欠银行信用卡被起诉(信用卡逾期被起诉判决后，该如何协商分期还款的问题（案例分析）)

我之前说的关于信用卡协商分期还款，大概意思是可以在逾期前做消费分期或者账单分期；后期协商个性化分期、开庭时法院调解、判决后协商分期、申请执行最终版本后协商。

今天的案件是关于判决后的协商阶段。

卡友是中国银行的信用卡，本金4.5万。逾期200多天，被银行起诉，法院判决金额6.6万余元。卡疫情期间，你生意失败，得了重疾，无法还贷。你投诉北京邴正中心参与谈判和分期，银行要求你的卡友提供债务和收入证明。卡友因病暂时没有收入，有病历和困难证明，但银行不承认，只看收入。然后，协商方案是首付10%，分60期，每期还款1800元。而且这个计划只有提供我的收入证明才能签。当然，卡友现在没有收入来源，所以签不了。

事实上，中国银行目前并没有协商分期政策，无论是总部还是分行，向上级监管局投诉都没有用。所以我之前建议四大行优先处理，大部分不减免利息。即使逾期后协商不成，他们也要在逾期三个月后优先还款。根据信用卡管理规定，逾期91天后还款是本金优先。

他起诉前不是协商好债务了吗？

其实是有的。卡友们虽然没钱，但是面对债务也很积极。诉讼前，他们向邴正中心投诉无力还款，希望介入帮助调解协商。他们还提供了病历照片、困难照片和疾病检查结果照片。过了两天，当地分行打来电话，要求提供资产证明、负债证明和担保人(担保人必须在当地有稳定收入)，但持卡人确实很难提供。

第二天又有一个人打来电话(卡友确认是当地分行电话)，说不需要提供资产证明，只需要提供收入证明，证明收入可以覆盖分期计划中的还款金额。但是卡友自己生病身体不好，没有稳定收入，然后要求他提供配偶收入证明。

其实这里提供的配偶收入证明很可能意味着银行要求多一个担保人！信用卡的本质是个人行为的信用贷款，不属于担保贷款的普通债务性质！所以原则上不属于夫妻共同债务。只要银行不能证明信用卡的钱用于家庭生活，这个债务就和配偶无关。很多夫妻因为一方信用卡网贷的债务而害怕甚至选择离婚。其实这笔债和离婚关系不大。所以很多因债务逾期想离婚的债务人，建议不要着急，自己的债务不会影响到配偶。

银行卡朋友初步方案:要求首付10%，即6600元左右，分60期，每期1800元左右。粗略算了一下，五年后，加上利息需要6600+1800×60≈115000元，各种利息和费用接近70000元。

卡友觉得银行给这个方案的利率太高了，年化利率相当于逾期前本金的30%。当然，他们可以在还清本金后，向银行申请减免手续费。但是，对于卡友来说，在没有收入的情况下，无论怎么交涉，都是无济于事的。是增加收入，找稳定工作的首选。

事实上，中行是唯一一家不接受逾期协商后个性化分期还款政策的国有银行。这个规则是自己定的，保监会没有办法，因为信用卡管理规定的个性化分期还款的协商是建立在双方同意的基础上的，银行也可以不同意！所以它宁愿不收这个债，也不会刻意修改这个规则！当然我们知道这个规则也需要提前安排好还款顺序。

还有，那些想办理信用卡甚至网贷的朋友，最好三思而后行，有自律能力，不超前消费，不攀比，不跟风创业。也许你最终得到的不是你想要的成功，而是债务。一旦发生意外或疾病，没有收入，就会陷入逾期不还的境地。

还需要注意的是，我们的信用卡里有四大行的吗？你得注意一下。不逾期就尽量不逾期。其实四大行的账单分期和消费分期的费率都很低。如果可以分期的话，可以先付。因为即使在法庭上很难协商，对于其他股份制银行来说也容易很多。基本上，如果真的有资金困难，他们会给出一个理想的分期方案。

最后，卡友和银行协商的还款方案和要求的条件确实很难，但也不是不能处理。现在法院判决生效后银行申请强制执行还需要一段时间，最长的强制执行期限是判决生效后两年。一般会在半年到一年左右申请强制执行。所以卡友还有一年左右的时间存钱。当你有了一定的存款，就可以面对法院的强制执行。

强制执行后，法院查控系统将查询银行存款、房产、汽车股票保险等。被执行人的身份。如果名下没有财产，法院会在三个月后结束强制执行，银行会在有资产线索后重新申请强制执行。如果有固定资产，房子，车子等。，执行程序将在六个月后终止。

卡友名下没有资产。所以可以先打电话给法院，让法院主动支付应付给法院的诉讼费。收费的判决书上注明了金额，我们还得遵守法律！

银行在向法院申请强制执行时，也要主动如实填写个人资产报告并向执行局缴纳执行费，然后安心等待执行完毕，一般最长也要半年左右，以此证明你确实没有还款能力。然后在执行结束后，与银行协商调解还款方案。此时银行基本会以判决书中的判决金额66000元分期还款，无息！当然，现阶段是有可能被列入失信人名单，限制高消费的，只能在还清欠款后，凭结算证明向法院申请注销。

其实这个要根据自己的家庭情况和收入情况来决定。如果真的没有稳定的工作和收入，或者收入不高，在保障个人和家庭生活费用后没有额外的还款能力，当资产或者工资卡和有大量资金的账户被冻结时，那么你只能向法院执行局申请个人和家庭低保！