网贷的法律法规有哪些(2021年的新《民法典》实行 网贷自身催收以及第三方债权收购)

2021年新民法典将实行借款人自行催收还款和出借人还款及第三方债权购买

2020年5月22日，在十三届全国人大三次会议上，全国人大常委会副委员长王晨作了关于《中华人民共和国民法典草案》的说明。5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过《中华人民共和国民法典》，该法典将于2021年1月1日起施行。民法典将暴力催收写入刑法，将于3月1日起施行。

我们经常听到一些网贷、套路贷引发的大学生自杀、父母卖房还债的新闻。背后总有“暴力催收”。对于这种行为，刑法修正案(XI)设立了一个新的罪名——非法讨债罪。为此，边肖先后约谈了行业律师、网贷机构高管、华融、中创等第三方不良资产处置相关负责人。鉴于第三方处置机构的特殊要求，以上简称不再赘述。

接下来我们来了解一下暴力催收的犯罪构成和关键问题:

法律规定:《刑法》第二百九十三条有下列情形之一的:情节严重，非法收取高利借款债务的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金:

(一)使用暴力、胁迫手段的；

(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；

(3)恐吓、跟踪或骚扰他人。

本来双方之间是借贷事实和借贷法律关系，应该采取适当措施维护自身权益，以法律为准绳，以道德为底线。然而，近年来，网贷行业的借贷关系动荡不安。站在不同的立场上，总是伴随着不同的观点。其实没有太多对错的观点，只是利益的不同。

随着2021年新民法典的实施，暴力催收被写入刑法，将于3月1日实施。

实践中，很多网贷公司在借款人逾期后都会遇到不同程度的严重超收。如果遇到暴力催收，那么作为债务人，你也有权利维护自己的权利和人身安全。所以，如果再遇到暴力催收，相信很多债务人会直接报警！所以这不仅无形中给一些老赖提供了保护伞，也让网贷机构在还款的过程中雪上加霜。

那么，债权人的哪些催收是在合理范围内，哪些行为是暴力违法催收？在这个问题上有明确的法律定义，但是随着这个法律的出台，不同立场的人会有不同的感受。接下来，我们将重点关注网贷机构涉及的几个重要“当事人”。

1。对于借款人，有以下几种情况:

一种是有还款能力但没有还款意愿的，即有钱但不还的车主；二是有还款意愿但没有还款能力，想还但没钱还；第三，没有还款能力或意愿，完全是死耗子摸不着凉的类型。除了以上三种，还有一种是既有还款能力又有还款意愿的。当然，这种借款人是不会等着催收就如期还款的。因此，暴力催收在民法典中纳入刑法后，某种程度上只会进一步助长上述不愿还钱的借款人的气焰。

二、对于网贷机构来说，通常只有以下四个阶段

1.电话骚扰阶段

一般来说，离还款日还有一段时间的时候，网贷公司会断断续续的提醒你还款。这种方法自然意味着每隔一两天打一次电话或发一次短信。如果不打算还贷，可能每天都在打电话骚扰。我想每个人都受不了每天被这样骚扰。有些人可能会开始借钱还钱。

2.早该如此

过了期限没多久，网贷公司可能一天打几个电话甚至几十个电话来催你。这个时候网贷公司还没有失去理智，对逾期的人还是很客气的。他们只会像唐僧一样唠叨，告诉你不还款的后果会影响终身的信用问题。其实挺吓人的。一般网贷都是非正规的，根本拿不到征信。如何影响贷款人的信用？(大部分借款人都符合这种心理)

3.早该如此

这个时候网贷公司的人一点耐心都没有，可以说是非理性的。对于逾期的，他们会骂出口什么的，还会用一些手段威胁贷款人，说要去法院起诉。然而，很少有网贷公司真正将借款人告上法庭，从诉讼到受理再到执行，需要耗费大量时间，部分地方法院拒绝受理P2P经济纠纷案件。

4.网贷公司找债务公司。

一般网贷公司收不回来的钱，会找专门帮人讨债的债务公司。他们的手段简单粗暴，很少有人能受得了。如果连这个都过了，贷款基本就变成坏账了。这在过去可能是最有效的方式和途径，但现在也变成了风险最大的行业。众所周知，“扫黑除恶”是每个地方的高压线，而随着民法典对暴力催收的定性，暴力催收的时代已经成为历史。

以上四点是一般网贷机构贷款从逾期到坏账的阶段。相信很多借款人都亲身经历过，甚至认为只要熬过这些经历就可以避免还款，这正符合了业内流行的一句话:“凭我的能力借的钱我凭什么还？”。

三。对网贷机构的“出借人”有什么影响

“贷款人”之所以用双引号，是因为这个角色近年来一直在不断变化。“出借人”最初在网贷平台跑路时，在相关部门的公告文件中会被称为“受害者”。随着行业的发展和相关法律法规的不断完善，“投资人”和“出借人”是中期相关公告文件中最常用的称谓；不过，在近两年有关部门的通告中，对“贷款人”有了新的定义——“集资参与人”。言归正传，如果网贷机构本身受到催收的限制和约束，那么相应的“出借人”肯定会更加难以还钱。

换个角度想想。如果网贷平台运营已经被定义为集资诈骗、非法吸收公众存款等犯罪，那么“出借人”被称为“集资参与人”自然无可厚非。因此，在其平台上产生的历史利益自然难以得到法律的青睐和保护；值得一提的是，重点是指营收部分。至于我们的原始本金，自然是受法律保护的，这也是为什么近年来，无论是行业还是平台本身，都在强调“净本金”或者“充足差额”的概念。

四。对于处置不良资产的第三方公司

针对网贷机构的“不良资产处置”，边肖了解到，从第三方的角度来看，网贷机构的债权收购属于参与其他企业不良资产管理并实现和提升价值的活动。从不良资产处置的效果来看，可以分为资产一次性处置和分阶段处置两大类。一次性处置主要包括直接收回、资产转让和破产赔偿。阶段性处置主要包括债转股、资产重组、资产置换、资产托管和资产证券化。

不良资产处置方面，网贷机构不良债权的收购和处置通常采取分阶段处置的方式，因此3月1日民法典的相关变动和实施对上述两家不良资产处置公司影响不大。但据披露，可能会间接影响第三方资产管理公司对网贷平台机构债权收购的定价，但不会影响线上债权转让和线下收购的整体布局。

据了解，2021年春节假期后，其中一家第三方公司从2月22日开始正式开始各项工作。由于不良资产处置行业的特殊性，时刻关注政策法规对网贷行业和市场变化的影响和冲击，做好随时调整战略部署的准备。目前，目前被收购的网贷平台正在有序正常进行。据一位在一线做债权转让合同的工作人员介绍，在债权收购过程中，一线工作人员可以说接触过各种放贷人。从最初的电话联系微信沟通到现场签约，他们都会对对方做出的决定深感荣幸和庆幸。甚至有客户会主动列出其他网贷平台正在投资的平台名称和对应金额，希望后期有交集。当然，在这个过程中会有一些骂人的顾客，这对边肖来说是可以理解的。毕竟无论你选择哪种方式下车，都会给自己造成或多或少的经济损失。

为了进一步了解第三方收购的情况，我们有机会采访了一家第三方公司上海分公司的负责人。该负责人表示，网贷平台的债权收购会按照地区进行划分。严格来说，不同地区的分支机构会对接不同的网贷机构，其中一些集中在江浙沪的分支机构会互通信息，协同工作。根据某第三方公司上海分公司的报告，2020年全年，仅在网贷行业不良资产的收购处置中，该分公司的收购总金额就超过了1亿元债权，其中广东车易贷平台处理了5000多万元债权，上海千岛拉平台处理了3900多万元债权，上海一条龙平台处理了400多万元债权，上海红金所平台处理了。此外，值得注意的是，这些第三方不良资产公司不仅合同模板不同，对不同平台的定价标准也不同。现金购买比例从10%到30%不等，特殊情况和特殊时期也会采取分期购买付款。此外，还将对网贷平台采取“封顶”的风控措施。上面提到的两个网贷平台已经停止收购，预计杭州“硬币港”另外5000万的收购也将停止。第三方的观点是时间越长风险越大，由资产损耗、货物折旧、资产调整、市场风险等综合因素决定的收购时限和额度。

其实我对上面的数字半信半疑，直到负责人给我看了一些相应的合同和交易凭证，我才相信。附件为2月25日杭州“币港”平台客户签约的部分信息及公司收购的其他几家网贷平台的债权转让信息(隐私信息已做马赛克处理)。从协议签订日期来看，最近的一份是杭州“币港”平台的债权购买协议。据我们了解，本次签约是网贷平台客户指定的签约地点，位于浙江嘉兴的一家星巴克，客户个人投资总额(净本金)为180万。而且当天他妈妈和另一个客户签了协议。这样看来，当多个平台同时被收购时，一年一亿的债权也就不足为奇了。

杭州“硬币港”站台

上海艺术龙平台

上海“钱德拉”

广东车易贷款平台

上海宏金所平台

回顾过去几年，网贷之路虽然坎坷，但确实为一些中小企业提供了资金援助，同时也给了一些老赖借钱走人的机会，剩下的则是想要还钱的“贷款人”和平台负责人，受到法律的严惩。在现实面前，有的人会选择坚定不移的维权，有的人会在压力下走上不归路，有的人会为了安全选择转让债权。其实不管怎么选择，每个人都是根据自己的家庭情况和风险承受能力来决定的，我们无权评判。