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简介：从事网约车运营的家庭所有车辆未告知保险公司，因运营中发生交通事故，保险公司可在商业三者险承保范围内免赔。[案例索引]江苏省南京市江宁区人民法院(2016)苏0115第5756号民初[裁判要点]《保险法

从事网约车运营的家庭所有车辆未告知保险公司，因运营中发生交通事故，保险公司可在商业三者险承保范围内免赔。

[案例索引]

江苏省南京市江宁区人民法院(2016)苏0115第5756号民初

[裁判要点]

《保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人可以增加保险费或者解除合同；被保险人未通知被保险人的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。以家庭使用名义投保的车辆从事经营活动，改变了车辆用途，明显增加了车辆的危险程度。被保险人应当依法及时通知保险公司。被保险人未通知的，人民法院应当支持保险公司以经营中发生交通事故导致危险程度增加、保险公司未依法通知为由主张不承担赔偿责任的抗辩。

[带着判断]

2015年3月，张涛在中国人民保险股份有限公司南京分公司(以下简称PICC南京分公司)为其所有的苏AT9M32汽车办理了保额为100万元的交强险和商业三重险。保险期间为2015年3月28日至2016年3月27日。苏AT9M32车行驶证上的使用性质为“非营运”，保单上写明的使用性质为“家庭用车自用”。

2015年7月28日，通过打车软件接到网约车订单，于是按照订单驾驶苏AT9M32车接送网约车乘客。在清水亭东路丁字路口右转过程中，原告程春英驾驶电动自行车直行通过路口时，发生碰撞，造成程春英伤残，车辆受损，张涛负事故全部责任。后程春英诉至法院，要求判令被告张涛、PICC南京分行承担赔偿责任。

南京市江宁区人民法院一审认为，保险合同为双向合同，保险费与保险赔偿金为对价关系。保险人根据投保人告知的情况，决定是否承保，收取多少保险费。保险合同订立后，危险程度明显增加，保险事故发生的概率超过保险人订立保险合同时对事故的合理估计，仍要求保险人按照以前的保险合同承担保险责任的，由保险人承担明显不公平的责任。基于此，我国《保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同；被保险人未履行告知义务，因保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任。

目前在车辆保险领域，保险公司根据用途将投保车辆分为家用车辆和营运车辆两种，并设定不同的保险费率。营运车辆与家用车相比，行驶里程更多，使用频率更高，自然发生交通事故的概率也更高，所以营运车辆的保费接近家用车的两倍。在这种情况下，张涛将以家庭自用的名义将投保车辆用于网上叫车活动，明显增加了投保车辆的危险程度，应依法及时通知PICC南靖分公司。由于张涛未尽到告知义务，PICC南靖支公司在商业三重保险中不承担赔偿责任。据此，南京市江宁区人民法院于2016年12月14日作出(2016)苏0115第5756号民事判决:原告程春英因本次交通事故遭受各项损失共计279236.34元，被告南京分公司赔偿12万元，被告赔偿159236.34元。判决后，双方均未上诉，一审判决已发生法律效力。

在线叫车满足了公众多样化的出行需求。但由于尚处于起步阶段，相关配套制度不完善，网约车参与者的权利义务没有明确界定，在一定程度上影响了行业的健康发展。本案中，人民法院在现有法律框架内积极探索纠纷解决方案，区分交强险和商业三重险，认定被保险人因以家庭自用名义投保的车辆从事网上约车活动，应当及时通知保险公司，被保险人未通知的，保险公司在商业三重险中不承担赔偿责任。裁判规则立足于平等保护各方合法权益，体现了保险法基本原则的贯彻落实，对于规范网约车保险行为，促进网约车行业和保险行业健康持续发展具有积极意义。