网贷涉嫌诈骗(多少借款人深陷网贷泥潭不能自拔 记者调查网贷乱象)

●网贷8000元，提前还款本息担保费近14000元。这种经历正在很多人身上发生。当前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头利率”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭无法自拔。

●目前，直接从贷款本金中扣除“砍头利息”的情况并不多见，但以手续费、征信费、担保费、查询费、付款后立即应付利息等名义收取“砍头利息”的情况较为常见。

●部分网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应进一步加强监管，进行集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，在权益受损时敢于依法维权。

去年10月，安徽大二学生李自健(化名)在某网贷平台借款8000元，约定12个月还款。贷款前，他专门咨询了网贷平台的客服，确定除了利息之外，不额外收费。但在当年11月进行第一次还款时，除了本金和利息，平台还要求其每月支付担保费550元。

感觉被骗了，李自健要求提前还清贷款。网贷平台要求其全额支付12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，态度强硬。由于担心家人知道他在外面借钱，影响征信，李自健无奈之下只能通过向同学和其他网贷平台借钱来还款。

发生在李自健身上的事情，目前正发生在许多人身上。法治日报记者近日调查采访发现，目前，虚假宣传、诱导贷款、“砍头利率”等网贷乱象仍不同程度存在，不少借款人深陷网贷泥潭无法自拔。多位专家指出，部分网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应进一步加强监管，进行集中整治；借款人也要增强防范意识，避免上当受骗，在权益受损时敢于依法维权。

网贷需要缴纳各种费用，还有没完没了的砍头

贷款5000元，实际4500元，要按照5000元计算本息。这是家住北京市朝阳区十里堡的张杨(化名)两年前的一次遭遇。当时他刚离职，没找到工作。他在某知名网贷平台申请贷款支付房租。

“当时我仔细问了对方有没有其他费用，利息高不高等等。对方回复说没有其他费用，利息低，我就借钱了。没想到签完协议，对方马上以手续费的名义扣了500元。”张杨回忆道。

这种出借人在借给借款人时从本金中扣除一部分钱的行为，被称为“砍头利息”。2019年央视3·15晚会曝光了“714高射炮”高息网贷，“砍头利息”也广为人知。

记者发现，目前直接从贷款本金中扣除的“砍头利息”比较少见，但以手续费、征信费、担保费、查询费、付款后立即应付利息等名义收取“砍头利息”的比较常见。

“还有一些网贷平台要求借款人同时购买会员、保险等服务，或者购买虚拟物品、商城商品等。这些都是变相的‘砍头息’。”上海中联(成)律师事务所律师郭晓鸣表示，“砍头利息”有多种形式，判断的关键是借款合同金额与实际金额是否一致，借款前或借款后不久是否有其他强制收费行为。

采访中，有借款人告诉记者，今年1月15日，他们在某保险公司网贷了7万元，期限36个月。签协议时，对方承诺不会有额外的费用。在偿还欠款时，他们发现对方将贷款与保险捆绑，每个月除了本息还要支付875元保费。三年下来，光保费就要3万多元。后来经过不懈投诉，对方同意返还保费，不再收取。

在另一名借款人的指引下，记者下载了一家旅游公司的App，找到了其网贷页面。记者发现，要想借钱，必须开通其会员。借款人说，今年7月和10月，他借了三笔钱，每笔2000元，借款期限一个月。每笔贷款需要219元的会员费，会员服务不是他需要的。

华东政法大学教授任潮表示，“砍头利息”本质上是高息预扣，其行为在法律上被界定为违法。根据《民法通则》第670条及审理民间借贷案件的司法解释，预先从本金中扣除利息的，法院应当认定实际借贷金额为本金，借款人可以主张按照实际借贷金额返还借款及利息。

“现实中存在贷款刚发放时，要求借款人先归还大量利息的情况。贷款多为救急之用，过早要求还款付息，借款人很难享受到贷款的好处。根据《民法典》的相关规定，应当按照实际借款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强说。

有借款人问:砍头利息算诈骗吗？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢舒分析，“砍头”涉及的虚假宣传需要根据具体情况进行认定。是以真实情况为基础的“夸大”还是以非法占有为目的的捏造事实或完全隐瞒真相，是区分一般虚假宣传与欺诈的关键。

虚假广告诱导消费网贷平台大量投诉

“砍头利率”只是网贷乱象的一个缩影。记者发现，目前很多App和短视频平台都充斥着网贷广告和入口。“额度高、利息低、手续便捷、放款快”几乎是这些网贷平台的共同口号，有的甚至贴出了“零利息、可循环、最高免息×××元”的广告。

在一些短视频直播平台，视频下方评论区有很多网贷推广广告和链接。在其中一个视频中，记者留言“急需5000元，有人能帮忙吗？”。过了一段时间，收到十几个人的私信，向记者推荐各种网贷平台。记者在网上搜索发现，这些网贷平台已经被投诉不少。

“我借了6万，最低2元利息1万，申请方式很简单。点击视频下方的链接，输入手机号码和身份信息即可申请。最高额度20万，5分钟到账。”这是短视频平台上的一个网贷广告。

今年年初，大三学生陈骁想买一部手机。看到上面的广告后，他申请了三个月2000元的贷款。但是利息和逾期违约金比他预想的高很多——每月利息50元左右；加上不到半年的逾期违约金，网贷公司要求其偿还近4000元。最终，陈骁在家人的帮助下还清了贷款。

在陈骁的指引下，记者也下载了这个网贷平台。完成身份认证和人脸识别后，记者输入银行卡账号，填写个人基本信息、资产信息和紧急联系人等。完成以上信息后，他就可以提交贷款申请了。

平台的借款期限可以分为3个月、6个月、9个月、12个月。记者尝试查询发现，1万元贷款分为12个月，每月还款923.95元，12个月共还款11087.4元。日均利息接近3元，借款期限越短利息越高。由于记者没有走完整个贷款流程，后续是否还有其他费用不得而知。但是逾期费用的计算比较复杂，包括逾期违约金、服务费、催款等等。

在“黑猫投诉”平台上，网民对网贷平台的投诉超过4.2万条，均为“骗贷”、“年利率超过30%”、“高利贷”、“暴力催收”等投诉。

此外，据记者调查，一些网贷平台与美容、培训机构挂钩。通过夸大宣传、诱导消费的方式，诱骗消费者购买其经济实力无法承受的消费项目，签订“美容贷款”、“培训贷款”。

记者发现，有案例透露出“培训贷”的套路:培训机构在面试求职者时，对其进行技术测试，以测试结果不合格为由，以“说话技巧”诱导求职者进行培训，承诺培训合格后高薪就业，并推荐求职者与其合作的网贷平台签订贷款合同。

为了了解“美容贷”情况，记者以准备隆鼻为由，加入了一个整形交流群。当记者提出预算不足时，很多美容护理商主动加记者为“好友”，“为了美容花一点钱还是值得的”，“很多小姐选择贷款分期”，“低利息低负担”，极力推荐“美容贷”。

据中消协统计，“诱导消费者申请美容网贷”是今年上半年全国消协组织受理的美容美发投诉集中问题之一。

暴利驱使屡禁不止，加强监管，依法维权

事实上，近年来，我国已经高度重视网贷乱象问题。2019年，中国互联网金融协会发布《涉嫌欺诈和侵害消费者权益的点对点借贷虚假广告风险提示》；同年，中国人民银行等四部门发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网络借贷行为。扫黑除恶过程中，“套路贷”也是要重点打击的对象之一。

然而，为什么网贷乱象屡禁不止？

在任潮看来，在严控之下，很多机构和平台依然对非法网贷趋之若鹜，根本原因还是暴利。一方面，正规金融机构对借款人的资产和信用的审核要求较高，部分中小企业和个人无法及时获得贷款，因此存在需求；另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性，使得监管者很难彻底清理此类违规违法行为。

孟强认为，这些app和网络平台都构成了《电子商务法》明确规定的电子商务平台经营者的支配地位。如果只是单纯提供一个交易场所，他们的责任和义务相对较轻；参与借贷，或者虽未参与，但明知借贷中的违法行为，而不制止、不整改的，平台经营者将与出借人共同承担连带责任。

北京济仁律师事务所高级顾问龙飞指出，这种以“无抵押、无担保、无征信、利息低、放款快”为内容的网贷广告，实际上包含了“斩首利息”等各种费用，已经涉嫌构成虚假宣传。此外，一些网贷平台可能根本没有放贷资质，涉嫌非法营销金融产品。部分平台还涉嫌侵犯用户个人信息，侵害消费者合法权益，应进一步加强监管，进行集中整治。

《消费者权益保护法》规定了网络交易平台提供者在一定条件下先行赔付的法律义务。为进一步规范网贷平台，龙飞建议，从民事赔偿的角度强化平台责任，推进网络交易平台提供者先行赔付制度，并在此基础上推动网贷平台提供者对消费者做出更加有利的承诺，切实保护消费者合法权益。

“对网贷平台的监管应该建立在行政执法和刑事司法之间标准化、常态化的数据共享机制，让各监管部门共享网贷平台的相关金融数据，进而判断是否存在违法犯罪行为。”谢舒说。

如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费和超前消费，同时要提高自己的判断能力，不要被一些表面的“福利”所迷惑。在签订相关借款合同时，应仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，要敢于依法维权。

“可以向相关协会和执法部门投诉，咨询律师，提起诉讼等。遇到暴力催收等违法犯罪行为，应当及时向公安机关报案。”孟强说。

“需要贷款的人一定要从正规的金融机构贷款，不要相信网络上的小广告或者手机短信。对于打着正规平台旗号的宣传，一定要核实确认，避免上当受骗。”龙飞说。(记者韩丹东见习记者张守坤)

来源:法治日报