现的严重逾期，彻底关上了他住房贷款的大门。提交逾期复印件的机构是捷信小额贷款公司。

“这不是法律中真正的锤高利贷吗？还能上征信吗？”

在这三年里，梁先楚和家人几乎每天都被捷信的电话骚扰。

借2万元，需要还款43455.6元，年化利率39.1%，已经属于高利贷范畴。

起初，他试图报警并在网上举报，但都收效甚微。所有决定都由捷信做出，捷信停止电话骚扰的条件是他需要全额偿还合同款。

梁先楚想，毕竟这一次，他认不出这一生，所以就带着这个弱点。

每天看着发来的短信和催促，一个个“莱莱”让他懒得解释。"他们叫我莱莱，我叫他们高利贷."

实际上，梁先楚已经按照法律规定还清了本金和24%的利息，但还是被骗了征信。【/s2/】他在贴吧质疑捷信利率的非法性，却数次被围攻。围攻他的人也叫他“老赖”。

无论如何，要让自己的征信恢复正常，目前唯一的办法就是把捷信的合同款全部还上，然后再等五年。五年后，征信机构会自动清除这些逾期项目。

人生有那么多的五年。

在数万条针对捷信的投诉中，基本都有“清除征信影响”的诉求。在他们看来，这么高的利率在法律上其实是高利贷，不应该上报征信局。

“按照法律规定，超过36%就是高利贷。另外，征信是对公共事务的判断，也可以说是一种法律。为什么一部法律支持另一部法律打击的东西？”

没有人会回答，但是捷信会继续把逾期信息上传到征信里。

捷信的一个客服，面对质疑，僵硬的回答“别跟我说是高利贷，你逾期了吗？只要你逾期了，自然要我们上传到征信里。”

但事实上，捷信可以做一些事情来消除用户征信的影响——在蔡颖报警后，捷信的工作人员告诉她，他们已经“要求中国人民银行恢复她的征信”。

征信这种规范借贷市场的工具，却被捷信用来威胁收高利贷，多少有些神奇。

2020年5月中旬，许多闪电借款人发现自己上了央行征信系统的逃废债黑名单。他们聚集起来，开始高频举报投诉。很快，闪银和闪贷都被警方调查。

大量捷信债务人开始效仿，到法院提起诉讼。

今年以来，捷信陆续被列为被执行人。

10月15日，捷信刚刚被辉县市人民法院列为被执行人，案号为(2021)豫0782第3605号，执行标的为125788。

此前，5月7日，案号为(2021)豫0155第1038号，捷信被列为被执行人，执行标的额为1.11万元。

天检数据显示，2018年8月至今，捷信被列为被执行人25次，覆盖天津、河南、湖北、江苏、浙江、湖南等省份。

2017年至2021年，捷信金融分别收到法院发出的323份、1112份、2613份、8943份和2196份裁判文书。案件主要是借款合同纠纷和金融借款合同纠纷。

2020年以来，捷信多次被法院“列为被执行人”。

越来越多的人开始意识到捷信借贷存在的问题，拿起法律武器捍卫自己的权益。

都在等，它的金身就要破了。

捷信金融2020年跟踪评级报告显示，捷信业绩从2019年开始下滑，营业收入和净利润分别下降4.9%和18.34%。

2020年审计报告显示，2020年，捷信金融实现营业收入112.32亿元，同比下降35.16%；净利润仅为1.36亿元，较2019年减少10亿元，同比下滑88.07%。

一个重要原因是消费金融领域的竞争更加激烈。2010年，国内消费金融公司还很少，捷信能够凭借自身优势抢占市场，可以享受时代红利，但这种红利只有几年的历史。

近年来，两大电商平台的消费贷款业务也迅速打开，他们擅长的线上业务也是捷信不熟悉的领域，从线下推向线下。与此同时，大量本土消费金融企业逐渐形成气候，蚕食了不少捷信的市场份额。

捷信一直在大力推动线上转型，向金融科技方向发展，包括网上商城、捷信惠购、机器人项目等。，但这些在线业务要么受挫，要么产品体验不佳。

时代变了，捷信从工厂周边手机店学到的经验已经没有用了。[/s2/]

相比之下，国内消费金融“正规军”的业绩却是一路提升。2019年，招联消费金融实现净利润14.66亿元，远超捷信。2020年，招联消费金融净利润16.63亿元，第二名是兴业消费金融，净利润13.5亿元，已经将捷信远远甩在身后。

无法适应变化的捷信仍然像10年前一样关注中低收入者，想把贷款塞到他们的银行账户里。而捷信既没有电商巨头的风控能力，也没有放弃高息模式的意愿，必然会让中低收入者贷款无门，坏账高企。

捷信不想放弃自己一贯的高息贷款，不一定是因为用户离不开捷信的钱，更多的是因为捷信离不开这种高息模式。

然而，越来越多的人选择离开捷信，无论是用户还是员工。

从2020年年中开始，捷信消费金的核心高管纷纷离职。2020年6月，原捷信金融首席风险官李鸿离职。2020年10月，公司原总经理RomanWojdyla于2020年10月1日离职。2021年2月8日，公司董事长变更。20天后，财务总监王涛也离职了。2021年3月27日，捷克首富、捷信集团背后的老板彼得·凯尔纳(。

短短两年，捷信就跌下了“神坛”，可见其没落。

另一方面，捷信的数千万中国用户仍在遭受高息贷款的困扰，他们仍在等待一个解脱。

*文中所有人名均为化名。