网贷被上征信会怎么样(注意！“网贷不还”将被纳入征信系统，千万别踩雷)

近年来，一些借款人恶意逃废债务，逾期不还，加剧了P2P网贷行业的风险。为加强对P2P网贷领域借款人失信行为的惩戒，保护出借人利益，监管部门明确，P2P网贷机构无论是在业还是歇业，都将全面接入征信系统。在网络借贷领域，失信者可能面临提高贷款利率、限制提供贷款等惩戒措施—

9月4日，《经济日报》记者从互联网金融风险专项整治领导小组获悉，《关于加强P2P网贷征信体系建设的通知》已于2月2日下发。通知明确，P2P网贷机构将接入基础金融信用信息数据库的运营机构——央行征信中心、百行征信等征信机构。

这意味着，不仅P2P网贷机构的业务数据和利率将上报征信机构，在网贷平台借款的个人也将受到更多限制——如有逃废债等恶意行为，将上报央行征信中心和百姓征信中心，并记入个人征信报告。接下来，随着各地各部门联合惩戒机制的建立，网贷“老赖”可能会受到更多惩戒。

降低风控成本

有利于风险防范

《通知》明确，要求各地互联网金融风险专项整治领导小组、网贷风险专项整治领导小组组织辖区内经营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运营机构、百兴征信等征信机构。

此前，虽然部分P2P网贷平台已接入百姓征信，但更多P2P网贷平台仍未纳入征信体系。《通知》下发后，将逐步纳入所有P2P网贷机构，实现征信系统全覆盖。

“这就解决了信息共享的问题。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱军认为，网贷平台纳入征信，有利于降低网贷平台和金融机构的风控成本。尤其是在当前，传统金融机构的服务对象要扩展到网贷平台的借贷对象时，征信系统的纳入可以有效降低风控成本。

百姓银行征信副行长刘鹏鹏介绍，截至目前，百姓银行征信接入服务协议机构402家，培训接入机构200多家，接入征信系统的数据报送机构165家，其中P2P网贷机构101家。

数据还显示，百兴征信系统包含6330万个人信息主体和1亿信用账户，覆盖的机构类型从2018年底的P2P、小贷公司等5类机构扩展到城商行、农商行等18类机构。

随着网贷行业风险的积累，当前，一方面需要网贷机构加强对借款人信用状况的了解，为其加强风险控制提供“抓手”；另一方面，也需要与传统金融系统共享网贷信息，填补信息鸿沟空，解决信息不对称问题。这不仅有利于网贷平台和银行自身的风险防范，也有利于金融风险的防控。

“网贷机构本身也有强烈的接入征信系统的愿望。”中国人民大学未来法治研究院互联网安全研究中心主任杨东认为，网贷机构被排除在征信系统之外的风险很大。现在，及时接入只是为了避免系统性风险。最近风险事件的爆发也加速了这一过程。

“网贷机构接入征信系统也需要一个过程。”李爱军表示，目前大家对点对点借贷的本质和规律有了更清晰的认识，所以将其纳入征信系统也是一个很好的时机。值得注意的是，网贷本质上是民间借贷，一般不接入征信系统。同时，网贷机构纳入征信系统涉及面广，涉及公民权益，要慎重。

超出法院支持利率的部分

不包含在信用信息中

打击恶意逃废债务也是《通知》的目的之一。

“近年来，一些P2P网贷平台经营状况不稳定，很多债务人看到平台要清退就不还钱了。”杨东表示，在逃债的同时，出借人会恐慌要求平台提前还款，导致平台风险剧增，进而通过私募传导到金融机构和相关理财产品。因此，从打击逃废债务的角度来看，目前有必要将其纳入征信系统。

李爱军认为，从目前来看，将网贷平台纳入征信系统是解决逃废债问题的一种效率更高、成本更低的方式。逃废债问题如果任其发展，不仅会拖累其他经营状况较好的机构，还会导致风险的蔓延。

李爱军表示，纳入征信系统可以保护贷款人的权益，因为接入征信系统对债务人有威慑和惩戒作用，所以会提高借款人的还债意愿；对于借款人来说，一些借款人以前没有信用记录。如果借款人能够按时还款并形成良好的信用记录，也将有利于获得更多的金融服务。

值得注意的是，网贷交易利率也将纳入征信系统。通知强调，P2P网贷机构应当依法合规采集和报送相关信用信息，并将网贷交易的利率信息提供给基础金融信用信息数据库的运营机构和百姓征信等征信机构。

但同时，如果利率超过法院支持的利率，借款人可以主张不纳入征信系统。通知明确，利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中相关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权依据《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信等征信机构或者P2P网贷机构提出异议，要求更正。

即使平台退出

还借款

目前P2P借贷平台主要面临的是良性退出的问题。如果平台退出，但债务人不履行义务，对退出影响很大。

李爱军认为良性退出的标志是保护点对点借贷平台债权人的合法权益，纳入征信是明确即使平台退出，借贷关系依然存在，借出去的钱依然会还，这也是良性退出的重要保障。同时，对于整个行业来说，保护点对点借贷平台出借人的权益，会增加出借人对点对点借贷行业的信心，有利于点对点借贷行业的稳健发展。

对出现问题并退出运营的网贷平台，各地将形成“失信人名单”，移送央行征信中心和百姓征信中心。筛选失信人名单的标准包括:优先选择金额较大的企业借款人和个人借款人(应扣除24%以上利息)；长期逾期的企业借款人和个人借款人优先；已进行合法且必要的收集；失联跑路的P2P网贷机构实际控制人、高管。各地也可根据本地区的实际情况制定筛查标准。

《通知》明确，“失信人名单”形成后，将通过多种方式告知失信人，明确还款路径，并可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，“失信人名单”将发送至央行征信中心和百行征信中心。

对于仍在运营但未来可能退出的平台，《通知》要求，基础金融征信数据库的运营机构、百姓征信等征信机构应当明确接入的P2P网贷机构未来发生退出运营、解散等终止事件时，对接入的征信信息的处理方式。

接下来，我们将继续加大对网贷领域失信者的惩罚力度。通知鼓励银行业金融机构、保险机构等。对P2P网贷领域失信人按照风险定价原则提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。同时，鼓励各地依法建立部门间联合惩戒机制，加大对失信行为的社会惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、舆论广泛监督的共同治理格局。金融信息基础数据库运营机构、百兴征信等征信机构依法为各地失信联合惩戒提供支持。

文:陈