信用卡欠两三千银行会起诉吗(从信用卡逾期到打折出售不良资产包，我们该如何处理信贷违约？)

从信用卡逾期到银行折价出售不良资产包，问题出在哪里？我们已经走出了以前的计划经济时代，拨款变贷款。“赖账”文化尚处于培育初期，应对信用违约的基础设施(如谈判调解、催收、仲裁、判决、执行等)基本不成熟。

超过时限

首先，信用卡逾期还款困难，银行当然有责任进行风险控制。银行根据持卡人的申请，审查持卡人的综合情况，如工资收入、房产、汽车、户口在城市还是农村、受教育程度、已婚未婚等等，给予授信额度。这种额度没有担保，也没有抵押物。可以说风险控制一定非常严格。但是很多银行给刚毕业的朋友很高的额度，工资两三千或者四十万之类的。我的一个学分是用毕业证交的，8000年后涨到8万。可以说，银行对信贷额度的放纵负有责任。

央行发布《2021年第二季度支付体系运行总体情况》。2021年第二季度末，信用卡和借记卡使用人数合计7.9亿人，信用卡总授信20.23万亿元，信用卡应付授信余额8.18万亿元，环比增长2.36%。信用卡平均授信额度2.56万元，授信使用率40.43%。从上面可以看出，信用卡的发行比以前扩张的更快，信贷额度也在失控的扩张。

第二，银行存在对信用卡过度授信的问题。所以银行对很多人偿还信用卡债务困难负有责任。

银行对每个人的综合授信额度应该是总量控制的，很多是按照工资的倍数来确定的。发卡初期可能会严格按照工资的三倍或两倍审批，但如果持卡人定期消费或分期付款，银行在有利可图的情况下会大幅提高持卡人的信用卡额度。但由于银行之间的竞争，会不顾总授信额度，任意给持卡人高授信额度。如此一来，如果持卡人拥有多张卡，授信额度将达到几十万甚至上百万。

这个授信额度还是比较严格的。我的交行拿到8000张卡后十年没提额，当时很恶心；工行卡额度从1000涨到2000果断取消；建行发8000张的时候只提到了11000张。可以说定增额度非常严格，风险控制得当。

但是8001年某卡提了8万，某信1.6万涨到9万多，某卡1.3万涨到3.3元再降回1.4万，直接导致我资金链断裂。可以说，普通商业银行的信贷额度是相当随意的，风险控制也是放纵的。

根据央行的公告，2021年第二季度信用卡额度超过818亿。虽然数额比以前低，但实际上是银行增加核销的结果。十年间，逾期金额增长了近二十倍，可见信用卡逾期越来越严重。显然，银行是有责任的。

第三，最后，信用卡欠款难还，信用卡持卡人身上有很大的责任。

现在很多年轻人喜欢购物，喜欢旅游，但是消费没有节制。当他们的收入不高时，他们习惯于奢侈的消费模式。而且信用卡用起来也很方便，电子商务也很发达，让他们可以随时随地在buy buy买，让他们觉得不花自己的钱，也不去想自己能不能买得起。

目前投资的方式有很多种。很多媒体电视书鼓吹一夜暴富的财务自由方法，导致很多人借钱投资创业或者炒股，最后失败导致逾期。还有的因为网络赌博、游戏充值等原因无法控制大量借贷。

而失业者一旦失去收入，或者收入下降，自然要还贷款，并逐渐卷起欠款，最后无力偿还。

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逾期信用卡逾期后，银行为什么不同意协商？

首先，用户要搞清楚对方不同意的原因，双方的解决方案是否未能达成一致。比如有的用户想直接只还本金，其他所有利息、违约金、手续费都可以减免。但是，很多银行不会同意这个要求。

你就是不想让他们在你谈谈判的时候获利。是一样的道理！本来想用罚息抵消你的逾期风险。

现在5年内很难停息还清本金。所以说难是很正常的，银行也不会轻易开这个口子，因为很多人都可以轻易协商，原本有还钱能力的人也钻了这个空子分期逾期的空子。银行的利润不是更没有保障吗？

银行不同意协商还款。一般有以下几种情况。

1.逾期金额相对较低。如果你的逾期金额只有几千块钱甚至更少，银行是不愿意跟你协商第二期的，银行也不是傻子。他们第二次分期可能赚的利息会少一些，几千块钱是两个月的工资。如果工作稳定，银行坚信你能还。

2.逾期时间太短。信用卡逾期，银行不愿意协商分期付款。显然，他们不想损失利润。同时，如果逾期时间短，如果你能偿还，他们可以赚更多的违约金。

3.逾期原因证据不足。当我们的信用卡逾期要和银行协商，理由一定要充分合理，不能胡说八道，一定要有相应的证据证明。

4.各银行自己的逾期处理对策。比如农行，从卡友口中说从未协商过分期，四大行也很难做到本金分期，而且都需要一定的利息。银行对分期付款的期限有不同的规定。

当然，在协商还款的过程中，用户需要配合银行提供审核证明材料。比如银行要查流水账单，用户要提供贫困证明。用户还是有希望明确自己的还款意愿和还款困难，耐心与银行沟通几次。

因此，我们都知道真相。很多信用卡逾期的卡友都无力还款。我害怕被骚扰和起诉。真的希望能和银行协商停止支付利息，减轻自己的还款压力。但是，有很多事情是不能协商成功的，也有一些事情是因为债务众多，需要一件一件来解决的。

那么，本金偿还的谈判成功了吗？答案肯定是肯定的。毕竟很多银行也怕因为坏账率连本金都收不回来。信用卡逾期后协商成功的也有很多。当然，也有一些财务问题无法全面协商。毕竟他们在逾期之前已经尽了全力，逾期之后还需要一段时间休养生息。

起诉

信用卡逾期后在什么情况下会被银行起诉？

1.我国相关法律明确规定，当信用卡持卡人连续三个月无力偿还最低还款额时，银行有权向法院提起诉讼。也就是说，持卡人信用卡逾期超过三个月，就有可能被银行起诉。其实时间上没有规定，决定权在银行。

2.逾期时间过长:信用卡逾期时间过长，多次催收仍未还款，银行将向法院提起诉讼；

3.无还款意愿:部分逾期持卡人明明有一定的资产和还款能力，但就是不还款。在和银行沟通的过程中，并没有明确的还款意愿。对于这些人，银行也会大概率起诉他们。

4.逾期金额较大；

5.持卡人直接失联:有的持卡人为了逃避催收，直接处于失联状态，不接电话，不回短信。对于这部分逾期人员，银行会提前起诉，法院会传递起诉信息。

6.持卡人心理害怕。部分银行处理逾期的方式是起诉，途中没有协商或分期。

第七，你名下有资产。经过银行几次有效催收，你还是没有还款意向，银行会觉得你有钱不还。毕竟你名下有车库，尤其是车库贷款都是正常还款，大部分都被银行起诉了。

第八种情况，有城镇户口。这里以银行当地网点为主，方便快捷。城里人一般不缺钱，住的地方相对固定，经济条件也不差。相对来说是农村户口。比如你在农村有一套房子，这种财产是法院无法执行的。农村户口，名下没有财产，会降低被起诉的风险。

第九种情况是稳定的高收入人群，如公务员、医生教师、公司高管、老板等。，而工薪族、无业青年、有家庭负担的中年农民当然不值得。

第十种情况是国有大银行，很多小额欠款也喜欢诉讼解决。比如中行一般不协商分期保单，更倾向于直接向法院起诉。

起诉之后，银行胜诉是必然的。毕竟法律法规摆在那里，申请强制执行是理所当然的。但是对于负债累累的债务人来说，他们能在这段时间里赚到足够的钱来履行法院判决的债务吗？逾期之前利息手续费会太多！你还能承担这个法院判决的本金和利息吗？答案一定很难。

法院执行报告显示，信用卡自动履行率约50%，其他43%以“无法履行”结案。

如果长期不履行执行，三到五年后银行就要把不良资产包转让给催收公司或者不良资产处置公司。但是这种资产包的价格在不良资产处置行业通常只有本金的30%，有的甚至只有本金的0.5%，也就是二十分之一，比如平安。

9月3日，个人不良贷款资产包第三期在银行业信贷资产登记流通中心挂出。该资产包共681户6731笔不良贷款，本金3.86亿元，本息合计11.46亿元，加权平均逾期天数1851天，均已进入终止本次执行程序。据悉，该资产包将于2021年9月23日上午10点在银登中心平台进行网上拍卖，最终成交价为2300万元，仅为本金的0.5%，相当于仅用约2300万元购买了11.46亿元的不良资产。

从银行业过度授信，持卡人盲目消费转贷款，到全面逾期协商还款，到法院起诉执行难，最后到超低价格折价出售不良资产，再到再次新催收，那个环节出了什么问题？让这个案子不仅浪费了大量的人力物力，还得不到合理的解决？应该如何解决这个问题，如何处理信用违约的基础设施(如谈判调解、催收、仲裁、判决和执行)才能让各方满意？