代还银行贷款协议(金融黑产揭秘：“反催收联盟”是如何一茬又一茬“收割”银行的？)

近两年，受疫情爆发、宏观经济等多重因素影响，银行不良率有所上升，其中零售贷款不良率上升，信用卡不良率也有所上升。央行数据显示，2021年第三季度，信用卡逾期半年总额为10869.26亿元，环比上涨6.26%。2020年，大部分银行不良率上升，其中，渤海银行信用卡不良率甚至飙升至2020年末的6.26%。

在信用卡不良率不断攀升的背后，一个名为“信用卡逾期管理”的黑色产品在百度搜索引擎、微信官方账号、短视频网站尤为活跃。

第一财经记者在百度搜索关键词“信用卡逾期”、“信用卡逾期管理”广告，被银行业内人士称为“反催收联盟”，与前两年的“保险恶意代理人投诉”并驾齐驱，成为令金融行业最为头疼的“网络黑产”。

那么，这是一个怎样的行业，“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的呢？其实这里面有什么风险和违法行为呢？

机会

陈小姐在信用卡逾期2个月后，意外收到一个名为“信用卡逾期管理”的广告。广告宣称可以解决客户信用卡逾期问题，个性化分期，免息、罚息、停付。

联系对方后，工作人员告诉陈小姐，逾期的后果很严重，商务咨询公司专门帮客户解决信用卡逾期的问题。客户只需签署委托书，委托对方代为与银行协商，即可将逾期转为个性化分期还款。

根据陈小姐发给第一财经记者的委托书显示，鉴于甲方(陈小姐)已有多张信用卡延迟履行，确认信用卡欠款金额超过甲方还款能力。但甲方仍有还款意愿。现根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《中华人民共和国民法典》及其他相关法律法规，甲方委托乙方(商务咨询公司)与相应银行进行平等协商，达成个性化分期还款协议。

受托方(乙方)的代理权限:包括但不限于代表受托方进行谈判、达成个性化分期还款协议、整理收集相关证据材料、以委托方名义拨打电话、告知相关信息等。

商务咨询公司的工作人员告诉陈小姐，大部分银行都在协商，但也有少数银行很难协商，比如招行。理想的谈判结果是不收利息，不收违约金，逾期部分最多可以分60期偿还，但最终还是要看谈判结果。一旦谈判开始，信用卡将被冻结，但对方并未透露如何与银行谈判。

当然，谈判是有成本的。

商务咨询公司的工作人员表示，只需要向客户收取5个点的服务费，即欠款总额的5%，分两期支付，第一期为定金，最后一期在洽谈成功后支付。

《第一财经》记者以信用卡逾期客户的身份致电多家从事类似业务的公司，发现大致有两种收费方式:一种是按照逾期总额的5%~10%计算，另一种是2000 ~ 5000元的前期服务费+协商减免的20%~50%。

上述商务咨询公司告诉陈小姐，从去年入职到现在，已经积累了上百个客户，同时给陈小姐看了几张与客户沟通的微信截图。

反收藏联盟套路

客户一旦与这些“反催收联盟”公司签订了委托协议，就成了“牵线木偶”。

广东韩中律师事务所常务副主任吴治平向第一财经记者介绍了“反催收联盟”的套路:一方面，“反催收联盟”会唆使客户伪造虚假材料，比如患有重疾的材料、唯一住房证明、犯罪证明、死亡证明、将征信信息修改为长债等，然后拿这些假证胁迫银行进行免息分期或本金减免。

“有些银行比较正宗，会识破那些明显的假证。有些假证更难识破，或者识破成本更高，很容易蒙混过关。”吴治平说。

另一方面，客户信用卡逾期后，会接到银行外包公司的催收电话。反催收联盟会教客户一些话，挑唆、诱导催收人员说一些极端的话，然后拿着这些话录音等证据报警或向央行、银监会等监管部门投诉。但银行最在乎的是信誉，迫于无奈，只能接受反催收联盟开出的条件。

从这个角度来说，银行外包的催收公司对“反催收联盟”恨之入骨，催收和反催收针锋相对。

“我们打催款电话时，不仅要牢记自己的话没有错，还要时刻注意客户的语气变化。比如我们的客户变得特别极端，总想刺激我们，就要怀疑他们背后是不是有‘黑货’。一旦确认，我们应该向银行报告。”深圳某催收公司负责人对第一财经记者表示，如果催收公司陷入“反催收联盟”的陷阱，不仅会给合作银行带来信誉损失，银行也可能终止与催收公司的合作。

如果“反催收联盟”胁迫银行成功，可以从逾期客户那里获得丰厚的尾款。假材料被查出来也没关系。“反催收联盟”会以虚假材料为证据，转而向客户勒索钱财，相当于催收成功，不成功也要催收。

“我们也遇到过这样的情况。‘反催收联盟’威胁客户向银行举报虚假材料，使之成为客户征信上的污点，客户除了给钱别无选择。”吴治平说道。

此外，还有更无底线的“反催收联盟”，通过朋友圈或群发宣传，以债务规划、债务咨询为噱头，诱骗客户交钱。客户给钱后，“反催收联盟”跑路，采取“一枪换一个地方”的策略。

被胁迫的对象不仅仅是客户和银行，还有小额贷款公司，是“反催收联盟”的围猎对象。《第一财经》记者了解到，一家大型小额贷款公司接连被“反催收联盟”敲诈，每次都要组织几十个客户。

打击难度如何

第一财经记者获得的一份关于银行与“反催收联盟”对抗的判决书显示，被“反催收联盟”控制的客户将银行告上法庭，提出七大诉讼请求:1。撤销逾期记录；2.解除贷款协议；3.退还银行收到的利息和费用；4.精神损害赔偿的赔偿；5.误工费、维权费赔偿；6.贷款个人信息注销；7.发布道歉文件。

最终银行花了很大力气打赢了这场官司，震慑了“反催收联盟”的敲诈行为。

“我们认为‘反催收联盟’的本质是逃废债务，不仅扰乱了银行正常的贷后管理，也扰乱了社会信用体系，甚至危及金融体系的稳定。”吴治平说。

“目前监管在打击金融黑产，‘反催收联盟’其实已经涉及金融诈骗了。”广州一位银行人士对第一财经记者表示，打击“反催收联盟”需要银行、监管、经侦、客户的共同努力。

此前，在P2P借贷专项风险整治小组中，银监会曾表示，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群体的治理。

其实“反收联盟”一直都有，2020年后会更加嚣张，明目张胆的在各个流量入口宣传。虽然监管严查，但还是很难精准打击。

吴治平说，一方面，市场有需求，没有法律途径释放；另一方面，“反催收联盟”的背后，已经有了一条产业链，专业化运作，甚至有了自己的律师团队。“他们也有滴水不漏的战术，各种应对措施，打政策的擦边球，找银行的漏洞，涉及大量个人借款人，所以很难打击。”

目前有银行提醒消费者，“反催收联盟”涉嫌违法犯罪，会让金融消费者在不知情的情况下深陷泥潭。持卡人要加强理性消费、合理借贷的意识，不要相信“反催收联盟”的“忽悠”，否则可能导致人财两空空。

来源:CBN