异地网贷可以不还吗(互联网跨区域放贷将被禁止，地方银行互联网贷款业务走向何方？)

中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者胡金花上海报道。

国内网贷平台的整顿已经接近尾声，但对于更多的地方法人银行来说，今年2月银监会办公厅下发的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)将于明年1月1日正式实施，因此只剩下不到半年的时间。地方法人银行如何借助互联网平台转型放贷业务？

“原来本地法人银行和互联网借贷平台的资金拆借合作非常频繁。但随着对网贷平台的清理，地方法人银行不得不为互联网跨区域借贷另寻出路，而在监管部门的通知下发后，这种形式越来越严峻。目前，许多地方银行正在加紧与私人银行和持牌消费金融公司合作，通过渠道或联合贷款业务来突破地域和杠杆限制。”6月22日，长三角地区某农商行相关人士陈斌(化名)对《华夏时报》记者表示。

值得注意的是，就在5月前，江西银监局发布了《关于转发进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，这是自2月份银监会发布通知以来，首个地方版的互联网贷款业务细则。江西版新规聚焦于江西省法人银行的合伙人出资比例、合作机构集中度、总量控制、额度管理三项指标，业内人士也预计其他省份将会跟随江西整改，陆续出台地方版网贷业务细则。

“消费金融公司不缺钱，新规下全国展业放贷优势更加凸显。因此，对于行货消费者来说，通过与当地银行联合贷款来补充借贷资金、拓宽融资渠道是一个很好的出路，可以获得较低的利率。”6月22日，上海一家私人消费金融公司的负责人丽莎在接受采访时说。

最新数据显示，中国本土法人银行数量已超过3000家，新规下的竞争与合作将十分激烈。

3000家地方银行放贷的出路

不是放贷，是互联网跨区域放贷即将不可能！

银监会最新数据显示，截至2020年末，全国共有133家城市商业银行、1539家农村商业银行和1637家村镇银行，均受到跨区域贷款和存款限制的影响。要知道，无论是发达地区还是欠发达地区，地方法人银行的跨区域业务规模都是比较大的。一个一线城市的城商行95%以上的消费贷款来自注册地辖区外，一个二线城市的城商行85%以上的线上新消费和小额贷款来自注册地辖区外。

本报记者还了解到，根据2021年2月银监会办公厅下发的通知，明确提出要严格控制跨区域经营，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。根据要求，严控地方法人银行跨区域互联网贷款经营，自2022年1月1日起执行，存量业务自然结算。

作为地方版，江西银监局发布八项通知，不仅重申了银监会对合规审慎、业务领域、过渡安排等方面的监管要求，还在合伙人出资比例、合作机构集中度、总量控制和额度管理等三项指标上对互联网贷款进行了更为严格的规定，并对城商行、民营银行、中小村镇银行实行差别化待遇和分类政策，进一步升级监管。

“近年来，网贷业务发展迅速，规模逐渐增大。各类商业银行或多或少都在涉足互联网贷款业务。与传统线下模式相比，互联网贷款在提高贷款效率、拓宽金融客户覆盖面、创新风险评估方式等方面具有独特优势。但在这个过程中，风险控制不审慎、权益保障不到位、监管不到位等亟待解决的问题也逐渐暴露出来。”对此，苏南一位主管6月23日也对《华夏时报》记者表示。

在该人士看来，地方经济区域金融业务竞争激烈，国有银行和全国性股份制银行向二线城市和农村下沉，城商行开始向农村发展。本土法人银行在资金成本、综合金融服务、风险控制、财富管理等方面不占优势，市场形势严峻。

“过去，在地方银行的零售业务中，我们想快速增长业绩，只要接入某个平台，不需要开发复杂的产品，就可以又好又快地获得大量异地客户，一年的贷款规模可以达到数百亿。然而，这种模式在未来将不复存在。”对此，江苏南通某城商行人士也向本报记者感慨。

这位人士坦言，之前地方法人银行用一些流量聚合平台连接场景，有能力降低资本场景对接的复杂度。未来，地方法人银行将开始开启银行建设的步伐，他们不得不自己连接场景和对接场景的复杂性。

“本土法人银行无法通过互联网场景快速获客，只能通过自营产品获客。自营产品需要与传统大银行有明显区别，如贷款产品对场景的裂变能力，非贷款综合金融服务辅助贷款产品，受限于部分较小城市的城商行区域划分，资产规模小，管理和风险控制能力弱，技术和业务成本高，组合起来可以增强资本实力，降低成本，强化品牌。但地方法人银行也应该有实力在并购重组中为本行和高级管理人员争取更有利的位置。”对此，苏宁金融研究院发布的报告也指出。

报告建议，地方法人银行也可以投资和申请跨区域业务的金融牌照，如申请消费金融牌照、金融子公司或投资村镇银行，但并不是所有地方法人银行都有资格和实力申请。

想和殷敏、小金合作

在业内人士看来，3000多家地方法人银行显然不可能独自寻求其他金融牌照，更多的是与现有的民营银行和消费金融公司合作，彼此之间的竞争同样激烈。

“地方法人银行与民营银行、持牌消费金融公司合作，通过通道或联合放贷业务，突破地域和杠杆限制。另外，通过对行货消费者的联合贷款，补充贷款资金，拓宽融资渠道，是一个很好的办法。在这种操作中，银行通常给持牌的提款基金5-6个点的资金成本，提款基金公司与助贷机构合作，从中收取1.5-3个点的资金通道费。比如位于西部的银行与消费金融公司合作，前者可以获得放贷利润，从而实现全国放贷，后者可以加大与银行联合贷款的合作，从而补充业务资金。”6月22日，华中某城商行市民张辉对《华夏时报》记者表示。

事实上，已经有这样的迹象了。

本报记者查阅的资料显示，作为消费金融机构，招联金融在2021年第二期金融债中表示，未来公司将逐步深化与银行等用人单位在联合贷款项目上的合作；马上消费金融已公开表示，将通过发行资产证券化产品、在公开市场发行债券、推动联贷业务规模增长等方式，持续补充借贷资金，优化表内外融资结构。

“目前消费金融公司的杠杆率在十倍左右。但在通道业务中，消费金融公司如果表内放款，仍然无法突破这一限制。不过对于有牌照的消费公司来说，至少在资金方面可以松一口气。毕竟在互贷新规的影响下，能实现民族展业的消费金融公司还是香饽饽。”丽莎说。

值得一提的是，即使是头部持牌的消费金融公司，在融资方面，借款和同业拆借仍是其主要融资渠道。

数据显示，截至2018-2020年，招联金融同业贷款余额分别为647.96亿元、809.85亿元和884.77亿元，占负债的比例分别为96.92%、97.18%和90.95%。截至2020年底，招联金融已获得148家金融机构授信，总授信额度1832.85亿元，未使用授信余额948.08亿元。即期消费金融以短期贷款为主。截至2018-2020年9月末，公司借入资金分别为36.00、37.80、39.10，分别占负债的10.89%、8.15%、8.32%。截至2018-2020年6月末，工业消费金融放贷资金分别为110.39亿元、295.77亿元和262.66亿元，分别占负债的54.33%、87.52%和85.43%。截至2020年底，工业消费金融已获得信贷机构100余家，授信总额超过1300亿元。截至2018-2020年，捷信消费金融的借款资金分别为763.23元、784.24亿元和442.59亿元，分别占负债的86.04%、84.12%和82.33%。

一家大型消费金融公司相关人士也表示，消费金融公司要想在未来实现长期发展，单纯做通道业务是不可行的。但目前来看，增加与城市农村商业银行的联合贷款合作，从而补充贷款资金，拓宽融资渠道，似乎有很好的出路。