交强险赔偿金额(事关4亿车主的车险改革来了！交强险人伤赔偿提至19.8万元)

截至2019年底，我国机动车保有量达到3.48亿辆，机动车驾驶人达到4.35亿人，其中机动车驾驶人3.97亿人。

关乎4亿车主的车险改革来了！

近日，中国银监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》公开征求意见。此次改革被业界称为史上最大的车险改革。

那么，车险综合改革会对广大车主产生什么影响呢？意见稿涉及面广，力度大，包含很多专业术语。来自经纪公司的中国记者将带您详细盘点如下:

1.赔偿限额更高:强制保险最高赔偿金额由12.2万元提高到20万元；商业责任险最高赔偿金额由500万元提高到1000万元。

2.保费更低更透明:商业车险产品附加费率上限由35%下调至25%，赔付率有望由65%提升至75%，意味着费用占比更小，赔付更多，相对保费更低。

3.保费差异更大:中西部低赔付率地区的交强险保费将下降29%左右，“好车主”与“坏车主”的保费差异更大。

4.更规范的服务，更创新的产品:未来可能推出新能源车险、里程险，并制定包括检测、道路救援、驾驶服务、安全检测在内的车险增值服务保险示范条款。

综合来看，对于消费者而言，车险综合改革正式实施后，随着保险责任的扩大和保障额度的提高，保费支出将明显减少，无疑将受益于改革。此外，不同车主、不同地区的车险价格差异更大，产品和服务创新的春天即将到来。

1.焦点:交强险人身损害赔偿提高到19.8万元，第三责任险最高赔偿1000万元。

目前我国车险分为交强险和商业车险。交强险强制，商业车险自愿购买。现实中，有的车主只买交强险。

作为我国第一个由法律实施的强制保险制度，强制保险制度于2006年7月正式实施。数据显示，从实施前的2005年底到2018年底，机动车的保险率从36%提高到78%，其中汽车的保险率从58%提高到95%。

然而，在强制保险的发展中仍存在一些现实问题:

第一，责任限额不足。自2008年1月强制保险责任限额由6万元上调至12.2万元后，12年未作调整。明显滞后于我国社会经济快速发展的现状。12年来，中国人均国民收入从2770美元上升到9470美元，医疗费用也水涨船高。

第二，溢价是铁板一块。目前全国各地的强制保险赔付率差异很大，但各地的费率都是一样的。其实欠发达地区(低赔)车主承担了发达地区(高赔)车主应该承担的保费。

目前征求意见稿中的调整方向，对应的是交强险赔付限额不足、地区费率无差异的问题，既顺应了车险发展趋势，也回应了社会经济发展的需要和群众的期待，有利于进一步发挥其在社会保障体系中的重要作用。

我们来看看征求意见稿中提高强制保险责任限额的相关表述:

交强险总赔偿责任限额由12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

同时，无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持100元不变。

简而言之，交通事故的受害者可以从强制保险中获得更多的赔偿。

对应的保险责任包括三块:身故伤残、医疗费用、财产损失。根据车辆是否承担交通事故责任，这三种责任限额是不同的。

被保险车辆发生事故负全部责任的，强制保险对应的最高赔偿金额拟提高至20万元(死亡伤残赔偿18万元+医疗费用1.8万元+财产损失2000元)；

如果被保险车辆不承担事故责任，则有19900元的赔偿(18000元的身故伤残赔偿+1800元的医疗费赔偿+100元的财产损失赔偿)。

除了强制保险，商业保险中的三责险限额也提高了一倍。

我们来看看征求意见稿中关于提高商业第三者责任保险责任限额的相关表述:结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业第三者责任保险责任限额由5-500万元提高到10-1000万元。

所谓“三责险”，全称为“机动车第三者责任强制保险”，主要保障保险人允许的合格驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外，造成第三者人身伤亡或财产直接损失。简单来说，就是撞了什么，丢了什么。也叫三险。

被保险车辆发生事故负全部责任的，三者责任险对应的最高赔付额加倍，最低10万元，最高1000万元。这对交通事故的受害者来说无疑是好的。

比如之前一辆面包车撞劳斯莱斯起火的新闻，面包车主倒行逆施，负全责。坠机后理赔单237万。如果面包车买了300万的无免赔额第三者保险，再加上交了2000元的交强险，保险可以覆盖全部理赔。

当然，三责险保额越高，价格越高。比如目前新车买100万的三责险，第一年大概要6000到7000。如果以后有了事故记录，保费还会涨得更多。所以安全驾驶可以更好的享受到政策的利好。

2.焦点:低缴费地区交强险下降29%左右，不同车主保费差异加大。

目前，强制保险的费率没有地区差异，但赔付率有差异。一般来说，南方经济发达地区，尤其是长江流域附近的赔付率较高，而西部经济欠发达地区，赔付率较低。

征求意见稿提到，交强险是要引入地区浮动因素。我们来看看征求意见稿中的相关表述:

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动因素。浮动比例上限维持30%不变，下浮幅度由原来的最低-30%扩大至-50%，从而增加了对未付款消费者的优惠幅度。

如何理解这句话对车主的影响？

最终强制保险费=强制保险基本保险费×道路交通事故率调整系数。假设强制保险的基本保险费按照汽车950元计算，那么目前的强制保险费如下:

现在最高保费:950×1.3=1235元；

目前最低保费:950×(1-0.3)=665元；

征求意见稿提到，如果道路交通事故率调整系数下限由原来的最低-30%扩大到-50%，强制保险的保费变化如下:

征求意见稿最高保费:950×1.3 = 1235元；

征求意见稿最低保费:950×(1-0.5)=475元。

对比以上价格，如果征求意见稿实施，交强险最低保费将比现在低29%左右。

从上面可以看出，如果实施征求意见稿，东部地区赔付率高，估计保费变化不大。而西藏赔付率低的地区，可以通过降低道路交通事故率调节系数，进一步降低保费，解决所谓“赔西补东”、“劫贫济富”的问题。

除了交强险，商业车险费率进一步市场化也会带来车险保费的变化。我们来看看征求意见稿中的相关表述:

1。合理降低额外费用率

引导行业将商业车险产品附加费用率上限由35%下调至25%，预计赔付率由65%提升至75%。及时支持财险公司报送网销、电销等渠道附加费用率上限低于25%的商业车险产品。

2。逐步放开自主定价系数的浮动区间

引导行业将“独立渠道系数”和“独立承保系数”合并为“独立定价系数”。

第一步确定自主定价系数范围为[0.65-1.35]，第二步适时全面放开自主定价系数范围。

3。优化无赔款优待系数

引导行业在拟定商业车险免赔优待系数时，将赔付记录范围由上一年扩大到前三年，对意外赔付的消费者降低费率涨幅。

如何理解上述变化对车主的影响？简单来说，商业车险的保费会下降，“好车主”和“坏车主”的保费差距会更大。

确定商业车险保费的标准公式为:保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准溢价=基准纯风险溢价/目标赔付率。支付率=1-附加成本率。

追加率的降低意味着赔付率的提高。征求意见稿中写明“引导行业将商业车险产品附加费用率上限由35%下调至25%，预计赔付率由65%提高至75%。核心意思是车险价格会更低，消费者会得到更多的整体赔付。

平安证券估计，在基准纯风险溢价不变的情况下，这一变化将使基准溢价下降15%左右。

费率调整系数也会影响商业车险的价格。根据征求意见稿，自主渠道系数和自主承保系数拟合并整合为自主定价系数，自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，将适时发布。

目前，我国对自主渠道系数和自主承保系数设置了六套不同的系数区间:广西、陕西、青海全面放开；四川双【0.65-1.15】；深圳双【0.70-1.25】；山东、山西、河南、福建、厦门双【0.70-1.15】；其他地区独立核保系数为[0.85-1.15]，独立渠道系数为[0.75-1.15]。

改革后“0.65”的下限高于改革前两个系数的乘积，所以这个因素实际上带来了“保费增加”，减缓了平均车险保费的下降空。但考虑到未来自主定价系数会逐步放开，这一因素的影响会逐渐减弱。

需要注意的是，本次改革中，基准纯风险保费是根据实际风险情况重新计算的，可能会有少部分消费者看到保费涨价。银监会相关负责人表示，考虑到大数法则原则和车型、车型的实际情况，在计算基准纯风险保费时增加了平滑机制，基本可以保持各车型、车型的基准纯风险保费不上涨。

整体来看，此次改革不仅根据实际风险重新计算基准纯风险保费，还将预定附加费率降至25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降，行业整体车险保费规模可能出现一定程度的下降。

但并不是所有车主都能感受到保费的下降。至于“无偿优待从前年改为前三年”，实际上是加大“好车主”和“差车主”的定价差异，“好车主”将享受白菜价。

无赔款优待系数NCD是根据客户投保车辆最近一年或几年的事故情况而浮动的费率系数。由中保协制定颁布，通过车险信息平台使用。

以“北京现代BH7141MY舒适型”为例，基准保费为1320元。如果保险公司的自主定价系数为0.65，只改变NCD系数，保费变化如下:

汽车连续三年未出险，NCD系数0.6，车损险保费1320元*0.65*0.6=514.8元。

汽车一年未出险，NCD系数为0.85，那么车损险保费为1320元*0.65*0.85=729.3元。

如果这辆车每年有5次及以上赔款，NCD系数为2.0，车损险保费将进一步上升到1320元*0.65*2=1716元。

如果汽车连续三年有五次以上的赔款，保费应该是相当惊人的...

3.重点:优化商业车险险种，创新产品供给。

除了价格和保额调整，商业车险的保险内容也将得到拓展和优化。

目前以商业车损险为主，全车盗抢、单独碎玻璃、自燃、发动机涉水等。都是附加险，消费者需要单独购买，相当繁琐。

征求意见稿提到，引导行业增加车辆盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、定点修理厂、找不到第三方合同等七个方面的保险责任。，在现有保险责任的基础上，为消费者提供更全面、更完善的车险保障服务。

在丰富商业车险产品方面，拟制定新能源车险、驾乘人员意外险和机动车延保险示范条款。

此外，基于里程的保险也在探索中，满足了一些开车少的车主的需求。

总体来看，车险综合改革对车险行业的影响很大。对于消费者来说，随着保险责任的扩大和保障额度的提高，保费支出将明显减少，无疑将受益于改革。

银监会相关负责人表示，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内所有消费者可实现“三基”，即“价格基本只降不升，保障基本只升不降，服务基本只优不差”。

当然，超高风险驾驶行为的车主可能会感受到车险价格上涨的关键影响。

本文来源于券商中国。