借款人把抵押物卖了是诈骗吗(民法典时代，抵押物自由转让真的实现了吗？｜摩方)

为什么大家都要理解民法典？其实原因很简单。你见过不懂交通规则的人开车上路吗？你见过不懂足球规则的人踢世界杯吗？如果我们想玩一个游戏或者参与一个游戏，首先要了解它的规则。

众所周知，民法典的一大修改就是关于抵押转让的规定。物权法时代，抵押物未经抵押权人同意不得转让；但《民法典》第406条做了180度的改变，规定没有明确约定的，原则上可以转让抵押物。

诚然，从法律的角度来看，民法典的这一修改并无不妥:抵押物虽被转让，但债权人享有的抵押权并不会消灭。但从实践的角度来看，抵押权人要实现抵押权，往往是因为债务人出现信用危机，丧失了清偿能力。但如果允许抵押权转让，往往会导致债权人行使抵押权的困难。

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也正是从保护交易秩序、保护债权人合法权益的角度出发，2020年12月31日，最高人民法院颁布了民法典配套司法解释之一——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉担保制度的解释》。司法解释第43条规定，当事人可以自行约定禁止或者限制转让该财产并进行登记的约定，一旦登记，抵押物转让或者变更登记在后。

与此同时，我们可以看到相关登记机构也在配合民法典新规的实施:2021年4月6日，自然资源部发布《自然资源部关于做好抵押不动产登记工作的通知》，对不动产登记簿进行了完善，其中增加了“是否有禁止或者限制抵押不动产转让的约定”一栏。

《通知》第三条规定，当事人明确约定禁止或者限制抵押并办理登记的，那么在抵押期间债务人要转让抵押权的，抵押权人必须共同前来登记，还规定，在民法典施行前已经进行抵押登记的，在抵押期间未经抵押权人同意不得进行转移登记。

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最高法院和自然资源部的上述规定，弥补了民法典抵押转让规则实践中的盲点，有效规避了由此可能引发的信用风险。虽然上述规定在学术界仍有争议，很多人认为民法典是对抵押权转让规则的重大进步，但最高法院又将其改了回来，但笔者认为我国交易市场目前还不是一个完全健康成熟的市场，如果给市场参与者太多自由，完全放开抵押权转让，很可能会引起更多的纠纷。

在法院诉讼中，很多债权人很难胜诉，抵押本身作为债权的担保手段，应该从保护债权人的角度考虑。此外，限制抵押物转让的规定并没有完全扼杀市场交易的自由。如果受让人确实有意购买抵押物，仍然可以通过向债权人代位而消灭财产上的抵押权。

综上所述，为了应对民法典时代抵押财产的转让规则，我们给出以下建议:

1.抵押合同需要明确约定禁止或限制抵押财产的转让；

2.抵押合同签订后，应尽快在不动产登记机关完成相关登记，特别注意限制抵押一栏的登记；

3.抵押合同应明确约定禁止或限制转让的违约责任，以防止债务人以不正当手段完成抵押物的转让或变更，并通过 约定违约责任，以减少债权人行使权利的成本和损失。