上海松江劳动仲裁律师多少钱(理财搭售、转嫁费用、营销诱导……如何识别身边的金融消费陷阱？)

又是一年315，你身边有哪些金融消费陷阱？

从储户存款被无故转走，到企业存款被“莫名其妙”质押，银行作为居民金融消费最重要的场所之一，在为民众和企业提供理财、信贷等方面便利的同时，也频频发生侵害消费者权益的事件，各项业务的投诉量逐年上升，其中信用卡的投诉就有9万多起， 个人贷款和理财业务在去年第四季度仅在中国银行业和保险业监督管理委员会。

据第一财经记者不完全统计，2021年以来，银监系统已对银行开出超过4000张罚单，罚款总额接近20亿元，较2020年大幅提升。从处罚原因来看，既包括银行员工因管理漏洞私自销售理财产品的行为，也包括向借款人转嫁抵押评估费、向客户转嫁运营成本等直接侵害权益的行为，以及银行通过贷款理财提供融资、设立资金池等严重威胁消费者合法权益的行为。

除了银行信贷等业务，在代销、托管环节也经常发生纠纷，尤其是交易所破发后，信托产品违约、私募产品雷人等事件频发，对代销银行“卖方尽职调查”的认定存在较大分歧。此外，随着互联网金融的普及和超前消费理念的盛行，如何防范金融消费的“陷阱”，如何正确维权，成为金融消费者的“必答题”。

银行花式“坑”客户

据第一财经记者统计，银保监管系统开出的4000多张罚单，既有消费者能直接感受到的权益侵害，也有一些难以察觉的权益侵害。

随着利率的下降，银行工作人员引导存款用户购买保险、理财等所谓高收益、“保本”产品的现象越来越多。但在完成全面净值化改造之前，大部分投资者在产品到期前看到的是自己的收益是一个“黑匣子”，很难随时“监督”资产的安全性。2021年8月，上海银保监局对上海农商行罚款115万元。原因之一包括:“2018年7月至2019年8月，本行老理财产品投资于到期日超过规定期限的新资产。”但工行深圳分行、平安银行郑州分行、光大银行郑州分行、中国银行厦门分行对理财非标融资投前调查不到位、理财非标投资管理不到位、贷后管理不到位、未能及时发现和纠正借款人抽逃项目资金等行为，都增加了消费者的投资风险。

类似借贷理财、信贷业务违规操作的行为还有很多，最后的结果要么是将成本转嫁给消费者，要么是给消费者制造了隐患。以浦发银行上海余杭支行为例。去年1月，浦发银行因“通过贷款、理财进行非法融资”，被浙江银监局罚款50万元。海南保监局同月开出的一张罚单显示，民生银行海口分行存在“向客户转嫁经营成本”的行为，工商银行天津蓟州支行则直接“向借款人转嫁抵押评估费用”，分别被罚款25万元和10万元。

与全国性国有银行和股份银行相比，地方中小银行的问题更为惊人。去年1月，浙江证监局的一份处罚信息显示，浙江临安中信村镇银行严重疏于贷款管理，甚至违规以借款名义办理贷款。此外，部分银行还存在挪用信贷资金、允许借款人将流动性资金作为结构性存款、协议存款等一些违规行为。

除了个人消费者，企业甚至银行同业也不可避免地会遭受权益侵害。银监会去年1月开出的4880万元罚单显示，三大政策性银行之一的开发银行存在24项违规行为，包括“将低收益理财产品强行搭售给棚改业务代理结算银行”、“扶贫贷款与存贷款挂钩”、“未按规定向投资者充分披露理财产品投资非标准化债权资产情况”、“违规收取小微企业贷款承诺费”、“收取财务顾问费和质

真实的案例正在发生

去年1月，邮储银行上海松江银行区妙延寺营业所收到50万元罚款，原因是“2018年5月至2018年6月，本单位一名员工私自销售理财产品，本单位员工行为管理严重违反审慎经营规则”。虽然这种行为是银行治理的漏洞造成的，但最终产品无法正常支付，损害的还是消费者权益。如果消费者的辨别能力较弱，权益受损就更加难以接受。

此类案件时有发生，去年一度登上热搜的储户丁女士就是一个典型的例子。当时，第一财经记者了解到，丁女士在山西清徐农村商业银行股份有限公司(下称“清徐农商行”)存入1200万元后，其存款凭条和身份证被银行工作人员王某以收受礼金为由骗取，后1200万元存款被王某转入其父亲账户。报警后，王被法院判处无期徒刑，但赃款无法追回。为了追回这笔资金，丁女士先将清徐农村商业银行告上法庭，要求支付本息两笔共计500万元。山西省清徐县法院一审认定丁女士承担80%，清徐农村商业银行承担20%。

企业存单被“莫名其妙”质押的现象也时有发生。目前，姬敏守信集团在渤海银行南京分行“28亿存款被莫名质押”一事尚未有定论，此后多家上市公司曝出类似消息。有业内人士告诉记者，考虑到地方银行的信贷压力，这类银行的内控值得关注。

此外，在代销托管业务中，对于代销信托产品违约、私募基金雷打不动等“卖方负责，买方自己负责”的界定存在争议。这种现象在资管新规出台后尤为明显。虽然破新交所正逐渐成为共识，但银行在宣传销售环节和“东窗事发”后态度的逆转，往往让投资者难以接受，进而引发维权纠纷。

记者了解到，仅去年以来，招商银行、浦发银行、平安银行等。都因为逾期代销信托产品引起了投资者的不满。另一位私募投资人方莉(化名)向记者透露，其2018年买入的一只私募基金产品的管理人因涉嫌非法集资诈骗已被立案调查，目前正在对托管银行未尽到审慎审查、监管和风险提示义务进行仲裁。

银监会提示风险

中国银监会中国消费者权益保护局最新通报显示，2021年第四季度，银行业消费者投诉量达90595件，较第三季度增长3.8%。其中，信用卡业务(44968件)和个人贷款业务(29074件)的投诉分别增长1.3%和3.7%，理财业务(3802件)的投诉较第三季度下降4.2%。在各类银行中，国有大型商业银行和股份制银行的投诉占比分别为30.6%和36.4%。城商行虽然只占13.1%，但整体增速最高，环比增长13.8%，达到11892件。

业务方面，工行信用卡业务和个贷业务投诉量位居国有银行前列，邮储银行理财业务以748件投诉量位居第一。股份制银行中，兴业银行、浦发银行、民生银行信用卡业务投诉量排名前三，平安银行、光大银行个人贷款投诉量最多，但均有所下降。百信银行、招商银行、浙商银行、恒丰银行的投诉量增长明显，其中招商银行理财业务投诉量排名第一，百信银行理财业务激增366.7%，渤海银行增长111.1%。

一方面，消费者权益保护需要银行等金融机构的积极作为，也需要消费者的防范意识和正确理性的金融消费。“3.15”前夕，银监会发布风险提示，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。其中，信用卡、小额贷款等个人消费信贷业务与各种消费场景深度绑定，一定程度上方便了生活，减轻了即期支付压力。但如果消费者频繁重复使用消费信贷，就容易导致负债过多、征信受损等风险。

在几类特别关注中，银监会特别提到了不当机构营销诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，利用大数据和精准跟踪诱导消费者提前消费，诱导或默许消费者将信用卡、小额贷款等消费信贷资金用于非消费领域(如购房、炒股、融资、偿还其他贷款等)的现象。)，并过度收集个人信息，从而侵犯了消费者的个人信息安全权。

对此，银监会消保局提醒消费者，了解消费信贷相关政策和风险，防范过度信用透支消费风险，合理使用信用卡、小额贷款等服务，从正规金融机构和渠道获取信贷服务。