为什么宣布破产就不用还钱还需要限制消费吗(全国首个“破产个人”产生：深圳的负债者正在寻求“豁免”)

11月，深圳的胡勇因创业失败负债140万元，成为中国第一个破产的个人。

破产清算既是她人生的救赎，也是约束。未来三年是豁免期，她的消费行为会被严格限制。过了考察期，她就可以摆脱剩余的债务了。

胡勇是地方性法规《深圳经济特区个人破产条例》(以下简称《条例》)的第一个受益者。该规定于2020年8月31日颁布，2021年3月1日实施。这是中国第一部个人破产法。

还有陈志军和他的妻子，他们也背负着数百万的债务。他们躲在深圳城中村的另一个角落。他们坠落的生命也需要个人破产法来拯救。但他们并没有放弃还债，而是选择了另一种比破产清算更积极但更难的方式——破产重整，并尽量降低欠款利息。因债务而苦不堪言的76岁老人张林，也通过个人破产的第三种方式——破产和解，摆脱了枷锁。

截至9月30日，深圳中院已收到755份个人破产申请。法律界人士认为，该条例为债务危机后诚实而不幸的自然人提供了法律保护。同时，条例有利于释放民营经济活力，重建债权人和债务人之间的信用，建立社会信用体系。

高风险债务人

今年3月《条例》生效后，已在深缴纳13年社保的陈志军立即逐条阅读了173条。在确认自己符合基本申请条件后，开始了长达半年的破产重整申请之路。

10月，陈志军夫妇的破产重整申请被法院正式受理。最后他能不能免除部分债务，要看他们和债权人的谈判结果。

债务136万，这是压在夫妻俩胸口五年的巨石。平时在深圳和朋友喝酒吃饭时，陈志军只说自己生意失败，但从来没有具体说过自己负债累累。“在大城市，人情不如法律可靠。”陈志军说。

陈志军一家三口挤在深圳龙岗区一个十几平米的小村子里，1000块租了一个月。情侣很少购物，过去“双11”唯一的开销就是给孩子买几件衣服。

虽然生活很拮据，但在法院受理了他们的破产重整申请后，陈志军和妻子有了工作的动力。现在陈志军在一家餐饮科技公司做管理运营，月收入32000元。“趁我还在还，我还在还债。”陈志军之前的公司拖欠了他10多万元的工资。经过这次债务危机，他更能从容应对各种变化。他的妻子张敏刚结束了失业，在快递物流公司找到了一份月薪4000多元的客服工作。她经常不得不忙到深夜才回家。因为法院的介入，夫妻俩现在每天收到的讨债短信和恐吓电话少了很多，也真正感受到了法律对自己的保护。

这个家庭曾经看起来很不一样:陈志军在深圳一家高档酒店做行政总厨，月薪三四万元，妻子是全职主妇。一家人租住在一套宽敞的两居室公寓里，租金是现在的三倍，但陈志军一直为未来担忧。

2017年初，陈志军和两个朋友在市区开了一家音乐酒吧餐厅。陈志军担任这家餐馆的法定代表人。他投资了55万，其中40万是向亲戚借的。然而，他慢慢发现，餐馆的经营是横冲直撞的:商店的位置不好，商店的物业管理混乱...

餐厅于2017年11月停业，陈志军个人损失达170万元。陈至不得不回到他在酒店的老本行。餐馆亏损后，陈志军想到的第一件事就是偿还拖欠员工的工资。他不断通过各种银卡的信用卡和支付宝的“借款”给员工发工资。

眼看家庭入不敷出，刚生完孩子的妻子张敏决定去找份工作。她在一家购物中心当导购员。但不久后，她陷入了一场以金融投资为名的诈骗。后来，张敏通过一个小型网贷平台借了20多万元，偿还了因被骗而产生的债务。

“她欠了20多个金融借贷平台的钱，利息高得吓人。”陈志军说。夫妻欠下的这些债务，每月利息都在一万元以上。我妻子经常在凌晨接到讨债公司的电话，她一次又一次地向陈志军提出离婚。陈志军说:“她以前是一个连说话都很小声的人，后来几乎每天都会突然变得歇斯底里。”

陈志军和他的妻子也想过自救。2018年3月，他们开始做水产品零售批发生意，但没赚到钱。陈至觉得自己就像一台日夜不停的还债机器。"最怕的是机器坏了。"为了偿还债务，陈志军在2018年底卖掉了他花了30多万元买的凯迪拉克。他为了不让好不容易拿到的深圳车牌作废，花了2万买了一辆车龄十几年的桑塔纳。“我还是想留着车牌。”尽管进退两难，陈志军并没有放弃对未来生活的追求。

被巨额债务慢慢摧毁的身心疲惫，也出现在中国第一个破产者胡勇身上。根据法院的裁判文书，今年47岁的她，5年前在深圳某商场经营一家教育培训机构，但后来该培训机构因商场关闭而被迫停业，因此胡勇负债480余万元。2018年，她把唯一的房子卖了，还欠了100多万。胡勇现在没有固定工作。2013年离婚后，独自抚养女儿，每月收入5000元左右。起初，胡勇坚持每月偿还高达四五万元的贷款，但在2020年，她失去了工作，收入被切断后，她只能偿还逾期贷款，直到后来她把希望转向了个人破产清算。

简单的愿望

每个月，陈志军离开家庭的生活费后，他会用剩下的2万多元工资来还债，但这根本不够支付当月的债务。慢慢的，这些欠款也影响了他的征信。他现在很多高消费行为被限制，比如坐高铁二等座。

“我想尽最大努力还本金，但每月一万多元的分期利息实在是难以承受……”陈志军的呼吁非常简单。他希望债权人可以通过破产重整程序免除自己的利益。“这样我就不用宣布破产清算了，基本生活水平还能维持。”

最初，陈志军和他的妻子张敏分别提交了个人破产重整申请。但考虑到夫妻双方有大量共同财产需要入账，且张敏个人债务不足50万元，不符合申请个人破产的最低债务额，法院一并受理了两项申请:夫妻双方债务合计约136万元，其中欠亲戚50万元，欠金融机构86万元。

陈志军的选择在深圳也有先例:7月，深圳裁定了中国首例个人破产重整案。10名债权人与债务人达成协议:债务总额约75万元，债务人只需按计划分三年还清所欠本金50多万元。

11月8日，法院对胡勇破产清算做出裁决后，胡勇将进入为期三年的豁免调查期，期间她需要接受破产管理人和破产管理办公室的监督，每月申报个人收入、支出、财产状况等信息，并扣除每月必要的支出，剩余收入将全部用于偿还债务。

根据规定，申请人可以根据实际情况选择个人破产清算、个人破产重整或者个人破产和解三种申请渠道中的一种。事实上，在胡勇之前，中国第一个个人破产重整案和第一个个人破产和解案已经依规产生。但只有破产清算正式宣告执行人破产。破产重整和破产和解都是协商免责，债务人不宣告破产。破产清算才是真正的法律免责。所以从这个意义上说，她是中国第一个真正的“破产者”。

从具体操作层面看，在个人破产清算中，从破产人每月收入中扣除豁免财产清单中允许留存的费用后，每月仅留存2200元生活补助，其他收入必须全部用于偿还债务；实施破产重整计划的债务人需要根据重整计划协议定期将规定数额的存款存入“管理人账户”，供债权人分配。债务人剩余的财产收入可以自己支配，债权人无权干涉。破产和解是指债务人与债权人就债务清偿达成协议，经法院审查同意后中止破产程序，以避免破产清算的法律制度。它是几种破产程序中最宽松、最灵活的。

金诚律师事务所深圳分所宗律师办理了中国首例个人破产和解案件。宗认为张麟和是最应该受到法律救赎的“不幸的债务人”。

刚认识张林的时候，觉得他很有礼貌，很矜持，但是心情很压抑。当时，张林住在城中村几百元的出租屋里，每月只能领到2200元的低保。

后来，宗蔡氏了解到，张林是一位知识分子，早年在一所大学任教，拥有多项专利。90年代辞职去深圳下海做生意，帮一家科技公司做担保人，但后来公司倒闭，张林承担连带责任。2009年，他在深圳唯一的一套住宅被法院拍卖，而张林退休后，每月6000多元的退休金已被法院还清。

张林的诉讼请求还是97万元。企业破产成了张林人生的分水岭——爱人和他离婚，一双儿女因为家庭变故远离了父亲。在宗的协助下，张林与债权人协商达成和解方案:债务人履行了支付5.2万元的义务后，其余未清偿债务免除。

“对于老先生来说，破产和解生效后，他生活中最明显的变化就是每个月6000多元的养老金可以由他支配了。”宗蔡氏说:

“其实大部分顾问都不知道自己适合什么样的个人破产程序。他们只有一个简单的愿望，那就是获得一些债务减免，开始新的生活。”宗说，债务人往往需要专业的法律人，结合债务人的还款能力，规划一个对自己生活影响最小的破产方式。不过，目前宗已经做了很多公益法律咨询。“说白了，这些申请人大多已经负债累累，拿不到法律服务费。”

广东陈星律师事务所律师吴勇也是深圳的破产管理人之一。自今年3月条例实施以来，已有十几人向吴勇咨询个人破产程序。

他接触的咨询者大多是以前的企业经营者，因为疫情期间行业环境变化快，很多人都负债累累。吴勇印象深刻的是一个在电商淘宝卖电子烟的小伙子。他刚投入几百万囤货，就遇到政策方向变化，电子烟不能在网上渠道卖了。这样的故事在商业和科技创造氛围浓厚的深圳尤其常见。

但吴勇表示，这些规定可以帮助债务人获得更多支持。“今年9月，我拿着规定跟债权人谈判，他自动降低了对债务的预期，2000万到3000万的债务降到了2300万。”吴勇说。

破产并不容易

在法律适用的过程中，陈志军一度手足无措——这个地方法规走在了全国的前面，没有先例可循。他几次提交材料，都失败了。

陈志军后来在一个短视频平台上看到了一个可以处理个人破产材料的“法律咨询中心”，他向这个机构支付了9000元。但当申请过程达到拟定债务重组计划草案的阶段时，咨询机构提出要提高价格，然后才能继续提供服务。无奈之下，他只好花了1000多元向另一家律师事务所求助。

“自己走破产申请流程会很曲折，很多材料准备不到位。但我们这些破产申请人往往是最没有资格寻求有偿法律服务的。”陈志军感慨万千。

所以法院为这些申请人指定了破产管理人。破产管理人是指在法院的指挥和监督下，全面接管破产财产，并负责保管、清理、估价、处理和分配的专门机构。实践中，破产管理人往往要在力所能及的范围内为申请人提供法律援助。

宗介绍，深圳市破产管理局针对个人破产管理人的细则仍在制定中。目前，个人破产管理人主要由深圳中院在原企业破产管理人范围内指定。“深圳有67名注册破产管理人，主要来自各律师事务所、会计和清算事务所。但目前法院委托的个人破产管理人只有8个。”

在清查张林的资产时，宗蔡氏可以直接询问张林的财务状况。但是，他选择了一步一步的遵从老先生的意愿。“毕竟这是他一生中最痛苦的事情。”

宗蔡氏认为，个人破产管理人在履行职责时的考虑要比企业破产管理人复杂得多:当企业破产时，管理人的职责会随着企业的注销而终止。但一个人的破产还涉及到他和伴侣的共同财产，抚养未成年子女和年迈父母的责任，以及他自己的基本生存权和名誉权，牵一发而动全身。

最近一两个月，吴勇发现很多外地企业经营者也来咨询个人破产的事情。这些咨询师没有在深圳缴纳社保，自然享受不到特区当地的规定。但也可以看出，很多人都在期待个人破产制度在全国的推行。

直到11月底，深圳中院已经收到了上千份破产申请，但最终受理的只有几十份，法院裁定的只有四份。个人破产制度看似“雷声大雨点小”，但深圳市破产法院院长曹曾对媒体表示，目前收到的大量申请中，存在部分申报不全、延迟申报甚至不如实申报的情况，部分申请人不符合《条例》的适用范围。

目前吴勇有几个客户的申请都失败了:其中一个投资股票负债，但法院对这种个人破产申请还是很谨慎的。另一个客户要办失业保险，导致社保断档一个月，不符合申请人必须在深圳连续缴纳3年社保的要求。

“这似乎是一个悖论。这些债务人申请失业保险只是因为他们没有收入来源，但这样一来，他们申请的当月就交不了社保了。”吴勇发现，目前的规定无法一一照顾到部分申请人的现实困难，需要法院灵活裁决。

继深圳通过首部个人破产法后，浙江也正式探索个人破产制度。2020年12月，浙江省高级人民法院发布《浙江法院个人债务集中清理工作指引(试行)》，提出要积极探索附条件债务减免、诚实财产申报、合理确定“生活必需品”。

11月25日，本是陈志军夫妇和债权人详谈破产重整计划的日子，但就在这一天，法院通知谈判延期，陈志军带着一丝不安继续等待。

那天，他又找了一份兼职，晚上在餐厅帮人设计菜品，要一直忙到深夜，一个月能挣几千块钱。这份工作不是他喜欢的，但他满足于认为它可以加快还债的速度。

即使在最困难的时候，陈志军也从未想过离开深圳。他年轻时在这里获得了他的第一份职业。申请破产重整半年后，他重新鼓起勇气，白手起家。他说，“虽然我遇到了不幸，但这仍然是上帝的祝福。”(文中胡勇、张琳为化名)

主编:宰飞文字编辑:宰飞标题图来源:新华社

来源:作者:杨淑媛