走完保险额外要钱(车辆“出险”对下年保费的影响，到底有多大？)

┃来源:汽车保险课堂

[危险对交强险的影响]

[风险对商业风险的影响]

这里有必要提一下车险第三次费改的新政策。

商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×独立核保系数×独立渠道系数×交通违章系数

1。确定每个车主的基准保费，与车型、车年有关；

2。免赔优待系数、交通违章系数(仅北京、上海、深圳、江苏有)与车主索赔次数、违章次数相关；

3。独立核保系数和独立渠道系数由保险公司定价体系决定，一般情况下优质客户会给出下限。

根据上表可以发现，一次理赔，保费的波动还是比较大的。

【教你判断自己是否有危险】

1。先分清谁该负责

不承担责任不影响保费，所以在划分责任时请不要掉以轻心，否则明年买保险会心疼。

如果你有责任，需要保险公司理赔，肯定会影响明年的保费。

2。2000元以内的损失

交强险的保险理赔不影响商业险保费。保险费与商业保险分开计算。如果保险只是为了保险，理赔次数只会对商业险次年的保险折扣产生影响。

第三者强制保险造成的财产损失最高赔偿2000元。第三方财产损失在2000元以下时，不涉及商业险的理赔次数。按照基准保费950元计算，如果上一年度有两次及以上缴费，下一年度保费增加10%至1045元，如果上一年度没有投保，下一年度保费减少10%至855元。可见，强制保险对保费金额的影响非常有限，所以强制保险理赔。

所以除非事故小到刮花了对方的车漆，否则是可以通过补漆来修复的。否则，用交强险理赔显然比“理赔”划算。

3。如果损失超过2000元，考虑商业保险理赔

当对方损失超过2000元，或者本车需要理赔时，就需要使用商业保险。如果，每年第二次理赔后，来年保费上涨1000多元！所以如果是几百的小事故可以解决，建议不要用商业保险。

4。当年理赔越多，投保小事故越不划算。

比如车主不小心撞上了三联车，就要负全责。这辆车损失300元，第三者损失2200元。保险公司正常办理的话，三重车赔付2000元，商业险车损险赔付300元，三重车险赔付200元。这种情况下，建议车主向保险公司申请理赔三联车，放弃商业险，这样明年商业险的保费折扣不受影响，但三联车的保费只会上浮10%。

5。如果不确定是否要索赔，可以先报案，暂停赔付

专家建议:在保险损失不是很大或者不好判断是否理赔时，不妨先办理报案、定损等手续，避免维修店和第三方在维修过程中漫天要价，但暂时不要向保险公司申请理赔。当保险周期即将结束时，可以综合考虑全年的保险情况、损失金额和次年的保费上涨率，再决定是否理赔。

发一个简单的小公式。

赔付第三方2000元以下，交强险

向第三者赔付不足3000元，交强险2000元，商业险放弃理赔

给自己交1000多块钱，上商业保险

交第三方3000元以上，上商业保险

以上建议仅针对普通车辆。毕竟每辆车的保费都不一样，还是要具体情况具体分析。

资料来源:交通事故法律法规

审计:白澍

编辑:李俊

编辑:苏宇星[/s2/]