信用卡欠款多少会被起诉坐牢(透支信用卡五万元以上，五种情况，三个判例构成信用卡诈骗罪)

司法实践中对信用卡诈骗罪的认定存在诸多争议，主要是在恶意透支的认定上，对非法占有的认定不准确，导致滥用信用卡诈骗罪的倾向。张明楷教授还发表文章《信用卡诈骗罪的滥用》，《现代法学》2019年第2期，张明楷:恶意透支型信用卡诈骗罪的客观处罚条件——刑法第196条第2款的理解与适用。

本文以三个真实案例为基础，结合《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)，解读以非法占有为目的推定的常见情形和方法。

在阅读之前，我们先来回顾一下信用卡诈骗罪的构成。持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者在规定期限内透支，经发卡银行两次有效催收超过三个月未归还，且数额超过五万元的。

以非法占有为目的通俗的理解就是，人们透支了并不想还，而是想据为己有。因为人的想法都是存在心里的，大部分透支的人在被抓的时候都会说“我要还”。因此，在司法实践中，通常采用推定的方法来推断行为人透支时是否要还。《解释》规定了六种可以认定为非法占有目的的情形。

“有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人不具有非法占有目的的除外:

“(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

“(二)使用虚假信用证明申请信用卡透支，无法归还的；

“(三)透支后，通过逃匿或者变更联系方式逃避银行催收的；

“(四)逃避或者转移资金、隐匿财产、逃避偿还的；

“(五)利用透支的资金进行犯罪活动的；

“(六)非法占用资金拒不归还的其他情形。”

案件编号:辽宁省灯塔市人民法院(2021)辽刑初字第1081号刑事判决书

案件事实:2011年2月，刘某某在中国工商银行灯塔市佟二堡支行办理信用卡，并提供虚假的房屋所有权证作为信用证明。起初，刘某某能够正常透支信用卡，透支后及时还款，恶意透支后再将信用卡用于日常开支。2019年10月后，使用的信用卡逾期，银行多次通过电话、短信、上门等方式向刘催收，均为逃避催收，拒不还款。至2020年9月底，刘恶意透支信用卡本金共计473322.84元。

2020年12月24日，刘家将信用卡所欠本金全部还清。

吴某对刘某某辩护人的辩护意见

刘某某原本用信用卡资金做皮某生意。由于市况下滑造成的损失，他无力偿还。主观上他没有恶意透支的意思。他是初犯，也是偶犯。他认罪态度很好。他为了还信用卡的钱，以底价卖掉了自己的房产，还向亲戚朋友借了一些资金。起诉前已退缴全部本金，符合免予刑事处罚的条件。他建议免除刑事处罚。

法院认为

刘某某使用虚假信用证明办理信用卡，明知自己无还款能力，却透支大量，无法归还。经发卡行两次有效催收，三个多月仍未归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。

法院判决:

刘某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币三万元。

用虚假信用证明办理信用卡的人，在实践中一般会被认为没有还款能力，透支很多。除非有相反证据，比如本案中，被告律师提出“刘某某原使用信用卡资金做皮某业务，因市场不景气造成损失，无力偿还，主观上没有恶意故意透支”，这就是有效的抗辩。对检方有罪的指控可以推翻，但遗憾的是，判决书在说理部分没有回应，在判决书的事实认定部分，将透支认定为日常开销，阳光估计辩护律师提出的所谓“皮毛生意”没有证据支持。

案件编号:吉林省乾安县人民法院

(2021)冀0723第13号刑事处罚第一天刑事判决书

案件事实:2011年，沈某某在中国农业银行甘岸支行办理了一张信用卡。至2018年9月，其在外债500余万元且无力偿还的情况下，以非法占有为目的，恶意透支农行信用卡本金93313元。经乾安县农行多次有效催收，三个多月仍未还款。

案发后，被告人沈某某全额偿还恶意透支信用卡本金93313元。

法院认为，沈某某以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金93313元，经信用卡发卡银行催告后仍拒不归还，数额较大，已构成信用卡诈骗罪。判决:沈某某犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。

透支人资不抵债、经营状况恶化、缺乏合理收入，可以推定为恶意透支。

这个时候，唯一可以避免处罚的办法就是在公安局立案之前，将欠银行的本金偿还到5万元以下，因为5万元以上才会立案，公安机关不会立案。

案件编号:广东省化州市人民法院

(2021)粤刑初字第0982号刑事判决书

案件事实:2015年12月12日，张某某持本人身份信息向中国农业银行化州支行申请信用卡。2016年1月30日至2018年8月18日，透支信用卡本息9万余元，共计10万余元，用于麻将赌博及日常消费。

同年10月4日，卡透支逾期。经发卡行多次催收，张某某于2018年10月4日至2019年10月18日期间多次支付透支款共计1596.67元，尚欠持卡人透支本金98320.85元。尽管发卡行多次催收，张某某仍拒不归还2019年上半年至2020年11月在惠州打工期间从其工资收入中扣除的透支款，并采取不接电话、发送催收短信、邮寄挂号信等方式逃避向持卡人催收透支款，致使发卡行损失信用卡本金98320.85元。

法院认为

张某某的行为已构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑九个月，并处罚金人民币二万元。

一是透支后，他通过逃匿或更改联系方式逃避银行催收。

实践中，这种情况一般应结合其他情况综合认定。但在有争议的案件中，如果银行找不到持卡人或者更改了持卡人的联系方式和地址，很可能会因为这个原因被认定为恶意透支。所以信用卡透支人的电话和地址最好不要在截止日期后更改，或者更改后通知银行。

二、抽逃或者转移资金、隐匿财产、逃避还款；

实践中这种情况一般表现为透支去向不明，透支去向不明，会被认为构成信用卡诈骗罪。

上述五款《解释》中规定的恶意透支的推定不能是绝对的。如果有其他可以推翻的理由，就不能认定为恶意透支。

当然，根据司法实践和《解释》，是否属于恶意透支，要结合各种因素综合认定，防止教条主义和机械化。

原文解释:“以非法占有为目的，应当根据持卡人的信用记录、还款能力和意愿、申请和透支信用卡的情况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等进行判断。不得仅以持卡人未按规定还款为由认定非法占有目的。”

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