中邮信用卡(“高仿”APP捞钱套路：蹭官方、发广告、索取隐私信息)

随着移动互联网的日益普及，APP已经成为人们生活中离不开的东西:买火车票需要12306，还有各种查询公积金、生活缴费的APP。然而，新京报记者近日调查发现，APP也可能成为伤害消费者的“陷阱”。

从收到的短信和诱导下载链接来看，很多与正版app同名、图标相同的假冒app，可以通过点击链接下载到用户手机中，然后通过支付制作和押金的成本来骗钱，属于“钓鱼app”。另一类山寨APP，虽然名字和图标跟正版APP不完全一样，但是很像。这些app通过发送广告和收集用户隐私来赚取广告费和用户数据。

在山寨app和山寨app的背后，高仿app的生产已经形成了一条秘密的产业链。黑灰从业者号称收费4000元，就能做出一个够正版的12306，跑10万，甚至把山寨app放到主流应用商店。

点开短信却遭遇“钓鱼APP”，平安普惠、中邮钱包被仿冒

“一个月前，我收到一条短信“恭喜获得5万元贷款”，署名是中邮消费金融，附带下载链接。点开链接后，我下载了一个叫‘中邮消费金融’的APP，但是当我想借钱的时候，客服让我支付工本费。我支付了之后，无法进行支付，才发现APP是假的。”1月3日，有网友对新京报记者表示。

新京报记者了解到，中邮消费金融有限公司是由中国邮政储蓄银行等7家企业发起，经中国银行保险监督管理委员会批准，具有合法资质的金融机构。1月13日，中邮消费金融客服告诉新京报记者，其APP名为中邮钱包，并非中邮消费金融。用户需要有一定的安全防护意识。如果用户遇到这种假冒APP的欺诈行为，其公司的风险部会实施，并对用户进行回调。

1月11日，新京报记者通过安智市场应用商店下载了一款名为“中邮金融消费”的APP，发现该APP的图标和名称与正版“中邮钱包”十分相似。记者打开“中邮消费金融”APP后发现，该APP在“关于我们”一栏中介绍了“中邮钱包是国内领先的互联网金融和信贷智能撮合平台”。

但记者发现，这款“中邮消费金融”APP的开发者是深圳市酷和全安电子商务有限公司，而非中邮消费金融股份有限公司，工商信息显示，该公司成立于2016年5月，2017年申请了“平安普惠”、“小花钱包”、“现金贷钱”等5个软件信息系统或管理系统的著作权。

事实上，该公司已经开发了不止一款“高仿”APP。

1月12日，新京报记者下载了由酷派和全安开发的平安普惠APP，发现该APP名称与平安普惠企业管理有限公司旗下的正版平安普惠APP一模一样，但打开假冒APP后，记者发现其界面与假冒的“中邮消费金融”一模一样，只是颜色不同。

新京报记者登录正版平安普惠APP发现，首次安装打开APP后，弹出“向客户发出欺诈警告”。内容显示:“近期发现有不法分子冒用平安普惠或公司工作人员名义，通过增加银行流水或提前收取费用等方式骗取客户钱财。，且上述诈骗行为已涉嫌信用电信网络诈骗犯罪。"

1月13日，平安普惠官方回复新京报记者称，近期，平安普惠陆续接到客户举报，有不法分子冒充“平安普惠”公司及其工作人员进行恶意广告短信和电话骚扰。一些不法分子声称可以为客户提供贷款服务，收取保险费、手续费、担保费、增信费等各种名义的费用，涉嫌诈骗。上述假冒行为已涉嫌信用电信网络诈骗违法犯罪，严重损害了“平安普惠”的商誉和客户的合法权益。平安普惠的工作人员不会直接使用中国平安、平安集团、XXX银行的名义进行咨询服务；平安普惠在贷款审批通过前，绝不会要求客户提前赚钱或支付任何名义的费用；平安普惠绝不会向客户索要短信验证码、银行卡密码等私密信息；平安普惠绝不会要求客户通过增加银行流水和“汇款”来提高信用。

平安普惠也提醒客户，要认真核实可疑人员、可疑网站、APP、QQ号、微信官方账号、可疑营销或客户电话的真实性，不要相信任何声称可以获得贷款或通过提前支付费用提高贷款额度的行为。

日前，360金融反诈骗实验室通过对2019年假贷APP电信诈骗案例的调查，发布了《2019年假贷APP电信诈骗分析报告》。报告指出，假贷款APP骗局是2019年电信诈骗的高发期。诈骗团伙通过短信、网络广告等方式撒网。通过收取工本费、解冻费、贷前押金、保证金等费用诈骗用户钱财。“这种骗局最常见的手段就是诈骗团伙假冒正规借贷平台的客服，通过编织虚假名称向受害人收取费用。在这些费用中，工本费以42.8%位居第一，其次是解冻费、押金和修改费。很多受害者说，他们以为在网络平台上借钱要交押金和相关手续费，所以上了骗子的当。”

安全反诈骗专家李友(化名)对新京报记者表示，这类假贷款APP可能被用于电信诈骗。“这种电信诈骗通常是先通过大数据公司收买有贷款记录的人，然后通过电话或短信联系对方，冒充正版贷款公司，再提供虚假app的下载链接，最后通过收取‘工本费’等方式进行诈骗。”

记者发现，2018年7月4日，酷派和全安因商标侵权纠纷被平安普惠小额贷款股份有限公司告上法庭，案件将于近期开庭。

“通过短信、电话等联系用户。，然后通过虚假app进行诈骗，这种方式其实类似于通过钓鱼网站进行诈骗的套路行为模式，即把钓鱼网站变成‘钓鱼app’，构成诈骗罪。”1月12日，北京盈科(杭州)律师事务所方超强律师在接受新京报记者采访时表示。

方超强表示，即使不讨论是否存在欺诈，如果高仿APP在宣传文案中使用了与正版第三方APP近似的商标，或者使用了不当的文字背景，都将构成商标侵权。“目前一些高仿app已经为该软件申请了版权。其实现在的版权登记标准并不是很严格，登记时对证书的命名也没有太多限制。但如果证书公开了，没有合理使用商标的理由，那么这种公开行为就是不正当竞争，涉嫌利用证书达到第三方app品牌的商誉。”

山寨APP含有“娃娃”的广告，

通讯录完全公开

除了山寨app，新京报记者发现，很多名字与正版app相似，还有大量山寨app其实是“高仿”。这些app虽然不直接骗钱，但是包含了大量的广告，向用户索要大量的隐私信息。

“我曾经收到一个朋友发来的链接，测试我能借多少钱。下载后发现是个微贷APP。之前知道微信小程序里有微贷这个名字，所以没有起疑，但是最后发现下载了高仿app，里面全是广告，借不到钱。”1月初，广东的钟先生告诉新京报记者。

1月9日，新京报记者点击钟先生提供的下载链接，发现点击微信中的链接后，会出现“恶意网站”的提示，该网站已因多人投诉被微信屏蔽。但记者在APP store搜索时，仍能找到疑似“微贷”的APP。

比如你在华为应用商店和小米应用商店以“小额信用贷款”为名搜索，会发现一个叫“小额信用贷款”的APP。华为应用商店显示该应用已安装14万次，但评论中有人称该应用存在欺诈行为。比如用户“捷胜”评论“这个软件一定不能下载，无缘无故就要收我299的费用。”

在微粒贷中，记者发现该APP虽然打着微粒贷的旗号，但实际上是一个“贷款广告平台”，里面有多个贷款品牌的广告和APP链接。记者在APP中被告知，只要手机注册，就可以申请额度，但额度只能通过“下载另一个APP”获得。记者下载了另一个app后发现，同样是贷款广告平台，需要再下载一个APP才能成功借到钱。最终，记者下载了多达5款app，却没有发现真正的贷款业务。但在下载app的过程中，记者的手机号填写了五个验证码，同意五个app的隐私权，包括通讯录、地理位置等。

此外，通过这种山寨app“淘娃”风格下载的APP往往更加不正规，大多属于在主流应用商店搜索不到的不知名APP，而且这些APP往往在隐私权和隐私政策上存在瑕疵。

1月12日，新京报记者在小额信用贷款中填写姓名、身份证号等信息，获得了一款名为“新华”的贷款APP的额度。但在为了获得贷款而下载APP时，被强制收集用户的地理位置信息，拒绝授予则无法安装。另一款通过小额贷款下载的名为“即刻分期”的贷款APP，在隐私政策中注明，将向用户收取费用，查询并存储用户的姓名、身份证、银行卡号、通话记录等隐私信息。通过小额信用贷款“淘娃”多次下载的一个版本“钱夫人”，连隐私政策都没有，还说可以“无视征信”。

记者发现，正版微贷已经注意到山寨产品，其在官方渠道发文称“微贷没有独立的APP，任何盗用‘微贷’名义的APP都是假的！”并且特别标注了两个app，粒子信用贷和粒子钱包贷。

方超强表示，从消费者维权的角度来看，这类贷款app的广告可能涉嫌消费欺诈。“如果获客引流的行为涉及特殊业态，也可能构成相应的犯罪，比如将用户分流到一些非法借贷机构，极有可能触犯非法经营罪，分流到代币发行和融资，可能涉及非法吸储，APP就会成为犯罪的工具。”

不同店铺审核严格程度不同

“从技术上来说，复制一个和正版APP一样图标和界面的APP并不难。难的是得到别人的信任去下载。一个APP要放到主流APP store上，必须要有软件版权，不能违反APP store的相应规则，这就导致了那些名称、图标、界面等都是假的APP。都和正版app一模一样几乎无法上架app store，用户只能通过电信诈骗发送链接手动下载，而名称和图标和正版app差不多，但不完全一样的假app就有机会上架app store。”李柚告诉记者。

1月7日至12日，新京报记者查询不同应用商店的app，发现根据应用商店审核程序和严格程度的不同，高仿APP是否泛滥的现象也有所不同。比如，虽然在华为应用商店可以找到粒子信用贷款，但是上面提到的假APP中邮消费金融就找不到了。一些独立的应用商店，比如安智市场，可以搜索到假冒的中邮消费金融APP。相比之下，手机自带应用商店对应用的审核程度要比独立应用商店严格。

目前用户下载应用主要通过手机自带的应用商店。苹果、华为、小米、OPPO、vivo是用户最常用的官方下载渠道。在这些主流的应用商店里，基本没有完全相同的山寨应用。

有业内人士表示，在高仿APP上架的同时，有的还会配合刷赞运营。比如在一些APP推广平台上，有些APP可以1元到5元一次的价格下载，以增加下载量，用户的评论和评分也可以根据需求付费。

方超强告诉记者，山寨APP属于“复合型”侵权，其中包括很多侵权行为。“比如使用APP图标涉嫌侵犯著作权，也可能涉及商标侵权。如果用户误以为APP关联了另一个第三方软件，就会形成对第三方软件或服务的恶意依附行为，构成不正当竞争。如果第三方软件有一定的知名度，比如支付宝，那么第三方软件也受反不正当竞争法的约束。

记者发现，在应用商店中经常会搜索出很多图标相似、名称差别不大的app，导致用户“真假难辨”。

比如一款名为“环球骑士特权”的优惠券平台APP，背景为黑色，图标为金色骑士头像。在华为应用商店只能搜索到App；在小米应用商店中，除了上述应用外，还可以搜索“环球骑士卡”和“环球公爵黑卡”颜色和名称相近的应用。在APP Store中，除了这个APP，还可以搜索出四个APP，分别是骑士特权、全球公爵黑卡、全球骑士特权、全球黑卡。这四个app的图标都是黑色和金色的，但是开发者各不相同，让人眼花缭乱。

1月2日，有匿名用户向黑猫投诉平台投诉“环球骑士卡”APP，称其多项优惠不到位，APP粗糙，而“环球骑士特权”APP回应称，“环球骑士特权与您所说的环球骑士卡存在差异，此情况将上报相关部门同事进行处理”。

黑定制“高仿”APP:价格从4000元到10万元不等

山寨app和山寨APP这两种“高仿”APP是怎么做出来的？

1月7日，新京报记者以制作高仿app的名义，在电商平台咨询了10家可以定制app的商家。其中，6家商家表示可以承接制作高仿app的需求，2家商家表示完全做不到，但可以做类似的，2家商家表示不会做高仿app。

当记者表示想复制一个公积金查询或者12306买火车票的APP做广告时，有商家表示“我明白你的意思，把我要复制的APP名字给我”。当记者表示想复制12306官方APP时，对方回复“一周左右可以完成，价格4000元，提供两次售后服务，包括需求中的修改功能，但不包括应用商店。”

另一个商家表示，有“很大概率”会制作这个APP，放到app store上。“放在app store上要10万。除了票，其他功能都有，可以打广告。如果不放到app store上，需要5万元。”

也有商家表示，如果要去APP store，需要原生开发的APP，要12万元。另外可以通过“包集成”的方式做app，相对便宜，但是不容易去app store。“要去app store，需要通过官方原厂测试，官方会检查安装包。如果是副本，很容易因为4.3(应用重复)问题被拒绝，所以需要进行原生开发。”

业内人士表示，大部分应用商店在上架APP时，机器审核会进行病毒和兼容性测试。人工审核的重点是名称和内容是否违规，而该APP与其他APP之间是否存在内容模仿和抄袭，并不是审核的重点。

“其实如果真的有买火车票的接口和服务器，做一个这种规模的APP也要50万。”有商家对新京报记者表示，“我们考虑到你主要是用来做广告的，所以很多功能不用实现。”

值得注意的是，有三家商户明确表示“不做任何涉及贷款的事情”，这可能与当前打击电信诈骗有关。

《2019年假贷APP电信诈骗分析报告》显示，自2019年9月以来，假贷APP诈骗呈直线高发态势，10月份增速甚至达到223%，是此类诈骗的高峰期。单起诈骗案件中，23.6%的受害人被连续诈骗，诈骗金额从几千元到几万元不等。其中，被骗金额在5000元以下的受害者占63.8%，金额在1万元以上的受害者占17.5%，80后、90后受害者占78%。

业内人士:建议结合社会各方资源，建立反诈骗合作机制。

某互联网金融公司负责人表示，从2019年9月开始，山寨app问题大量出现，并在2019年10月爆发。“在这类案件中，犯罪嫌疑人利用受害人对我们公司品牌的信任来行骗；事后，受害者经常来找我们诉求自己的权利。虽然我们没有参与任何一个环节，但是我们的品牌和声誉受到了严重的损害。针对这种现象，我们做了加强消费者教育、优化产品流程、联系公安介入等一些工作。"

该负责人表示，尽管多方努力，仍有新的受害者不断出现，主要与案件分散、无法实时监控、行业联动不足有关。“按照相关规定，受害者应当在所在地报警，但受害者地域分布分散，往往与平台所在地不符。平台对报案的帮助有限，这类犯罪团伙通常具有很强的隐蔽性。平台和公安机关难以实时监控涉嫌违法犯罪行为，缺乏有效的办案线索也是侦破此类案件的痛点。最后，行业联动不足。单个平台在消费者教育方面能做的工作范围和影响力总是有限的。目前只能覆盖自己的用户，急需行业平台的支持和配合。”

“仅靠单一平台或金融监管部门的努力，很难杜绝此类事件的发生。我们认为，山寨APP诈骗事件不仅是行业问题，更是社会问题，需要在公安等部门的领导下，共同防范和打击。”该负责人表示。

信用卡分期APP相关负责人表示，在法律法规方面，建议监管部门尽快推动欺诈相关法律法规的建立和完善，对不法分子起到警示作用，同时加强对消费者法律法规知识的普及，让消费者遇到金融欺诈时，更容易第一时间运用法律手段维护自身合法权益；建议金融行业平台在司法部门、金融监管、行业协会等的指导下，积极履行社会责任。，与社会各界资源共同建立反欺诈合作机制，重点打击行业高发欺诈事件，保护消费者合法权益。

“在反欺诈公益方面，从业者可以设立专项反欺诈公益基金，帮助被严重欺诈且一定程度上需要帮助的消费者；在消费者教育方面，我们将采取合理有效的形式对被骗的消费者进行教育，我们将建立一套完整的用户防骗体系，从各个方面、各个渠道做好用户防骗工作。同时也呼吁社会各界共同开展常态化、多元化的反诈骗宣传警示，筑牢反诈骗知识围栏，筑牢反诈骗防线，建立直接有效的反诈骗处理机制，减少金融诈骗事件的发生。”该省负责人说。

“正规的网贷平台客服不会通过非官方渠道联系用户，也不会索要个人信息和验证码。另外，用户下载APP一定要选择正规的官方平台，在APP Store和移动应用市场下载。不要轻易点击不明应用提供商、链接和二维码下载安装软件。”30金融反欺诈实验室在报告中称。

新京报记者罗彭编辑李校对傅春雨。