银行起诉是民事还是刑事(信用卡逾期，银行为何宁愿催收，也不愿起诉？是有啥“猫腻”吗？)

正文:新月

随着“无纸化”的消费模式，现金的使用频率越来越低，而银行卡的使用却在逐年增加。央行2021年12月发布的最新数据显示，截至三季度末，我国银行卡数量达到91.83亿张，较二季度末增长0.8%，相当于我国人均约6.5张。

除了银行卡，信用卡的发行量也在增加。央行数据显示，截至2021年二季度末，我国信用卡发卡量达7.9亿张，环比增长0.73%。什么概念？根据第七次人口普查的数据，中国有14亿人口，其中一半拥有信用卡。

在超前消费的环境下，除了信用卡，很多人都选择了网络上的各种借贷软件，比如“蚂蚁花呗”、“京东。商务”。更有甚者，把手伸进了网贷的“窟窿”。网贷对年轻人很有吸引力。一是因为当代年轻人“互相攀比”，为了满足虚荣心，不惜向各大网贷平台借钱。二是因为借钱门槛很低，甚至几乎没有。

另一方面，网贷的负面影响远大于好处。尤其是90后，人均负债超过12万元。随着各种信贷产品的渗透，86%的年轻人都在使用各种信贷产品。据悉，网贷使用率为60.9%，信用卡使用率为45.5%。为了防止个人债务“雷人”进入征信黑名单，很多人“投机取巧”，利用网贷和信用卡“双降”。

这一方面会导致信贷行业资金闲置，另一方面也会增加信用卡持卡人的财务负担。央行披露的数据显示，信用卡半年逾期债务高达892.2亿元，同比增长6.39%，其中渤海银行不良贷款率已超过6%。

一般来说，信用卡逾期后，银行会给逾期客户打电话，把逾期记录上传到征信系统。逾期两到三个月，就会给逾期客户的家人朋友打电话催还款。如果账单仍未付清，将采取一系列法律措施强制还款。

但很多人发现，面对逾期客户，银行往往会通过电话、短信提醒其还清逾期账单，或者找一些第三方催收公司帮其催收，对那些逾期客户几乎从不起诉。为什么？背后的“意图”是什么？

银行诉讼成本高

国内信用卡逾期的对象数不胜数。根据之前的企业调查数据，从2013年到2021年，中国的老赖人数增加了1578万。假设一家银行有5%的逾期，就意味着这家银行可能有几十万的逾期客户。如果银行要起诉所有逾期对象，不仅面临漫长的起诉期，而且诉讼成本很高。

而且银行可以通过公积金、社保的缴纳情况来预估逾期客户是否有还款能力。如果逾期客户真的没有办法还款，即使银行起诉也没用，因为诉讼过程中产生的费用和逾期票据，逾期客户根本无法处理，最终只能“白忙一场”。

另外，银行的起诉程序非常复杂繁琐，耗时较长，银行有逾期率。逾期率过高会引起官方重视，可能会对银行进行监管和罚款。所以银行为了尽快处理逾期账单，一般不会选择费时费力的诉讼。

催收公司成本低

银行面对信用卡逾期，一般会找催收公司打包进行催收活动。相对于从银行内部发起的催收，第三方的催收公司往往有自己的催收流程，指定催收公司的成本也很低。但当催收公司催收无效时，银行会将逾期对象起诉至法院。

债权打包卖给资产管理公司

当银行面临过多逾期债务时，可以选择将所有逾期债务“打包”成一个资产包。银行会给债权和资产打五折或者七折，然后转售给资产管理公司。债权易主，资产管理公司负责向逾期持卡人追偿。

逾期利息

信用卡和网贷最赚钱的“部分”是逾期利息，逾期利息是指逾期时间越长，利息越多。按照信用卡每日万分之五的利率计算，一万元逾期30天，利息可能只有150元，但一年逾期365天，就是1825元。而且利息本身也会产生利息，逾期也会产生滞纳金，一年产生的利息远高于此。

放开逾期催收或起诉，很可能只是为了“养肥”借款人，让钱“越滚越大”。并且等到一定时间，直接起诉拒不还款，可以列为被执行人，直接执行其名下的财产。所以逾期催收不一定是好事。

如果是因为我们还不起而逾期，其实可以找银行或者平台咨询。说白了就是和平台“谈判”。虽然说逾期可以多赚点利息，但是如果借款人一分钱不还，对平台和银行来说都是很大的损失。目前很多银行都支持信用卡协商还款，甚至谈到免息分期，最多可以分60期。这样，债务就不会越来越多。

银行在什么情况下会起诉债务人？在起诉阶段，这说明债务人欠款数额较大。如果债务超过5万元，银行会按照民事诉讼起诉，但低于5万元，银行不会轻易起诉，因为成本太高。超过5万元，银行就有起诉的动力，就按刑事案件处理，移交司法机关。

综上所述，银行的催收“本钱”真的太大了。简而言之，“得失相当”。虽然现在的信用卡让我们的消费更加方便快捷，但是别忘了逾期信用卡会被列入黑名单，有可能成为老赖，不仅会玷污我个人的名誉，还会牵连到我的家人。所以，如果你有还款能力，就要尽早还清信用卡，避免逾期。