拍拍贷里面的邮箱怎么填写(为主流贷款App“集体卸妆”后遭遇营销狂轰滥炸，是谁泄露了我的个人信息？)

记者|曾尤淼

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贷款真的能让借款人安心、安心、放心吗？答案可能令人沮丧。

经过界面新闻记者近日亲身体验20款主流贷款app的贷款审核流程(详见《20款主流贷款产品实测》报告:花呗借款人真实利率是多少？》)，然而却遭遇了多个贷款平台营销并不十分扰民的“狂轰滥炸”。

在不同程度违规收集和使用个人信息的环境下，作为贷款App用户，不仅非常被动，甚至到最后也找不到是谁在泄露个人信息，侵犯自己的隐私。

与此同时，很多平台在申请贷款的过程中槽点百出，存在“无权限、无用途”、“注册易注销”、信息权限过大等问题。

不给权限不使用，注册容易注销难。

界面记者个人发现，第一次打开贷款App，会弹出“是否同意获取设备信息，包括读取通话状态和移动网络信息”的选择页面。如果不同意授权，有些app会显示“很抱歉我们无法提供该服务”。

后续弹出的授权项还包括允许读取通讯录、位置(位置信息)、通话记录、信息(短信)等。)，相册和媒体文件，日历等等。如果没有开启权限，App就无法正常工作，也就是所谓的“没有权限，就没有用”。尤其是申请贷款额度的时候，打开权限就可以跳转到下一步。

此外，一些贷款App账户的注销手续比较繁琐，需要经过注销指令、注销原因、身份验证、人脸认证、签订协议等一系列步骤。“注册容易注销难”也成为用户体验的一大槽点。

对个人信息的强制和过度访问

一个贷款App收集用户多少信息？

为了让用户“安全”地交出个人信息，大部分贷款app在获得用户授权时都会特别注明“保护用户隐私安全”的字样，甚至还会放上公安部信息安全保护三级认证进行背书。

一些贷款app和小程序在查询各类贷款利率时，要求用户先上传个人身份信息，获得授信额度后再查询利率。

以招联金融为例。首先需要输入真实姓名和身份证号，同意个人信用授权书、信息授权协议和贷款额度合同。其次，你需要录制人脸识别视频。然后，页面显示“您的初始额度为10000元，如果您完善信息，可能会获得更高的额度，以最终审批结果为准”。

此时用户仍然无法查询贷款利率，需要按要求填写个人信息，包括联系人(朋友、同学、同事)、月收入、行业、最高学历。提交以上信息后，页面会弹出“正在审批中”的进度流程，在下方会提示用户增加工作邮件认证量。贷款页面显示，完成认证后有机会翻倍，“金额平均增加5万”。

界面新闻记者输入公司名称、工作邮箱、验证码后，最终贷款结果为“尚未审批”，无法查看个人授信额度和具体产品利率。

但界面新闻注意到，报道发出后不久，智联金融App和小程序页面对此进行了更改，明确写明了产品利率信息，显示“年化利率最低7.3%起”。一些之前测试过的“躲猫猫”年化利率的产品，最近也进行了整改，在产品页面上标注了年化利率。

问题是，一个贷款App应该向用户收集哪些必要的信息？

此前，该条例明文规定，金融借贷基本业务功能采集的必要信息主要包括手机号码、账户信息、身份信息、银行信息、个人信用信息、紧急联系方式、贷款交易信息等七项。

其中，身份信息仅用于对借款人进行身份识别和认证，紧急联系方式仅用于借款人逾期未还款时金融机构催收款项。网络运营商应该允许用户输入紧急联系信息，但不应该强迫用户阅读他们的地址簿。

但在界面新闻记者的实测过程中，除了上传身份证信息、输入人脸识别外，申请贷款额度还需要从通讯录中检索至少两位亲友的联系方式，联系人信息栏会自动弹出通讯录阅读授权。

报道发出后不久，上述对个人信息权的强制和过度要求也引起了监管部门的注意。

部分贷款app也因过度索取个人信息、未经用户同意收集个人信息等问题被网信办通报，责令限期整改并上报整改结果。涉及P2P借贷are 48个，包括360借条、分期乐、平安好贷、招联好贷、安易花、环百、滴滴金融等。，属于即期消费金融。

贷款申请查询了很多次。

记者在界面中发现，在确认贷款的页面上，通常要求用户查看并同意信用证信息授权与担保、贷款相关协议等。完成后会显示个人贷款金额、分期方式以及对应的贷款年化利率。

在签订了授权查询征信的协议后，记者发现，并不是所有的公司在申请贷款额度阶段都查询个人征信报告。样本中，查询征信的公司有小满金融、马上消费金融、小米随行贷、招联消费金融、滴滴金融、今日头条等。

值得一提的是，在测试后期，记者多次遇到查询贷款授信额度被拒的情况。

一位公司内部人士表示，这是因为公司的风险控制发挥了作用。因为用户短期向几家借贷公司申请了App信用，可能会被判断为有长期借贷风险，所以会被拒绝。

除了被平台认定为高风险客户群体外，记者注意到，借款人在填写了大量申请信息却没有审批通过后，往往会担心自己的个人征信会因此受到影响。业内人士告诉记者，个人信用报告的查询通常分为:个人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，真正对征信产生影响的有三类，分别是贷款审批、信用卡审批和担保资格审查。以记者实测为例，记者从贷款app申请贷款额度，我的征信报告中呈现的查询理由是“贷款审批中”。

(图:记者测试后查询的个人信用报告详情)

据央行征信中心工作人员介绍，信用信息查询记录自查询之日起保存2年。也就是说，举报人征信报告中的查询记录要到两年后才会被清除。

针对多次查询征信信息是否会影响个人信用的问题，央行征信中心工作人员表示，以各金融机构的判断为准。前述业内人士告诉记者，频繁的征信会引起金融机构的注意。虽然金融机构会根据查询原因来判断具体情况，但一定程度上会影响个人信用。

“如果这些记录太多，会让银行判断有个人资金紧张的嫌疑。还有一点就是，假设贷款申请笔数远远超过成功支付笔数，这些记录可能会被银行认为是个人因素导致的某些问题，从而收紧贷款额度或者不批额度。”

贷款营销泛滥。是谁泄露了个人信息？

面对记者的“只申请不贷款”，贷款app“穷追不舍”。

界面新闻记者一天之内接到了很多营销电话和短信，提醒他们前所未有的优惠力度、贷款额度以及分秒到账的速度。比如“恭喜激活xxxx元xx贷款额度，现在贷款最快一分钟到账，点击http链接快速提现”等等。

滴滴金融已经连续两天给记者发来短信，“贷款流程还没走完，这个贷款通道马上就要关闭了。”

(图:记者测试后滴滴金融发来的短信)

测试后半个多月，记者依然收到多个贷款平台的短信和电话推销。

令人惊讶的是，除了收到测试过的app的电话和短信，我还收到了一些从未测试过额度的app的短信。从未测试过但发送贷款信息短信的平台有:享贷、还贷、拍拍贷、省钱等。

(图:记者测试后收到的部分借贷平台短信)

还有贷款平台客服多次打来电话，发放免息券，以“预留贷款额度”为名诱导记者向平台借款。

“我们平台这次给你批的20万额度只是临时额度，还有一个月就到期了。建议先把额度撤回来，保留额度，然后在工作、生活、业务中使用。”某借贷平台客服表示，有可能借出20万，选择有借有还模式，再搭配平台发放的免息券，先借后还，金额可以长期留在账户里。

在记者明确表示不想借钱后，继续接到客服要求记者在未来一段时间内“预留贷款额度”的电话。

事实上，经过这一轮实测，记者根本无从查证到底是谁在泄露个人信息，更谈不上维权。