车贷多长时间不还会被起诉(专盯从来没有借过钱的“征信白户”！揭秘车贷背后的秘密)

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“车在，钱在”和“无抵押”...这种车贷广告让很多准备申请贷款的人眼前一亮。

但只要提供身份证，就可以获得价值10万元以上的新车，而且不用还车贷。这样的好事真的存在吗？

1“无业人员”年薪10万。

中年妇女谢桂芳是山东威海的农民，生活艰辛。2020年2月，谢桂芳在社交软件“探索”认识了网友“大国”，两人经常联系。

得知谢桂芳想要贷款，“大国”说有办法帮她解决，邀请她来北京顺义。她在路上的车费和伙食费都报销了，所以在这里住一段时间就能拿到钱。

有这种好事？谢桂芳感动了。

3月，为了筹钱，谢桂芳坐火车来到北京顺义。她接待了另一个名叫肖磊的人。肖磊是一名“80后”青年，自己开了三家公司，长期从事帮助他人向金融机构申请各种贷款的工作。

在确认谢桂芳是“白领客户”后，肖磊告诉她，他在银行与汽车销售4S店的合作中发现了一个漏洞。只要按他说的去做，他就能以“白领客户”的身份，通过借钱买车轻松赚到一笔钱。

所谓“征信白户”，是指从未在银行和各类贷款平台贷过款，个人征信记录空白空，没有逾期或贷款情况的人。肖磊承诺，倒卖汽车所得的40%归肖磊，其余归谢桂芳。

肖磊等人在网上招募了大量“征信小白户”。(图片来源:受访者供图)

“我没钱，还不起贷款。”谢桂芳提出了担忧。

“放心吧，你不用还钱。车卖了以后我给你钱。”肖磊向她发誓。

不用自己掏钱。还可以免费吃住。卖了车之后，你还有钱拿。谢桂芳觉得很划算，马上就答应下来了。

谢桂芳按照肖磊的安排，住在顺义区南蔡镇某村后院的平房里。这个院子是肖磊租的，前院用来停车，后院专门给“征信白户”用。这个院子里住着不止一个“有征信的白户”。

住了几天后，肖磊给了谢桂芳一些纸和一套衣服，并要求她记住纸的内容。

谢桂芳看到后才知道，肖磊给她编造了一份工作，在京某公司做业务员，年薪10万，不仅有详细的工作地址和联系电话，还有假的工作证明和工作服。

原来银行规定年薪至少10万元才能成功申请到这项车贷业务，而肖磊虚构身份给谢桂芳的目的就是为了满足银行的贷款要求。

4月1日，肖磊让谢桂芳照顾好自己的形象，换上工作服，来公司等着。随后来了一位银行职员，让她填写信用卡申请表以获得信用卡分期资格，谢桂芳按照事先记忆的内容填写。肖磊带谢桂芳去4S商店买了辆车，并为她付了首付。

几天后，手续办妥后，肖磊带谢桂芳到4S店提车。谢桂芳在签订购车合同后成功提及一辆白色本田雅阁。

车到后，谢桂芳只看了一眼，就被肖磊开走了。肖磊告诉谢桂芳回他的住处，等他卖了车拿到钱。但是等了一个月，她还是没有拿到钱。无奈之下，她只好回家，她在银行办理的信用卡也被肖磊以帮她还贷为由收走了，而且她一次也没有还过银行的贷款。

就这样，在肖磊等人的安排下，谢桂芳以虚假身份成功骗取银行车贷14.9万元。

谢桂芳只是肖磊团伙包装案的众多涉案人员之一。就这样，肖磊团伙招募了20多个“征信白户”。肖磊让所有这些人住在他租的院子里，并邀请专门的人给他们做饭。

这些“征信白户”大多是无业农民，有的不会写字。

2形成灰色产业链

2020年6月3日，民警在日常巡逻中，发现肖磊租住的院内有异常，将院内人员全部带回公安机关询问。后来发现、邹、傅凯涉嫌贷款诈骗。当天警方立案侦查。

经查，付凯、邹均为原公司员工。2019年8月至2020年6月，、付凯、邹等人通过伪造工资收入等方式骗取银行贷款，数额特别巨大。

邹作为中介，负责帮助介绍贷款客户。贷款成功后，他获得“提成”。付凯负责帮助接送贷款客户，提供假证。

他们在“探索”、“QQ”等平台上发布“白色征信户”的招聘信息，招募部分无业人员为“白色征信户”，找多家公司开具虚假工作证明，包装身份欺骗银行。

贷款成功后，按照规定，银行回访人员需要审核客户的工作，肖磊已经想好了应对措施:如果在肖磊公司开证明，肖磊会接听银行回访人员的电话，确认员工身份；如果该证明是由另一家公司出具的，肖磊将带领贷款人到该公司门口并当面拍照，这将得到银行的批准。

尽管越来越多的人成功地借到了汽车，但很少有人在卖掉汽车后得到肖磊承诺的钱，肖磊也很少为他们偿还银行贷款。所有的钱都进了肖磊一伙的口袋。

6月4日，肖磊、邹、傅凯在其办公大院被当场抓获，并被北京市公安局顺义分局刑事拘留。

在现场，警方起获了一批用于接听银行电话和注册信用卡的手机、装有被盗信用卡的POS机、数十张信用卡等。，又找了几个刚招进来的社工在后院申请贷款。

贷款买车等最常见的消费行为，在肖磊等人的安排下，实际上已经形成了分工明确的金融诈骗灰色产业链。

2020年6月5日，邹因积极退赔，被北京市公安局顺义分局取保候审。11日，肖磊、付凯经北京市顺义区检察院批准逮捕。

侦查机关证实，他们利用银行车贷的财务漏洞，促使十几名涉案人员一次性拿到车贷款，银行损失近180万元。

9月10日，北京市公安局顺义分局侦查终结，被告人、邹、傅凯被移送北京市顺义区检察院审查起诉。12月31日，北京市顺义区检察院以涉嫌贷款诈骗罪向顺义区法院提起公诉。

2021年4月20日，北京市顺义区法院开庭审理了此案，并最终当庭作出判决，判处肖磊有期徒刑十一年六个月，剥夺政治权利两年，并处罚金20万元。判处傅凯有期徒刑六年，并处罚金8万元；中间人邹被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币3万元。

4月23日，肖磊、傅凯上诉，6月24日，北京市三中院作出终审裁定，依法维持原判。

3有助于监管金融机构的漏洞

北京市顺义区检察院向银行送达检察建议。(图片来源:受访者供图)

检察机关通过办案认为，被害银行在工作中存在贷前信贷审查不到位、贷后流程监管缺失、员工法治意识淡薄等问题。

主要包括:一是银行与汽车经销商的业务合作机制不够完善。比如涉案车辆都是信用贷款，没有抵押担保；期数和首付比例规定的最低标准，加剧了银行方为逃避债务而承担的风险。

二是银行对贷款客户的贷前信用审查不到位。客户办理的分期信用卡未设置限额控制，导致信用卡被他人持有，恶意透支。

此外，银行工作人员的信贷调查和审计工作流于形式。比如随意给经销商或不法分子提供空白色工作证明，就给不法分子提供了制假证明的机会。个别银行审计人员为追求工作指标降低面签标准，不规范的用人行为助长了犯罪隐患。

根据《人民检察院组织法》第二十一条和《人民检察院检察建议规定》第十一条，检察机关结合办案司法工作，向相关银行发出检察建议，并积极邀请区金融服务办和区内各银行、分行负责人召开专题座谈会，抄送检察建议，同时， 重点对银行卡涉车分期和帮助信息网络犯罪活动进行风险提示，帮助其提高管理水平，共同参与防范金融风险，避免类似情况再次发生。 (本文涉及人员均为化名)

资料来源:方圆