您暂无e招贷申请资格(信用卡资金违规流入楼市股市屡禁不止 这次是招行)

“可靠吗？”2月1日晚，姚先生问记者。

上海市民姚先生告诉第一财经记者，招商银行信用卡市场部的人电话推销他，说他信用好，最高可以给30万，可以套现。无论是流向楼市、股市等资金用途，都只收取很少的分期手续费。

“最近经常接到银行信用卡市场部的电话，推销现金贷分期产品。信用卡的功能已经满足了我的生活需求，但是有时候对方会暗示:‘需要现金吗？信用卡取现后，可以在信用卡正常功能无法覆盖的地方使用。"一位资深信用卡从业人士对第一财经记者表示。

2月2日，《第一财经日报》记者进行了调查，在招商银行的手机APP“信用卡”中发现了一款名为“E贷”的产品。“只能用于消费，但可以提现，银行无法审查资金的具体用途。”招行信用卡中心经理告诉第一财经记者。

“信用卡中心的现金贷分期产品利率更高，15%以上，远高于小微企业经营贷款和个人按揭贷款。对于个人来说，申请额度大、利率高的信用贷款动机存疑，可能是急需或者是高风险高回报的投资。”上述信用卡从业人士对第一财经记者表示，监管一直禁止个人信用贷款违规流入股市和楼市。

个人信贷资金非法流入楼市，股市乱象不断

姚先生说，有一个自称是招商银行信用卡营销中心的人电话告诉他，可以申请30万元无抵押信用贷款，每月分期利率0.25%，取款后资金用途不会被追查。

《第一财经》记者电话联系对方，系统提示为“欢迎致电招商银行信用卡营销服务热线。如需联系信用卡客服，请拨打400820555。”随后，记者拨打4008205555，转人工服务后，客户经理接听。

客户确认了这款“e贷”产品，但她表示，“信用贷款主要根据信用卡持卡人资质申请，最高额度20万元，月息不低至0.25%。优质客户可以享受利率优惠，资质少的客户利率更高。如果产品信息与之前营销中心提供的信息不同，以我们为准。”

第一财经记者打开招行APP后，找到了“e贷”。产品介绍显示，“e贷”是招商银行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的信用卡现金分期服务。申请人的理财、存款等行为有助于获得贷款资格，提高贷款额度。

“以前信用卡的现金贷分期很少见，只是近几年才兴起。形式上有两种:按信用卡额度取现和转借记卡，可以称为现金贷。另一种是允许客户在信用卡额度的基础上申请另一种信贷产品，提现和分期。”一位银行人士告诉第一财经记者。

上述产品条款还显示，申请时选择“随时还款”方式的，不享受免息还款期。无论是否使用，使用多少，从申请日起开始计息，日利率不超过0.05%，按月复利计费，不收取额外手续费。如果在申请“e贷”时选择“分期还款”的方式，申请成功后，需要支付一定的手续费，手续费会分期收取。

第一财经记者进行了调查，发现可以申请10万的额度。如果他分12期还款，每期月息0.75%，年化手续费16%以上。

本产品资金用途可选择“装修贷款、旅游消费、家具家电、学生教育、购车消费、婚庆服务、医疗服务、百货服务”等。但招行信用卡的客户经理表示，客户申请后，贷款可以直接转到储蓄卡上取现，银行无法查询资金用途。

“严禁个人信用贷款违规流入股市、楼市等投资领域，这是近年来监管不断强调和检讨的。但因为利益驱动，大部分银行都是‘睁一只眼闭一只眼’。”一位业内资深人士告诉第一财经记者，在大部分城市，首套房的房贷利率在5%左右，而信用卡分期贷款的年化利率大多在15%以上，银行有动机营销。

“银行贷款非法流入楼市和股市的原因有很多:楼市和股市的投机需求始终存在；有的贷款中介甚至帮忙弄虚作假材料；有的银行员工合规意识不强，心存侥幸，有的员工因为难以完成绩效指标而被诱导谈话。银行内控存在漏洞，在事前审核和事中监控方面都不到位。”消费金融领域资深专家苏对《第一财经日报》记者表示。

多次明令禁止，但屡禁不止

今年1月29日，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理的通知》指出，切实加强信贷资金使用管理。高度重视信贷资金的使用控制，加强使用预警。禁止发放无用途、虚假用途或用途可疑的贷款。防止消费贷款、经营贷款等信贷资金在房地产领域被非法挪用。应及时采取实质性的控制措施，以确认违反使用情况。

“对2020年6月以来发放的消费贷款、经营贷款和个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监分局提交自查整改报告。报告应包括机构发展情况、检查内容、发现的主要问题及问题原因；整改计划应包括时间表、责任部门、责任人员、整改措施和目标等。如果发现违规，要从机制上查找问题，立即进行整改，并严肃追究相关责任人的责任。”上海银保监局表示。

1月30日，北京银监局也发布类似通知，要求辖内各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款的合规性进行全面自查，重点检查是否存在授信审批不当、委托付款管理不到位、贷后管理不到位等问题。，导致违规使用消费贷款和商业贷款支付购房款，并要求银行立即整改发现的问题，加强内部问责。

此外，《第一财经》记者注意到，从去年下半年开始，监管和多家银行信用卡中心加强了风险控制提示，多次发布公告称将进一步明确信用卡资金用途。例如，2020年8月11日，光大银行信用卡中心表示，个人信用卡仅限持卡人本人用于日常消费，信用卡资金不得用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他股权投资及其他禁止领域等。6月29日，银监会消费者权益保护局发布《合理使用信用卡消费提示》指出，部分消费者在房地产、证券、基金、理财等非消费领域违规使用信用卡贷款，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务难以为继，并承担相应后果，也导致金融机构风险累积。

据第一财经记者不完全统计，近一年来，银行信贷资金违规流入房市、股市等禁区，以及贷后资金管控不到位，已有多起处罚。就在最近，1月19日，中国工商银行衢州分行因“信贷资金违规流入房市，信贷资金被挪用违规流入股市或证券账户”被罚款95万元；福建永安农村商业银行因“个人住房贷款管理不审慎，银行信贷资金违规进入股市”被罚款200万元。

“一方面，银行业需要加大对内部员工的清洗力度，加强金融产品营销和宣传的相关规范，增强员工的合规意识；另一方面，需要监管加大对违规行为的处罚力度，畅通投诉举报等渠道，利用监管技术及早发现和处理机构违规行为。”苏对说道。

对于持卡人，苏提醒说，不要轻信销售人员的诱导之言。使用信用卡相关产品时，需要按规定提供消费证明。盲目借款不仅可能让自己的债务压力不堪重负，还可能让个人信用报告“五颜六色”。所以，你需要树立“量入为出，适度消费”的良好消费观。