信用卡摊销费怎么回事(屡见不鲜！你的信用卡还款被“自动分期”了吗？)

张先生有一张P银行的信用卡。最近无意中发现有两笔“分期还款”的大额消费，每月需要300多元的手续费，但不记得是什么时候开始办理自动分期业务的。北京青年报记者了解到，像张先生这样的信用卡客户还有很多，涉及的银行也远不止P银行。有的客户甚至被“分期”了7年多，才发现交的费用达到了4、5万元。

这些银行真的是擅自为客户开通分期还款业务吗？为什么客户没有及时发现？银行的行为是否违法？近日，北青报记者进行了调查。

现象

顾客抱怨信用卡“自动分期”

在黑猫投诉平台和各大银行卡论坛，随处可见自称“被银行自动分期”的客户。

如前所述，张先生拥有多家银行的信用卡，P银行的这张卡曾经用于小额消费，没有发现问题。最近他用这张卡做了两笔大额消费，一笔10000元，一笔3000元。很快，他就收到了银行的短信，说这两笔购买成功申请了免费分期付款，每月要还300多元。但张先生对开通“自动分期”没有印象。

8月初，H银行客户张小姐消费99888元。后来她发现每月账单自动有12期手续费，每期749.16元，每期摊销本金8324元，第12期后手续费近9000元，年化利率9%。张小姐记得，她第一次办理这张卡的时候，工作人员告诉她，这是一张普通信用卡，并不是说到了账单日卡就会自动分期，后来也没有主动办理。张小姐认为，银行擅自为她开通自动分期业务，就是为了“多赚钱”。

X银行客户赵先生于2020年9月使用该信用卡。12月初买单后，他没有用这张卡消费。后来他发现每个月还是有还款的。他查了一下账单才发现，原来银行系统已经做了12次自动分期，但是他对申请这项业务没有印象。

北青报记者发现，除了上述三家银行，G银行和Z银行的部分客户也遇到了被莫名“分期”的情况，P银行投诉最多。

调查

银行是否擅自开通了该业务？

所以很多客户抱怨自己“被阶段性”了。银行真的这么大胆吗？

多位业内人士告诉北青报记者，根据监管要求和银行自身内部规定，银行在没有客户同意或授权的情况下，肯定不可能开通这项业务。在实际操作中，很多客户在办卡时查看了相关选项，或者在接到银行的营销电话或短信时进行了相关表示，但时间长了就忘了。也有可能是客户在沟通过程中误解了条款的意思或者工作人员的表达。前几年部分银行信用卡业务管理不规范，不排除有业务员故意隐瞒重要信息诱导客户，甚至违规为客户在申请表上勾选“自动分期”选项。

P银行客户徐先生就遇到过这样的业务员。2014年底，P银行信用卡业务员到徐先生工作的地方推销信用卡。这几年，徐先生都是直接在支付宝或者微信里付款，从来不看银行的电子账单，更别说查明细了。直到今年3月，徐先生感觉还款金额与消费情况不符。他查了一下账单，发现P银行这几年收了近4.7万元的分期业务费。震惊之余，徐先生致电信用卡中心要求退款，却被告知2014年办卡时，在纸质申请材料上勾选了免费分期功能，单笔800元以上自动分六期还款。徐先生说，7年过去了，他已经记不清是业务员检查的，还是自己画的。但可以肯定的是，我对免费分期一无所知。

北青报记者了解到，根据银行反馈的情况，目前仍有一些有争议的客户在App上主动申请开通自动分期业务，但均表示不记得在App上查看过。

易观国际高级分析师苏指出，信用卡持卡人通常不会仔细阅读条款，银行工作人员也不会给出相关业务的详细信息。在这种情况下，持卡人很容易被“套住”，被动选择分期业务。此外，一些银行将关键信息放在不显眼的地方，持卡人有时会忽略核对每月账单的分期手续费，这些也是引发消费纠纷的因素。

问题

分期提前还款终止，应当支付违约金。

客户发现自己莫名其妙开通了自动分期业务后，一般会主动向银行投诉，要求退还已收的手续费，并停止该业务。但是，取消这项业务并不容易。很多银行都要求必须缴纳一定的费用，同时还要进行审计。

比如P银行规定，持卡人申请免费分期付款成功后，申请的分期次数和金额不能更改，也不能撤销。持卡人申请提前还款的，持卡人必须一次性偿还剩余未分配的全部分期本金，剩余未分配的分期期数对应的费用无需支付。一次性收取的费用将退还给剩余未分配的分期期数对应的费用。同时，银行将一次性向持卡人收取未分配本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金和未分配本金金额将全额计入下期账单的最低还款额。

X银行客户刘先生，几年前办了一张信用卡。现在，如果他每月消费超过5000元，银行将直接办理12个月的分期付款。他打电话提前还贷，得知要支付3%的违约金。刘先生气愤地说:“申请分期不需要告知客户吗？提前还款要交违约金。这个霸王条款是不是无人问津？”

管理

一些银行因违反分期付款业务规则而受到严厉处罚。

当然，信用卡分期业务的乱象也有负责人。监管部门已经注意到部分银行的不规范行为，加大了处罚力度。

今年7月7日，中国银保监会消费者权益保护局就某银行侵害消费者权益事件发布通报。指出某银行存在默认查询信用卡自动分期初始金额等6种违法违规行为。

通知称，自2015年3月起，我行开始办理“李湘卡”信用卡业务，自动分期初始金额分为三档，分别为5000元、10000元、20000元。自2019年3月起，为提高信用卡分期业务的收益，该行将“丽享卡”自动分期起付金额调整为“默认3000元”，客户办卡时不能选择其他分期起付金额。但根据银行的规定，客户可以通过客服热线修改自动分期的起始金额，但在申请表和网上渠道申请页面并没有给客户任何提示。截至2020年6月末，该行已发行自动分期起付金额为3000元的“利享卡”4.54万张，涉及分期收入3573.64万元。

日前，这家饱受诟病的银行发布了《关于暂停客户申请信用卡自动分期的公告》。自2021年8月31日起，各渠道暂停客户申请自动分期。

资深银行卡专家郑东认为，分期业务是银行信用卡业务收入的重要组成部分，不仅可以刺激消费，缓解用户的资金压力，还可以增加银行的中间收入。最近越来越受到银行的重视。但目前银行的分期业务营销有点用力过猛，服务水平还存在一些瑕疵，尤其是在与客户沟通、如何引导用户办理等环节，需要进一步规范。

给个提示

消费者应该仔细看卡的条款和每月账单。

北青报记者在采访中发现，相当一部分持卡人不仅办卡时没有仔细阅读条款，而且用卡后每个月也没有详细核对账单，以至于过了很多年才发现自己被“分期”。针对这一现象，业内人士普遍认为，消费者自身应积极加强对信用卡的了解和管理，特别是注意收费、利率、还款方式等条款，以有效减少此类纠纷的发生。

易观高级分析师苏指出，持卡人首先要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是真正的免费，其他收费方式也要特别注意。同时，不要为了所谓的分期赠品和折扣去做分期，要根据自己的需求去做。

来源:北京青年报