什么是保险的观察期(弄清观察期、犹豫期、宽限期，这些关乎你的保险利益)

经济日报-中国经济网北京12月31日讯(记者李晨阳)观察期是指在医疗险、重疾险等几个险种中，如果被保险人在合同生效之日起一段时间内患病，保险公司不承担赔偿责任，一般会退还已交保费。保险公司设置观察期是为了防止道德风险和逆向选择。

据悉，保险公司通常要求消费者在订立健康保险合同时告知其健康状况。但有些保险业务员为了业绩，会告诉消费者，一旦如实告知自己的健康状况，就会面临保费上涨或者被拒保的情况。同时，他们还称只要过了保险合同的观察期，即使带病投保也可以获得赔偿，从而诱导保险消费者隐瞒真实的健康状况。

事实上，根据我国《保险法》规定，保险公司在两年内发现消费者故意不如实告知，足以影响承保结论的，有权直接解除保险合同，不退还保费。所以在投保时，要仔细阅读保险观察期的相关规定，以便后期理赔顺利。

犹豫期又称冷静期，是指投保人在收到保险合同后的一定天数内，如果对保险合同的内容有异议，可以向保险人退回保险合同并申请撤销。根据相关规定，银行渠道销售的保险产品犹豫期应在15天以上，其他渠道销售的保险产品犹豫期通常为10天。也就是说，如果消费者在购买保险后，对签订的保险合同不满意，想要退保，那么在犹豫期内退保基本没有损失(扣除一定的生产成本)。

值得注意的是，一旦投保人在犹豫期内决定退保，必须先联系当时办理保险业务的工作人员，领取并如实填写退保申请表，提交退保申请；然后，拿着本人身份证、保险合同、交费收据等相关资料到保险公司柜台退保；最后根据工作人员提示，填写信息，办理所有退保手续，10个工作日内退款到账。不同的保险公司，退款到账时间会略有不同。

宽限期是指被保险人未能在到期日缴纳保险费，约定的保险费缴费日次日零时起60日为缴纳保险费的宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司仍将承担合同约定的保险责任，但在给付保险金时，将扣除所欠保险费，金额以保险单载明的每笔保险费金额为准。若投保人在宽限期内仍未缴纳保费，则保险合同将于宽限期届满时24时起中止。

对于消费者来说，在购买一份保险时，有必要了解保险合同的观察期、犹豫期和宽限期，以保护自己的保险利益，避免日后出现理赔纠纷。

来源:中国经济网

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