信用卡诉前财产保全(信用卡的使用守则：法律是底线，必须要遵守)

作者|肖-+七七编辑|肖骁

来源|遇见小蜜(ID:遇见小米2015)

2019年11月，我的微信收到一封女读者的求助信，24岁，因帮相亲对象办信用卡和网贷欠了很多钱。

看完之后我意识到了问题的严重性，提醒她找朋友家人帮忙，先把借几个平台的钱还了，要不然利息会越来越高。

她跟我说她一直借，每个人都有自己的难处。信用卡方面，她尽量做到最低价，慢慢还。

▲当时我和她沟通过这件事。

但是没想到两个月后，也就是前几天，情况变得很糟糕。

她给我发了两张截图，一张是招行信用卡中心的律师函，另一张是附在刑事报告上的民事诉讼警示函和诉前财产保全提醒函。

上面写得很清楚:“您可以在1月7日16点内还清上述欠款。否则，你不仅要承担相应的刑事责任，还要承担民事赔偿及相应的利息和手续费，直至你的还款日。”

她说:“姐姐，如果我不交钱，我会坐牢吗？好害怕。目前的情况超出了我的理解范围。现在是7号。我该怎么办？”

如果在规定时间内不还，就是信用卡诈骗，要负法律责任。只有一个办法，告诉父母，动员身边的亲戚，马上还钱。

中间有一天，我给她留言，她没回。过了两天，她给我回了电话。这件事有个好结果。

她给银行内部打电话，停付账户，协商12个月，每月返还3900元，另一家交通银行也协商。

她妈妈和姐姐都愿意帮她，她也做了两次准备，解决不了再找家里人帮忙。

▲她给我发的后续消息

在这件事上我并没有真正帮助她。我真的没有解决这种事情的经验。她真的一步步解决了问题。

我想表达一下自己的看法。第一，不要逃避问题，积极解决，目标明确。只要你去做，就不会太差。其次，不要拖着不放。原来，有些事情并没有那么难。你拖得越久，解决问题的时间就越少。

她还年轻，有工作。我相信通过这个，她会很快成长起来的。

客观来说，我是信用卡的受益人。平时出差住酒店，刷信用卡，积分换礼品，利用还款期，把钱放到支付宝里，赚点利息。因为信用卡还款信誉好，买房的时候银行也愿意贷款给你。

但是，信用卡用不好，就会变成卡奴。如果不支付，也将面临法律风险。

这件事之后，我建议我的好朋友琪琪写一篇关于信用卡诈骗的文章。这几年她真的处理了很多这方面的案子。

文| 7月7日

大家好。我是奇奇。再次见到你。

至于信用卡诈骗，客观来说，我觉得没什么好说的。这是一个很简单的案件，没有什么争议点。

米姐给了三点建议:

①了解什么是信用卡诈骗？

②列举至少三个我接手过的真实案例，让大家直观感受到这件事的严重性；

③给建议。

这篇文章的逻辑是一样的。

信用卡诈骗是一种特殊的诈骗，主要表现为四种形式:

一是使用假信用卡或提供假身份证获取信用卡；

二是使用无效信用卡；

第三，冒用他人信用卡；

第四，恶意透支(最常见)。

前三种犯罪一般都是有预谋的犯罪，容易区分，性质恶劣，不在我们讨论范围之内。

今天我要给大家讲的是第四种情况，恶意透支。说白了，就是你刷了信用卡，没有按时还款，构成犯罪。

恶意透支构成犯罪，需要符合以下条件:

第一，你欠的卡债本金在5000元以上；

二、银行两次催收超过三个月未还款；

三、以非法占有为目的，主要行为有:失联逃避催收、使用虚假资信证明、利用信用卡资金实施犯罪、明知无力偿还而刷卡消费、转移资产等。

简单来说，你既要有长期欠银行很多钱的客观事实，又要有不想还钱、非法占有的主观故意。

为了让大家更好的理解这个问题，我把我接手的三个案例分享给大家。

案例一:80后夫妻创业失败开服装店

本案中，夫妻双方都是80后，一起创业开服装店。但是，启动资金不够。两个人开了很多张信用卡，额度从2万到5万不等。现金最高的时候会达到 30万元。

但是两个人创业失败。起初，他们借钱还信用卡。后来有了十几万，真的不够用了。

因为银行经常打电话催款，夫妻俩换了手机号搬家，想着打工赚钱，等有钱了再还。

期间银行报案，该男子被网上通缉。在高铁站被采取强制措施拘留。

那女的找到我的时候，已经是法院阶段了。信用卡诈骗。一般来说，如果能及时偿还，可以获得缓刑。

最后通过借钱，女方也拿到了信用卡贷款，银行也愿意理解，最后法院判她缓刑。

在这次创业中，他们欠了20多万外债。这对夫妇有孩子。扣除家庭开支，按照目前的收入情况，至少要5-8年才能还清。

当时我的律师费全部减半。我不忍心看到一个女人抱着一个孩子，成为客户的亲属。最后律师费分三次全部打给了我。

案例二:22岁大学生，恋爱中，超支

这个案子是法律援助。刚毕业的大学生，22岁，月薪5000多。扣除房租和生活费，基本没钱了。

他交了个女朋友，很喜欢，就是想对别人好，送了个包。两个月的工资没了。此外，吃饭、看电影、买衣服和化妆品都是一笔不小的开支。

他没钱，就刷信用卡，但是额度很低，完全不够用。

【/s2/】他去借网贷，但是网贷利息高，他暴利讨债。

他加了一个养卡群，学习如何把信用卡养到很高的额度。他把信用卡里的几万块钱提现，还了网贷，把剩下的钱花光了。

就这样，信用卡欠了很多钱，还不起。关键是他还黑了银行的电话，银行的所有提醒都被拒绝了。

同样，银行报警，他直接在单位，被带走了。

在看守所，他写了一份法律援助申请书。然后，这个案子就交给我了。我去看守所见了他，要了他父亲的电话号码，给他家打了电话。

对了，在看守所里，除了律师和相关办案机关的工作人员，这个大学生是见不到其他人的。

一开始，我打电话给他父亲。他父亲认为我是个骗子。他不相信他的儿子欠了这么多钱。他也从外地赶到上海。直到见面，我们才相信这是真的。

没有办法。他爸爸在工地打工攒了一笔钱，留着给他买房娶媳妇。现在他只能拿出来还信用卡。

我还问他女朋友的电话号码。他说:“别联系她，联系我爸就行。”

这个男生挺单纯的。我和他交流，觉得他像个傻子。他认为这样做不好，但没想到会这么严重。一个大学生，他没有法律知识，我有点惊讶。

作为一个姐姐，我说的多了，出来后，我努力了。但是，这种情况下，肯定会有前科。就业方面，肯定会有限制，尤其是公务员，事业编或者进入一些大公司。

成年人总要为自己的行为付出代价。

案例三:40岁上海人，赌博

这几年我每年都会接到2-3起信用卡诈骗的案例，身边同事遇到的案例就更多了。

为了强调这件事的严重性，我再讲一个案例。

上海人，40多岁，因为赌博把房子卖了，前妻跟他离婚了，但他还是没有改掉这个坏习惯。

他通过套现信用卡继续赌博，但未能支付信用卡，这涉及信用卡欺诈。他欠了十几万。

因为没有正当工作，他不仅自己套现，还通过POS机虚构交易帮别人套现，很多都是他的赌友。因此，他不仅涉及信用卡诈骗罪，还涉及非法经营罪。

委托我的人是这个人的父母。居然是这个男的女朋友交的钱，拘留通知书寄到了他们一起住的房子里。这个女人没有钱，但她还是想让他出来。让我去看守所见他，问问情况。

但我只能接受直系亲属的委托，这个女朋友联系了男方父母。

父母有房，积蓄已经帮他还了赌债。目前两个老人退休金差不多一万块。两个人要生活，要孙子上学。我想帮他也帮不了他那个不争气的儿子。我彻底失望了，拒绝再帮助他了。

第一次见面后，了解了基本情况。这个人想让我和他的父母沟通并提供帮助。得知父母拒绝后，他给表哥打了一个电话。

表姐说如果他父母同意出一大笔钱，她可以补一部分，但得知他父母不想管后，表姐也没有出面。

第二次见面，他打电话给前妻，前妻说，我和这个男人没关系，你别打电话给我。

最后告诉我:你要被关起来，这样才不会害人。

但还有一点，就算钱还了，他也出不去。他不仅参与了信用卡诈骗，还参与了非法交易。除了自己的信用卡债务，银行还有其他因恶意透支造成的损失，他不能也不能全额偿还，但可以减刑。

最后没人还钱，判了实刑。我不知道确切的时间。因为后续律师费没有支付，我终止了委托，但是按照法律和检察院的量刑建议，至少是五年以上。

无知者无畏，刷卡爽了一阵，后悔也来不及了。

很多人表示不知道会构成犯罪，不知道问题这么严重。

但是，还债的道理大家都要明白，欠亲戚朋友的钱都要还，更何况是银行的钱。

所以，刷卡要谨慎。一旦欠了卡债，就要主动去解决，逃避的结果只会更严重。

根据我遇到的案例和咨询，我总结了以下四个使用信用卡的小技巧:

① 如果没有还款能力，就不能透支信用卡，更不能用透支的信用卡创业或犯罪，因为创业和犯罪都是高风险的事情。

②信用卡透支，收入突然减少或者失业。如果发现无法偿还，可以在规定期限内进行最长分期。虽然利息很高，但是如果你能分期还款，也不会影响你的征信。

③信用卡透支，连最低还款额都还不上。然后找父母朋友帮忙，先还银行钱，再想办法赚钱还亲戚朋友。

④以上三个方面做不到的话，每个月，即使不能全额还款，也保证每个月还款，不能亏。银行的催收举措说明沟通很难维持。虽然会影响征信，但一般不会构成犯罪。

很多人在玩之前就失踪了。这是鸵鸟之州。现在它们都连上了互联网。逃避只会让事情变得更糟。

即使有一天没到，也不能失去联系。一个月几百块是可以的。银行可能会打电话来吓唬你，但它并不是真的想要你。目的很简单，就是催你尽快还钱。

所以，遇到这样的情况，一定不要失联，坚持每个月还点钱。

人一旦进去，就没有机会了。当时是要一次还完，要面临判刑的。

留下这样的前科，不仅影响自己，还会影响孩子，以后不能当兵，不能当公务员。

还有一个建议。现在很多人都不知道对方的财务状况。结婚时，他们碍于面子，不好意思要求对方提供信用报告。

可以委婉一点，邀请男朋友办信用卡。只要他能拿到，就能证明他的征信没问题。

如果征信有问题，就会被列入黑名单，不能坐高铁、飞机，也不能去高档酒店消费。这时候一起旅行，也能发现一些问题。

最后给大家补充一个规律。法律是底线，必须遵守。

有下列情形之一，实施信用卡诈骗，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗取的信用卡的；

(二)使用无效信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)恶意透支。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

肖-杨幂:meet自媒体创始人，《实现行动》一书作者，心理学科班出身，山东人，生活在上海，给一个营销总监做了三年的普通文员，自己创业，分享了自己的职场经历和成长故事。