全险保险多少钱一年(要不要一棍子打死？“有事赔钱，没事返本”的两全险，值得买吗？)

“保险每年赔那么多钱。如果没事，这钱岂不是白交了？”

有想法！保险公司喜欢像你这样的客户！

“有事赔钱，没事还钱，多划算！不用担心花钱没着落！”

“能交多少就交多少，大病一场就终身保障！”

“老有所养，病有所医”。没事的话，到时候可以取出本金+利息。

甚至是这样的:“交了保费就可以拿出来了。”......

退货险的销售套路你应该听过不少吧？你颤抖了~？

之前我们已经从数据中分析过，带有身故责任的重疾险价值不值得购买。今天我们也用数据来看看这两款“可退”的保险是否值得买。

(图片来自网络，侵删)

养老保险又称生死保险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内身故，或者保险期间届满仍存活，保险人按照保险合同承担给付保险金责任的人寿保险。养老保障具有“储蓄”和“缴纳/返还”双重功能。

说话就是死了赔钱，活了赔钱。

通俗的理解就是，如果你买了保险，在约定时间内不幸身故，保险公司会赔付你一笔钱，这是身故保险金；如果在约定的时间过后，你的身体没有任何问题，但是你买了两份全额保单，那么恭喜你，保险公司还是会赔你一笔钱，这是生存险。

这类产品完美迎合了部分客户“出事了就亏，没事就返保费”的需求，迎合了国人“保本”的心态，生老病死，中途挂保额，没事就返保费还利息。保命和死亡，这是一个伟大的名字。

其实是一款以储蓄为主的生存险。所有风险都是寿险，所以死亡是赔偿金额，生存是一定保费的返还(100%-150%不等)。如果拆开来看，其实是定期寿险和储蓄险的结合。

养老保障是指保险责任只有两种，即寿险和身故险，生存给付和身故给付。随着中国保险业的发展，养老保障的责任越来越接近年金保险。但养老保障通常是定期的形式，年金保险可以有不同的保障年限。

两种保险的保险责任较少。对于消费者来说，买保险的主要目的是保障。要实现“两全”，保险公司必须不断发展两全的保障责任。所以大部分保险公司都会搭配或者捆绑两全保险和重疾险意外险。

长期以来，养老保障可以为保险公司带来稳定、长期的现金流，产品本身具有保本甚至增值的属性，受到保险公司和消费者的喜爱。当然，在保险知识普及的今天，保险保障得到了很多人的认可，但保险保障其实并不“尽如人意”。

如果你在网上搜索:“史上最zui坑的保险”，会告诉你两个保险是史上最大的zui坑之一。如果你搜索“两险之坑”，你会得到以下结果:

(截图来自百度)

这两种风险之所以为人诟病，主要是因为分红的两种风险。保费高，预期收益低，保险责任少。但实际上，保险责任缺失并不是两个保险的缺陷，而是其自身的产品属性决定了只保生死。

1.单一保障责任:养老保障的保障内容比较单一，一般只有生存和死亡的责任。

2.保费高:两份保险在为投保人提供保障的同时，还能强制储蓄。毕竟交了钱，中途退保就亏了。到期或达到约定期限，可以把钱拿回来。但其溢价水平相对较高。与同样保障身故的定期寿险相比，保费可能高出数倍。

3.预期收益低:养老保障虽然有储蓄，有稳定的预期收益，但预期收益低，性价比差。如果是没有理财功能的养老保障，在通货膨胀的影响下，它的价值可能会越来越小，几十年后的价值远不及今天的价值。

(图片来自网络，侵删)

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从寿险的种类来看，最常见的可以分为三种:终身寿险、定期寿险和两全保险。

一切险的保障期限通常是有限的，比如10年、20年、30年，到60年、70年等等。

保险公司销售这类产品的心理通常是部分消费者消费能力有限，接受不了昂贵的终身寿险，所以设计了较短的保障期。而且有些消费者担心花钱，所以保险公司设立了退费，这样“皆大欢喜”。

先说结果。假设我今年交的总保费是10万。30年后，因为没有意外，保险公司给了我10万(多达15万)，但你确定30年后的10万(或15万)还是你的“本金”吗？金钱有时间价值。即使忽略时间价值，你还想了解更多关于通货膨胀的知识吗？

假设你觉得安全更重要，这个“本金”(保费)退多少都无所谓。那么，要不要了解一下定期寿险，比两份全险便宜很多？如果把省下来的保费存入银行，最终收益不一定少于10万(或15万)的“本金”！

数据会说话，我们来对比一下:

“案例1”两种风险的纯保险

(数据截图来自保险人app)

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一份纯保险有两种风险，没有任何附加险，很好算。

30年50万，到期80万，身故80万，简单明了。10年，30岁男女5万元/年。

拆解成定期寿险+理财型保险形式，即保障期30年的定期寿险+保障期30年的定期年金(不中途领取)。

2022年大麦定寿率:30岁男性，80万元投保30年，10年缴费，年缴保费1970.4元；30岁女性，年保费1065.6元。

通过列表计算定期年金的收益:

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“案例二”分红型两全保险

(数据截图来自保险人app)

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50万保障30年，到期50万，身故保障50万。可以享受保险公司的浮动分红(分红不确定，随便想想，不保本，不会很多)。10年，30岁男性32595元/年，30岁女性32115元/年。

拆解成定期寿险+理财型保险形式，即保障期30年的定期寿险+保障期30年的定期年金(不中途领取)。

2022年大麦定寿率:30岁男性，50万元投保30年，10年缴费，年缴保费1231.5元；30岁女性，年保费666元。

定期年金的收益为:

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“案例三”退还意外险

一类意外险(如百万骑行、百万快乐行、百万任我行、百万无忧行、快乐行天下等。)其实是意外险+两全保险的组合产品，“保障不花钱”是他们统一的噱头。让我们来看看这个:

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每天6.8元，这么多保障，到期还钱，你动心了吗？

我们先来看看保障责任。

1。只有身故和全残才能获得赔偿。

注意，完全禁用！未禁用。全残和失能，一字之差，差之十万八千里。事故发生时，大多数情况下，没有达到全残等级，所以，对不起，没有赔偿。

案例三:退款意外险条款

2。按时支付保险费

到期费用37500元，下面我们结合第3点一起分析。

3。疾病死亡保险

41岁前早逝，赔付160%，41-61岁，赔付140%，61岁以上，赔付120%。

根据zui的计算，2500元/年× 15年× 160% = 6万，是一份保额6万，保障到75岁的定期寿险。

以同方全球珍爱网定期寿险为例，30岁男性，保额60万至80岁，缴费10年，保费6068元/年；20年，保费3496元/年。

折算成6万保额，15年缴纳，保费约480元/年。

意外险方面，100万元保额为PICC大甲2号、小蜜蜂2号超能版299元/年(大甲2号zui、小蜜蜂2号超能版zui的投保年龄为65岁)。平安的20万保额每年398元，zui的投保年龄为80岁，按5份计算(100万保额)。至于航空空意外，这些高额保额不值钱，风险概率太小，还不如意外医疗和伤残分级赔偿。

获取下表:

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吃饱了！假设用一年期的消费意外险+定期寿险来代替“没钱买45年安心”的可退还意外险(双方满意)，那么你需要做的就是买一份年化收益2.6%+的理财型保险。而且意外保障更全更好！

2.6%金融保险，满大街都是。

“案例四”返还型重疾保险

也是一款名为“XX 100%”的产品:

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这叫“免费保险”。乍一看，好像真的不错。我们来看看担保责任:

1。重大疾病保障(80种)和赔偿保障

2。过期退货溢价

3。死亡赔偿金金额

(数据截图来自保险人app)

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保险缺失我们就不深究了。毕竟是双保险，附加了身故责任的纯重疾险。我们也不讨论附加身故责任的重疾保险，即使是两个保单的共享保障和两个保单期间的附加身故责任，我们都忽略不计(本保险假设两个保单期间的重疾保险赔付后合同终止。成熟呢？要扣！要扣！).

案例四:退款重疾险条款

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两款产品的重疾保险金、满期保险金、身故保险金大部分只赔付一项(或分摊保额)。也就是说，如果重疾赔偿发生在养老保障期间，你将无法领取满期给付(或进行相应的扣除)。

需要了解死亡责任的朋友可以点击以下文章:

重疾保险需要附加身故吗？所以很多人都没说清楚。我用数据验证了一下。

我们这里只讨论这种双保险政策。好的，30岁男，50万保障到70岁，期满交36.15万，每年保费6600元。30岁女性，保额50万元至70岁，期满领取35.55万元，30年后每年交保费5850元。达到60岁和80岁的条件如下:

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考虑到保单现金价值在保障期结束时会超过保额，低于到期，定期寿险以60岁时保额60万计算。

同样，换成固定寿险+理财型保险，看看结果是什么:

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嗯，最多，最好的情况下，收益率不到3%。这种金融保险不难找吧？

(图片来自网络，侵删)

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两全保险绝大多数都是以上四种形式。绝大多数两全保险都不划算，可以换成定期寿险加理财(可能伴有重疾或意外等。)，并且可以获得更好的保障和更高的收益。

两个保险的市场表现是，一般保障单一，收益性低，流动性差(只能定期返还)。那么，我们有必要买两份保险吗？有没有哪两份保单值得买？

真的有。

从需求来看，只有极少数人才需要两份保险。从收益性来看，大部分两全保险都不值得买。但不能一概而论，总有例外，市场上还是有一些“漏网之鱼”。这两种保险的好处可能会颠覆你的认知。

我举两个例子(为避免广告嫌疑，我将产品名称马赛克化):

“栗子一”

(数据截图来自保险人app)

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这是纯双保险，没有附加险。

50万保额保障至70岁，70岁时可获得17.5万元的满期给付。身故保险金以现价、120%/140%/160%保费(按年龄)和保额中的较大者为准。20年，男女都是3500元/年。

按照定寿和理财相结合，看其收益如何？

2022年大麦定寿率:30岁男性，50万投保至70岁，20年交，年缴保费1393.5元；30岁女性，年保费826.5元。

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没想到啊！30岁男性作为被保险人，40岁，70岁到期，在这样的特定条件下，irr可以达到4.4213%，超过大多数理财型保险；作为被保险人，收入差距对于女性来说是巨大的，但是3.6567%的收入也错过了所有的增量终身寿险和大部分的年金保险！

当然，这种保险只适合少部分尚未购买且打算购买固定终身，不想让自己的保费白白浪费，对理财型保险的流动性没有要求的人群。

《栗子二》

这种重疾险是终身保障的，附加相互责任可以保障到60岁、65岁或70岁。

40岁男性，40万投保终身重疾，附加相互责任险至70岁，20年缴费，相互责任险附加保险费率7228元/元；女性费率为7252元/年。

2022年大麦定寿率:男40岁，40万投保到70岁，20年交，年缴保费1412.4元；40岁女性，年保费855.2元。

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单从这额外的两全保险收入来看，30年内，男性的收益率可以达到4.9075%，几乎消灭了所有的理财保险！女性也赚4.2239%！

同样，这种保险只适合少部分人，能够负担高额保费(加上重大重疾险的保费，20年40岁男性的缴费率为17412元/年，女性为16520元/年)，也是对理财型保险的流动性没有要求的群体。

再看一下条款:

“栗子二”重疾保险受双方满意的责任条款约束。

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就像前面提到的大部分重疾和相互责任一样，属于“共享保险范围”，也是一种“虚假相互责任”。然后，在这种情况下，你要足够自信。保障到期前不发生重疾理赔，让您获得4.9075%或4.2239%的收益！

如果有“假满意”，就一定有“真满意”。“真正令人满意”条款呢？大致情况是这样的:

false“满意”条款(1)

false“满意”条款(2)

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看，“真实满意”的条款说得很清楚:只要在期限届满时“仍然健在”，就按约定支付满期给付，与是否发生重疾理赔无关。

但“真实满意”的收益率是否值得，按照上述方法同样计算就可以知道。

(图片来自网络，侵删)

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1.大部分保单都不值得买。

2.纯保险的只有一小部分，收益确实不错。但它们只适合一小部分人，而且要放弃资金的流动性。

3.各种意外+两满足形式的返还型长期意外险，看起来高大上，其实保障缺失非常大，理财收益也很低。

4.重疾+返还重疾保险需要区分两点:一是“真假”，二是“真实圆满”的理财属性是否能满足你的需求。

(图片来自网络，侵删)

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Ps:

买保险从来都不容易。不要轻易买保险。一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等，横向纵向比较不同的产品，选择最适合自己的保险。如果你不了解保险产品的规则、保障、服务、保费，不知道如何选择，请记得咨询身边的保险专业人士。