信用卡呆账只还本金(信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账)

信用卡逾期后才还本金？可以，按照戴律师总结的方法，既可以规避法律风险，又可以避免“巨额”利息、违约金、分期手续费。多年来，通过对银行贷后制度的了解和分析，以及近千名信用卡持卡人与银行的谈判结果，戴老师总结出了信用卡逾期后，只有偿还本金或暂停计息的第一手资料。请仔细阅读。

本文有多年实践经验，极其适合收藏转发。

信用卡逾期后，大多数人不知道如何科学处理。

四川南充的朋友给戴先生送来了喜讯。他的交通银行信用卡成功获批。分了60期，只还了本金。每期还款910元，本金共计54600元。

用五年时间(60期)偿还一张信用卡的债务，无疑是持卡人的最佳选择。一方面，不需要在征信中标注“坏账”，以免对个人征信造成不可挽回的不利影响。另一方面，每月还款额较少，不会给生活“增加难度”。

四川的一个朋友成功办理了60期，只还了本金。

另一位来自深圳的朋友也向戴律师描述了自己的具体情况，他的经历非常令人担忧。

深圳的陈小姐向戴律师讲述了她的经历。

【/s2/】很多朋友会问，为什么有些人在相同情况下和银行谈判时可以分期成功，而有些人却总是难以成功。里面有什么猫腻？

情况不够严重(待贷后管理部门跟进):银行风控系统权衡实时资质和银行政策后，发现逾期情况并不严重，在可控范围内。而且风控系统判断持卡人还有还款能力，所以做出不分期还款和不可避免除息的决定，以保证还款率和银行的业务利润；

情况太严重(需第三方机构跟进):银行综合评估持卡人各项资质后，认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理，并移交给客户。但第三方机构往往会拒绝分期支付后的佣金收入。

信用卡逾期将涉嫌信用卡诈骗罪。

逾期30天:别担心

如果客户逾期在30天以内，银行认为这种逾期是“意外”，并不意味着客户可以无偿还贷。可能是遗忘或者短期资金周转困难造成的。这时候有的银行选择不催缴，有的银行会善意的委婉提醒。

对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何民事或刑事责任，无需过于担心法律风险。在这个时间段内，最好的解决办法就是尽量还钱。

30-90天逾期策略:坚持不还，等待时机

逾期期限在30天到90天之间，银行内部的贷后经理仍然负责跟进持卡人还款情况。

逾期超过一个还款期后，持卡人的情况会触发银行风控警报，贷后管理部门会启动预案，加大催收力度，督促持卡人尽快还款。

同时，银行将重启风控机制，分析持卡人当前用卡风险，预估持卡人未来半年至一年内继续违约的概率。概率较高的会重点处理，放入观察名单。

现阶段，如果还款，银行会优先冲抵利息费用，其次是本金。例如，广发银行信用卡(个人卡)申请合同第九条第五点描述:

客户还款的入账日期应为款项到达广发卡账户的日期。客户收到还款时，应按照以下顺序偿还其信用卡账户内的全部债务:正常和逾期1-90天(含)，依次偿还第一年年费、提现费、过户费、违约金、各种费用、分期付款费和应收利息，然后依次偿还透支提现本金和透支消费本金；逾期超过91天的，按照透支提取本金、透支消费本金、应收利息、年费、提现费、过户费、违约金、各项费用的顺序偿还。未付账单将在未付账单之前偿还。银行保留决定和更改还款顺序的权利。

如果持卡人还款能力有限，戴先生不建议在此期间还款。原因很明显，因为还款后，扣除利息和费用，账户上记录的本金很少。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行肯定不会同意免息、免罚或者分期的要求。

90-180天逾期策略:条件可以，但不建议急着还

国内银行一般会将逾期超过M3(即90天)的客户转让给第三方。银行往往和很多催收机构合作，逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在很多催收公司之间反复流转。主要原因是银行对催收机构的催收行为有绩效考核。一般来说，如果持卡人在催收当月未能成功交钱，那么催收机构必须将持卡人的管理权释放给其他催收机构进行轮换。

现阶段，持卡人最合适的策略是和催收公司做条件，但不必急于还款。此时已逾期90多天。根据信用卡章程和个人使用合同的约定，持卡人归还信用卡账户的任何款项，都将优先冲抵本金。

但由于此时持卡人的贷后管理权限仍掌握在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获取尽可能多的催收服务费，往往想尽一切办法处理逾期客户，甚至不惜违法暴力催收。如果此时还款，会被催收机构标记为“ST”，意思是“可以通过特殊手段强制回款”，直接导致以后更多手段的暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面临的压力最大。催收机构会用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员催收等一系列手段，来折磨持卡人，逼其就范。

所以很多朋友这个时候不知道该怎么办。戴律师认为，对于催收机构来说，他们是在做生意，催收的目的是为了盈利。对于收藏家来说，他们的“凶猛”态度只是他们的工作之一。所以不需要害怕任何催收机构和人员。戴律师见过一个收藏家，他可以连续骂几个小时，但下班回家后，马上就会变成父母的好孩子，孩子的好家长。

所以催收电话可以接，但是一定要守住底线，不要被言语压制，不要无条件配合还款。

逾期180天至360天:协商还款最佳时间，巧妙运用谈判技巧，减少总还款额

信用卡逾期180天后，银行将被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款方案。此时是逾期后还款的最佳时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应痛恨第三方催收机构态度恶劣，拒绝还款。上面说的调解只是争取更多权益的策略，不是做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会内部授权催收机构给予更多的救济权。没有利息，没有手续费，没有违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这个千载难逢的机会，确定一个自己能做的还款计划，与催收机构保持沟通和联系，尽量降低还款成本，获得最大收益。

优先还清信用卡，因为信用卡以外的其他债务都不算犯罪。

对欠款金额较小的信用卡，按照还款原则优先还款

戴律师建议，先还金额较小的信用卡，一定要以还清为原则。先还一个再还其他的，记得不要被雨露淋湿。这样做的原因也很简单。对于个人征信来说，负债的数量并不重要，但负债账户的数量极其关键。

信用卡优先还款，银行贷款或非银行机构贷款按顺序还款

还清信用卡后再还清其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，贷款无论金额大小，都会以民事纠纷为由处理。

同时，先还银行贷款，再还非银机构贷款。根据征信申报原则，银行贷款会申报个人征信，优先考虑。小贷公司或者其他非银机构的贷款，不管有没有注册，都排在后面。

优先偿还银行机构所欠债务，非银行机构可暂不偿还

对于是否以及何时偿还P2P欠款，戴律师在此不做进一步建议。

中国人讲究还债，努力赚钱还债，这样心里才会安稳。戴律师认为，不是每个人都想当“老赖”，但肯定有各种暂时还不上的事。

但是，维护正义，不逃避债务，是每个债务人的义务。无论是企业倒闭还是其他原因导致欠款，戴律师认为，这些只能算作突发事件，人在旦夕，要以平常心处理，尽快还清。

如果银行认可你的条件，那么一定要遵守，避免二次违约。第二次违约后，一般会交由律所进行诉讼，用法律手段维护银行的权益。如果到了这一步，前面所做的一切努力都会立刻化为乌有。

戴律师是今日头条法律金牌，普法官第二季获奖律师