信用卡欠一万一年没还会怎么样(“借钱不还”众生相：贷款可获得性真的越高越好么？)

8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，将民间借贷利率司法保护上限调整为每月20日公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，大幅低于原规定的“两线三区以24%、36%为基准”。虽然前期已有评论，但这一消息还是震惊了所有借贷业务，包括互联网金融公司、消费金融公司、小贷公司、银行。

那天会上有一句话特别值得注意。副部级最高人民法院审判委员会专职委员何小荣表示，在前期调查和征求意见过程中，社会各界对未经金融监管部门批准，以“民间借贷”名义向社会公众发放贷款的行为意见较大，此类行为极易与“套路贷”、“校园贷”交织在一起，严重影响地方金融秩序和社会稳定。

近两年，一些人的网贷行为导致的贷款行为，近年来大规模萎缩。最高峰时，P2P网贷平台多达6000家，但今年8月14日，银监会主席郭树清在回答央视提问时透露，到今年6月底，这一数字已经下降到29家(正在运营)。

当时，以P2P和各种持牌消费金融公司为代表的互联网金融“百花齐放”的时候，强调贷款“向三四线城市下沉”，“提高居民的金融可得性”。

但是，贷款的可获得性真的是越高越好吗？事实证明，一旦风险控制不到位，风险必然随之而来。

样本一:借钱买AJ鞋的大学生

豆瓣上有两个边缘群体——“骗子联盟”和“网贷互助团”，分别成立于去年12月和今年5月。目前有会员7784人，会员1606人，人数还在增加。成员主要是在二三线城市生活学习的年轻人。大多是从信用卡、花呗、小额贷款起家，逐渐在网贷平台上承担风险。长期贷款后无法走动，最终成为被催的对象。这两个小组是他们商量对策，互相学习的自留地。

“骗子联盟”的群简介写着:“提前无节制消费？遭遇诈骗？被偷了？......不管是什么原因让你陷入债务，都欢迎你加入打卡还债，慢慢让你的存款由负转正。"

“网贷互助团”的简介是:“网贷只有一次，无数次。你一个人漂浮在海上，需要呼救。你不是一个人在海上，只是看不到而已。尽早面对问题，越早越好。我们需要同类”。

在群里的广东茂名大三学生陈贤(化名)告诉21世纪经济报道记者，他最近不断收到外包公司的短信，威胁他以物抵债，搬家里的东西，空调电视机，在村里的街道上贴上红条。这些短信不仅发给他，也发给他的亲戚朋友，包括他的父母。

他屏蔽了所有这样的电话和信息，他已经习惯了。他很平静，而不是害怕或担心收藏。陈骁说，“信用信息被黑了。不要了。如果以后买房买车需要贷款，全款付清。”令人惊讶的是，他是学法律的，但还是决定一分钱不还，等着被起诉。

陈贤在拍拍贷、分期乐、滴滴、桔子分期、360借条、活力花、易花、恒易贷、备用金、花呗等10个平台上欠了3万多，但他已经忘了在哪个平台上欠了多少钱，也不想看。现在他还在只退花呗，其他平台早已卸载，“放弃治疗”。

陈宪第一次接触网贷是在分期乐。从朋友那里听说这个平台后，他发现自己有一万元的额度可以第一次贷款。他大胆的借了1000块，然后一个接一个的用完了额度。此后，为了维持自己的消费水平，他又借了其他平台，开始以贷养贷。他坦言:“我把贷款金额当成自己的钱了。”

疫情来袭，很多互金公司不再运营，也在业务上收紧了风控和信贷。如果没有，他还会继续借。

钱花在哪里了？陈宪自己的总结是“高消费”。他从大一网贷到现在已经买了三双AJ鞋(耐克的Air Jordan产品线)，价格从1000元到2000元不等，而他每个月的生活费只有1200元。在学生时代，他和他的朋友也去过香港和澳门。虽然消费很高，但他按照规划好的游览路线，玩了10多天。

另外，网贷的钱也花在了校园生活的消费上。上学的时候“吃的高级，去酒吧夜店，一个月2000元左右”。之前有了女朋友，开销会更大。他直言，“就像养女儿一样，我付出一切。”

现在他可以吃一顿饭，花费不会超过10元。

他的朋友也借了网贷，逾期了，不准备还。

他不后悔网贷获得的享受，因为他真的很喜欢那双鞋。他知道那是他自己的虚荣心。“买不起就要装。买不起鞋，就得买。”

陈贤的母亲是个不识字的农民，父亲在广州打工，月收入8000元左右。他还有一个妹妹，是私立大学的专科生。学费比较高，一年要一万多。生活拮据，但也能维持生活。他认定最后确实需要还钱，然后让父母帮他还。

样本二:“利率太高，感觉被骗了”

与大学生陈骁不同，34岁的郑云(化名)想还钱，但他没有收入。他是项目主管，在豆豆钱、恒易贷、信用钱包、国美易卡、玖富万卡、翼支付分别支付了2万元左右。

去年，郑云想从自己的项目中赚钱，于是他和两个朋友集资办了自己的项目，花了10万元做了5个项目，最后拿下了一个。这个项目是去年6月份开工的，本来应该半年内完工，但是因为拖欠工程款，现在还没完工一半。他也没拿到钱。“再过两年，钱出不去了。”

贷款前，他对网贷了解不多，想着一万块左右的本金，就算利息高，应该也能应付。但是在他没有收入之后，他就不还了，他开始借钱来支撑他的贷款。现在，他已经不借钱了。他说，“我欠了五六个平台差不多两万块钱，暂时不打算还。反正我身无分文，也不需要什么面子。”

除了没钱还，郑云不愿意还的另一个原因是因为他觉得利息太高，他被骗了。他向豆豆钱借了1万元，分12期还。每期需要还1113.33元，相当于年利率近33.6%。这个利率设定很微妙，只是略低于最高法此前设定的民间借贷利率红线——年化36%。

郑是一个地地道道的农村家庭。老两口努力供他的两个姐姐上大学。她姐姐高中生病的时候，花了家里很多积蓄。他不想让家人帮他还网贷。

工程没开工，他却在工地待了两个月。

有一段时间，郑云感到非常沮丧，甚至有过自杀的念头，但转念一想，这更让人难过。现在他希望项目能在年底前得到资助并完成，然后他会偿还应该支付的钱。

无独有偶，生活在北京的柳岩(化名)也因为收入减少而仍然无力偿还贷款。

2020年初，28岁的柳岩和5个朋友合伙做起了会展相关的生意，每人出资20-30万，自己往年的积蓄基本都投进去了。后来疫情的开始也意味着他生意的失败。为了维持与商家的合作关系，他选择及时退还商家租金，不得不借网贷。

现在他已经还了一大半，但是贷款的五个平台都已经逾期了。在人人贷上，他借了4万，最后一共要还5.2万。他已经还清了本金，剩下的利息他不愿意还了。柳岩还用朋友的钱还了一些低息平台，其他高息平台他没有还。

柳岩临时在一家汽车4S店找了份工作，每月收入3000元，基本上只够日常生活开销，没有多余的钱来还贷。现在家里人都不知道他借了网贷，也不准备让父母帮忙还。

相互提款后难以结清且注定无法偿还的贷款。

事实上，无论是没有收入的过度消费，还是因疫情而失去收入、贷款未还的个人和企业，甚至连贷款机构都面临着“知难而退”的局面。很多P2P公司跑路、倒闭、转型，借款人借机逃债的情况越来越严重。

2020年，网贷风险专项整治进入收官阶段，各地也在加速“清理”问题平台。目前，全国已有湖南、山东、重庆、河南、四川、云南、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、安徽、湖北、江苏、宁夏等18个省市全面禁止P2P网贷业务，但北京、广东、上海、浙江等地尚无禁令消息。

网贷平台的撤退给了互联网金融行业一个重新洗牌的机会，但网贷平台的出借人资质审核问题依然是痼疾，由其引发的还款难问题依然处于借钱-不还-催款的恶性循环中。

“大部分P2P只有催收和技术维护人员，其他部门已经关闭，没有新的业务。”一位互联网金融人士告诉记者。

据经济日报报道，9年累计贷款近3000亿元的“互金车贷第一股”微贷网于今年6月30日退出网贷行业，停止经营网贷信息中介业务，近七成员工转岗催收。这意味着，除了管理、财务、技术这些必要的岗位，其他所有员工都变成了催收员。与此同时，一些借款人的现金持有量每况愈下。

新规定减少了居民的负债

与此同时，居民部门杠杆率快速上升的势头并未减弱。

7月26日，美国金融与发展实验室(NIFD)发布了2020年第二季度宏观杠杆率研究报告。报告显示，2020年上半年杠杆率上升21个百分点，从去年底的245.4%上升至266.4%。其中，2020年上半年，居民部门杠杆率上升3.9个百分点，从去年底的55.8%上升到59.7%。一、二季度分别提高1.9和2.0个百分点，二季度增速有所扩大。在企业和政府杠杆率增幅回落的情况下，居民杠杆率增幅有所扩大，增强了整体杠杆率。

与2016年第二季度的42.1%相比，住宅部门四年来增长了19.3个百分点。从国际比较的角度来看，中央财经大学金融学院国际金融研究中心副主任谭在《中国金融》杂志上撰文指出，2018年中国住户调查下的债务收入比是121.6%，已经超过美法。从增量来看，我国债务收入比从2013年的79.7%上升到2018年的121.6%，上升了41.9个百分点。同期，韩国增幅为29.32个百分点，智利和法国分别增长10.32%和10.34%，日本增幅不足10%，美国、英国和德国甚至有所下降。从债务收入比的国际比较来看，中国居民的债务负担已经很高，而且近年来短期增速较快，需要警惕家庭债务危机。

“但这并不意味着要一刀切地抑制消费信贷的增长，因为居民负债主要是购买固定资产和生产经营形成的，消费产生的负债占比并不高。相反，我们需要通过促进消费信贷来改善当前的债务结构。"中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉记者，关键在于如何把合适的贷款推荐给合适的人。要在互联网的基础上开发良性的、真实的消费场景，金融机构要做好资金的穿透式监控。

至于被过度借贷“套牢”的年轻人，董希淼认为，如果遇到套路贷、暴力现金贷，应该寻求司法解决，最高法的《规定》重划红线，实际上可以在一定程度上“解锁”之前的过度借贷者。

一位资深互金律师表示，一般来说，法律没有溯及力，但只要新受理的案件都适用新规，也就是说，之前贷款中利率超过15.4%的案件都会适用，即使当时的规定是24%和36%两条红线。

然而，董希淼不同意目前的利率上限。他认为，直接后果是，虽然该案中民间借贷的利率可能在短时间内下降，但由于民间借贷提供者的减少和市场规范化程度的降低，小微企业和居民个人通过民间借贷获得资金的难度将普遍加大，“融资难”问题将可能更加突出，最终加剧“融资贵”问题。

不管外界怎么争议，规定发布的消息已经传到了所有互联网金融债务人所在的群体，但还是有人想出了逃避债务的主意:“新的利率政策出来了，钱不还了。按照最高法的解释，很多平台没有贷款资质，可以认定为无效贷款。”

金诚通达上海事务所高级合伙人彭凯律师表达了另一种担忧:“统计口径下的债务水平可能会因为新规而降低，但民间借贷本身很难统计，而那些因为无法使用金融机构的服务而被迫被归为黑灰作物的群体，更无法统计其债务。最后，统计数据看起来不错，但样本大小本身是优化的。”

不可否认，即使有最高法的利率红线，在网络上看到的高利贷和人传人的黑产也并不少见。在写这篇稿子的同时，有贷款人通过债务人群联系记者:“你要借钱吗？借了一万一千，还一万三千，逾期就还一万五千。”

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