提钱游借款逾期会被起诉吗(绑提速包 消费者质疑同程“提钱游”涉嫌变相砍头息)

(资料来源:易图。com)

经济观察报记者王汉金陆手握两张金融牌照，共同筹建消费金融公司。同程旅游在金融领域的布局“悄无声息”。

然而，其金融服务公司同程金夫在金融领域的产品却给公司带来了诸多质疑。

近日，同程旅游的现金贷业务“钱游”用户向经济观察报记者反映，通过购买提速套餐、权益卡等方式增加信用后才能顺利放款，疑似变相高息“砍头利息”，粗略计算，“捆绑”后贷款实际年化利息在223%左右。

“捆绑”加速包

27岁的胡芳是做电商的。去杭州四季青进货的时候，她是同程艺龙酒店预订服务的常客。从今年4月份开始，她尝试在同程旅游App中的“钱游”上借钱，用于旅游。“取钱游”是同程金夫针对个人消费推出的信用贷款产品，按日计息。其申请提示“20万信用额度，利息低至0.02%，二流审批即刻到账。”

但胡芳的“筹款之旅”经历似乎并不愉快。她向记者出示的账户流水显示，她在“集资游”中借款三次，共计借款3800元。值得注意的是，借款时，必须购买每次199元的“贷款加速包”信，才能顺利完成贷款操作，否则将拒绝放款。

胡芳告诉记者，她填写资料提交贷款申请后，如果没有勾选加速包服务，基本都是“申请失败”的提示——“由于您的信用评分较低，需要购买增信服务产品，提高贷款成功率。”所谓“增信服务产品”，就是所谓的提速包、权益卡等产品。“如果贷款加速包是为了增加我的信用分，为什么我第一次买了之后还需要每次都买？我在平台上的订单和支付流水对于提供信用担保来说是不是一文不值？”胡方质疑，同程的“钱游”贷款服务涉嫌变相高息。

根据胡芳最新的借款需求，“取钱之旅”中他的账户金额为1500元，日利率为0.095%。7月12日到期后，实际利息42.75元，年化利息约34.7%。但扣除购买贷款加速包的成本，相当于实际只贷了1301元，到期还款1542.75元，粗略计算实际年化利率在223%左右。

胡方在同程金夫平台上的贷款模式是，199元的贷款加速包不从总贷款本金中扣除，而是在贷款发放前购买。从这个角度来说，同程的做法和“砍头”略有区别。

然而，另一位使用过取钱旅游服务的消费者刘冉告诉记者:“我遇到的是斩首。借了1000元，直接从贷款包里扣了199元，实际得了801元”。

记者在同程App上发现了另一种模式，即“贷款加速包”可以先贷款后还款。如果用户勾选了该模式，后续贷款成功后，系统会自动代扣并支付贷款加速包费用。在此过程中，同程客服提示“如果贷款成功后，收到的金额与贷款金额不符，应该是扣除的贷款加速包费用”。

央视“3.15”曝光“714高射炮”小额贷款陷阱和“砍头利率”乱象后，通过手续费、增信费、会员费等增值服务费变相收取高息的形式也层出不穷。

其实，砍头之争的核心问题在于“贷款本金”。“持牌的互联网金融机构为用户提供服务，收费是正当的。当借款人的整体成本控制在规定的利息线以下时，即使作为小贷助贷公司，收取的费用也应计入成本。但在实际操作中，由于支付的钱来自贷款本金，性质往往会变成砍头利息。”华东一位正在接触消费金融诉讼的律师向记者坦言。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾对记者表示，现金贷新规后，持牌人将不再提供年利率超过36%的贷款产品，超利贷平台年利率可能低至200%。一些风险等级较高的借款人被持牌人拒之门外，找不到相对透明的短期借款产品进行过渡，成为这类违规产品的需求者，被平台肆意宰割。

脱机处理

通程金夫为什么要推出“提速包”业务？同程金夫消费金融产品总监叶南星向经济观察报记者解释，推出“提速包”是因为今年过年前后借款人多，资金紧张，借款人申请资金需要排队。

叶南星表示，这款产品的用户反馈并不好。由于投诉人数较多，“贷款加速包”已经下线，同程的网贷产品不存在“砍头利息”的情况。“针对部分供应商产品在产品形态和利率调整上架后触及违规线的情况，我们立即整改并下线。"

7月中旬，经济观察报记者联系并跟踪了桐城金夫的“变相砍头息”。至此，记者了解到，旅游卡原来的捆绑销售页面也已经下线。“借钱加速包”也在几天前下线了。

同程金夫一位内部人士告诉记者:“贷款加速包下线的时间稍微晚一点。”

7月26日，记者注意到，与“取钱游”相关的提醒显示，“目前上海管理系统升级维护，已暂停放款，无法操作放款，建议稍后关注”。对此，同程金夫营销运营总监王婷回应记者:“这可能是资本路由导致的。桐城金夫将有许多资助者。系统在选择的时候，可能会根据哪个资金充足来做出选择，因为小贷是有限的，有杠杆的。相对来说，银行资金充裕，有上限。”

王婷向记者描述，平台上借钱的画像以男性为主，在二线以下城市，职业身份以白领和部分蓝领为主，贷款产品逾期率低于行业平均水平。

另一方面，由于过度收集用户信息，同程旅游在2019年初被中国互联网协会点名。涉嫌过度收集用户敏感信息，如短信、通讯录、位置和录音。同程金夫相关负责人表示，不存在非法获取联系方式的情况。

经济观察报记者在同程旅游的年报中并未发现同程金夫金融业务的经营业绩披露信息。其消费金融、供应链金融、产业金融等金融业务是如何发展起来的？

原来，2017年3月20日，同程旅游集团旗下的同程网与同程控股签订了同程离职协议。分离完成后，同程网和同程控股的股权结构不变，同程在线的业务资产、负债和权益由同程网保留，旧同程网的其他资产、负债和权益分配给同程控股。基于此，信义保险经纪(北京)和广州萤火虫小额贷款(以下简称“萤火虫小额贷款”)从同程旅游中分离出来，归属于同程控股。

2015年11月，同程金夫诞生，正式涉足互金领域。同程金夫的主要运营公司为上海绿金科技有限公司，是同程控股的全资子公司。事实上，在同程控股的统一管理下，通过小贷牌照和保险经纪牌照，同程旅游在金融版图上的布局已经逐渐完善，包括“通通宝”、“钱游”、“成成白条”。同程艺龙的很多金融产品都是同程金夫支持的。

薛洪言认为，“砍头利率”是高息现金贷平台的惯用伎俩，这种现象屡禁不止。即使在高压监管下，也有很多机构愿意冒险。况且平台小，分散，隐蔽，马甲两三个月换一次，清理起来比较困难。

消费金融服务与消费场景的关系越来越紧密。旅行前、旅行中、旅行后，用户都对旅游金融有需求。在我们争相变现流量，进军消费金融场景的当下，同程另辟蹊径，转向产业金融。上述同程金夫内部人士告诉记者:“产业金融只能5000万，而个人消费金融额度太小，层级差太多。我们更多的是基于旅游产业链上企业的金融需求。2019年整体融资规模差不多达到10亿元。”

(应采访者要求，胡芳、刘冉为化名)