分期乐律师函发什么快递(明令禁止，大学生却还能在这些平台贷款？记者实测24款产品)

大学生消费贷款刹车。3月17日，银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》。通知明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

通知下发至今已一个多月。现在大学生还能在互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台的页面上是否标注了相关规定？“偏门”被堵住了。持牌金融机构的“前门”愿意为大学生敞开吗？为此，奥一记者对持牌金融机构推出的14款互联网借贷产品和10款信贷产品进行了调研。本期围绕“产品是否可以贷款给大学生”和“产品宣传页和服务协议中是否有明显提示”两个维度进行测评，并进行对比讨论。

记者评估后发现，无论是“杂牌军”的互联网消费平台，还是“正规军”的持牌金融机构，都没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多种产品在其宣传页面和服务协议中都没有提到不服务学生，需要咨询客服才能知道。还有个别贷款产品告诉记者学生不能贷款，但填写个人信息时仍出现“学生”选项...

网贷产品测试对象:

白、金条、携程的“借花”、360借条、滴滴金融的“滴滴贷”、杜小曼、小米贷的“借星贷”、白、苏宁金融的“任意贷”、微博借钱、今日头条的“放心花”、腾讯视频的“鹅花钱”、分期乐的“乐华卡”、美图秀秀”。

持牌金融机构的测试对象:

平安贷(平安集团旗下)、易祥华(宜信)、幸福花(幸福消金)、易华(尹蓓消金)、招联金融“好贷”、捷信金融、中原消费金融、即刻金融、尹航金融“个贷”、华融消费金融

超过一半的网贷产品明确表示学生不能贷款

记者对上述14款网络借贷产品进行测评后发现，没有一款在其宣传首页明确注明“学生不能借贷”，需要查看服务协议或咨询客服才能知晓。其中有8款产品明确表示学生不能贷款。

图:14种产品的评估

从具体的测试结果来看，大致可以分为以下三类:

第一类:服务协议中明确学生不能贷款

在14款被测试的互联网借贷产品中，只有5款产品在服务协议中明确注明学生不能借贷，分别是携程金融的“借贷花”、滴滴金融的“滴滴贷”、微博贷、今日头条的“放心贷”、美图秀秀贷。

记者发现，上述五款产品激活额度前，必须阅读并同意非在校生承诺书。比如在申请滴滴金融的“滴滴贷”服务时，你必须承诺“本人不是学生，不隐瞒或编造身份向贵公司申请贷款。”微博借钱，点击“获取信用额度”，页面会出现一行灰色的小字“本产品不为在校学生提供服务”。在获得信用额度之前，你还应该阅读非学生身份承诺书。

图:新浪微博贷款页面

图:滴滴金融承诺书

第二类:客服明确表示学生不能贷款

对于宣传首页或服务协议中未提及的其余9款学生不能借阅的产品，记者逐一咨询了客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“鹅花钱”的客服都明确告诉记者，即使达到贷款年龄条件，也不能给学生提供贷款。

值得注意的是，虽然个别贷款产品告知记者学生不能贷款，但当记者尝试填写个人信息并激活额度时，职业选项中仍有“学生”选项，如360借条、腾讯视频“鹅花钱”等。

图:鹅在花钱的职业选项里还是有“学生”的。

对于学生能否贷款的问题，白在线客服并未明确回应，但其贷款要求显示，申请贷款时应满足“正式工作”的条件。借款客服也没有正面回答记者的问题，只是告诉记者“需要年满18周岁，通过系统综合测评”才能申请贷款。小曼官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期客服告诉记者，如果学生身份难以通过审核，即使通过审核激活了额度，也只能在其APP内用于商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类:符合年龄要求可以贷款

根据测试，有些平台只有达到年龄要求才能尝试贷款，不会因为学生身份而直接被“卡住”。但这类平台通常对年龄要求较高，如JD.COM金条、小米贷等。JD.COM金条客服告诉记者，用户只有满足23-55岁的年龄要求，才能尝试申请贷款。小米贷款“借星星”的客服表示，大学生包括研究生要年满23岁才能申请贷款，非学生年满21岁才能申请贷款。

图:记者与JD.COM金条客服的聊天页面截图

近一半持牌金融机构没有明确表示学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者发现，在10款持牌金融机构的借贷产品中，有3款产品明确表示学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告诉记者，符合年龄条件可以尝试申请贷款。其余两款产品的记者一直无法拨打客服电话，所以无从得知。

图:10家金融机构的产品测试

与互联网借贷产品类似，被测评的10款“正规军”产品，几乎没有一款在宣传首页和服务协议中注明学生不能借贷。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未明确标注。马上理财APP在激活信用额度前，需要阅读并同意非在校学生的承诺书，其循环授信条款也明确要求出借人“非在校学生，有稳定收入来源”。

图:中原消费金融APP页面提示

宜信“易香花”APP在其问答页面显示，贷款人必须年满22-55周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国大陆公民，非在校大学生。尹蓓消费金融APP“易开花”客服并未明确回应“学生可以贷款吗？”但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想贷款的学生来说，提供证明无疑是一个难点。

图:“易香花”问答界面

记者致电幸福花、招联金融“好贷”、尹航金融“个贷”、华融消费金融四款app的客服，均表示符合年龄要求可以尝试申请贷款，但申请成功与否要看系统综合评估，并未直接表示学生不能贷款。

[/s2/]学生希望主入口畅通无阻

“学生无需查征信，每秒钟批贷就能轻松借到钱”“1000元的日息低至14分钱，年轻人爱用”...长期以来，大学生贷款市场一直是各大互联网贷款平台和持牌金融机构的必争之地。为了赢得更多的用户，各大产品在营销上都是花样百出，以低利息、免息吸引用户，从而造成一些不好的事件。

通知发布后，“柏华不能借钱给大学生”的话题一度冲上微博热搜榜首。有网友对此叫好，但也有不少网友表示担忧。“有急事要调头怎么办？”“会不会造成部分学生借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题:“偏门”关上了，然后呢？

鉴于上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出，开好“前门”，满足大学生合理信贷需求。高校要与银行业金融机构合作，开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等有针对性的金融产品。

“如果互联网借贷产品不能为学生提供贷款，那么我会考虑去银行或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南某大学大四学生告诉记者。

从这个测试的结果来看，大部分网贷平台都明确表示学生不能贷款，或者在贷款的时候设置了很多限制。近一半持牌金融机构也表示学生不能办理贷款业务，但仍有四款“正规军”产品没有明确限制。总体来看，大学生很难通过网络借贷平台借到钱，但还是有持牌的金融机构对学生开放。

“大学生借贷乱象真是层出不穷。作为大学生，我们支持整顿相关平台。同时也希望我们合理的借款需求能够得到满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生说。

智联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生开发有针对性、定制化的新产品，如额度和利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一记者麦傅淼