信用卡超过十万还不了会有什么后果(信用卡风控再升级 小心！部分持有人、商户可能面临限额、关闭交易)

信用卡交易控制不断加强。中国银行近日发布公告，宣布以欺诈手段申请和使用信用卡；持卡人在信用卡使用过程中出现套现和资金异常流动的，应采取风险控制措施。北京商报今日记者注意到，在此之前，邮储银行、建设银行、广州银行、上海农商行等。还控制了一些信用卡商户的交易。对此，分析人士指出，今年的相关风险提示在去年的基础上进行了细化和升级，强调了具体的红线行业和相关商户类别代码。未来信用卡风险管控会越来越严格和细致，促使信用卡业务逐步回归消费者使用的源头。

未按时还款、套现或被限制消费。

近日，中国银行发布《关于调整信用卡发卡、增信及交易控制措施的公告》，宣布自6月20日起，调整信用卡发卡、增信及交易控制措施。

公告称，中国银行监测到或从任何渠道获悉持卡人信用状况恶化的；未按时偿还信用卡或个人贷款；签订信用卡个性化分期还款协议；以欺诈手段申请和使用信用卡；信用卡使用过程中出现套现、资金流动异常等异常交易；如已向法院提交破产申请，银行将采取风险控制措施，包括但不限于变更持卡人账户状态、限制持卡人消费和取现交易、不再为持卡人办理新卡发行、额度增加、分期付款等业务，直至持卡人信用状况恢复。

据了解，信用卡的主要功能是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。在房产、证券、基金、理财等非消费领域违规使用信用卡贷款的消费者。，会放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，也容易导致金融机构风险积累。

在中国银行之前，上海农商行也发布了《关于进一步加强本行信用卡交易管控措施的公告》，明确信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域(法律法规允许的除外)，包括但不限于不动产(购房、车位)、证券投资、理财等禁止领域。持卡人进行超出信用卡资金正常使用范围的交易，交易可能失败，银行将采取包括但不限于减少金额、止付、冻结、锁卡等控制措施。

谈及银行发布交易管控公告的原因，中(港)金融衍生品投资研究院院长王红英表示，疫情发生后，部分餐饮、贸易等企业经营困难，部分商户利用信用卡套现补充流动资金，容易导致信用卡违约，增加银行不良贷款，这是银行关闭部分商户信用卡权限的重要原因之一。此外，部分信用卡持卡人不按规定进行一般性消费，而是投资购房或股票期货，带来巨大风险。因此，银行从风险管理的角度对支付权限进行监管。

王红英认为，银行加强对信用卡的控制并不意味着从整体上系统地控制信用卡持有者。一些信用信息良好，只用于日常消费的持卡人，不仅信用额度提高了，而且有一定程度的提高。而那些居心不良，试图通过刷信用卡套现，甚至可能无法偿还信用卡债务的持卡人却得到了加强。

或者关闭某些类别的定额商户交易。

为防范信用卡使用风险，除了控制信用卡交易使用外，今年以来，多家银行发布公告，关闭或限制部分类型商户的交易。

在上海农商行发布的公告中，部分类型的商户交易也被关闭或限制。公告称，自2021年8月1日起，该行将关闭类别代码为6012(金融机构-商品和服务)、6211(证券公司)、6051(非金融机构-外币兑换、无电子转账汇票)、7995(彩票销售)的商户的信用卡交易。同时，对品类代码为5039(建材批发)、4458(烟草经销)的商户采取单笔交易限额5万元(含)的办法。对品类代码为5998(其他批发)的商户，采取单笔10万元(含)的交易限额。

此前，广州银行也宣布，从7月23日起，其信用卡停止向房地产类商户(商户类别代码为1771、6513、7012)提供信用卡交易服务。邮储银行自3月31日起正式关闭商户类别代码为4458的信用卡烟草代扣交易和烟草批发交易。

中国建设银行也对信用卡的非消费交易进行了集中管控，规定其信用卡不得在国内房地产类商户(MCC编号为1520、1771、7013，或北上广深等重点区域实际受理房地产交易的其他商户)进行交易。同时，部分商户类别也有限制，如使用该行信用卡的境内烟草类商户(商户类别代码4458)，境内寿险类商户日累计交易金额不得超过100万人民币等。中国建设银行提示，使用信用卡在非消费领域交易可能导致交易失败，银行可采取包括但不限于减少金额、停卡、终止分期等相关措施。

但不同银行对同一类型商户的信用卡管控也存在差异。例如，邮政储蓄银行关闭了烟草的批发贸易，而上海农村商业银行和中国建设银行限制了这种贸易。对于各银行处置方式的差异，信用卡资深研究员郑东表示，没有明文禁止烟草，具体是银行根据自身情况进行调整，可能是限制，也可能是禁止。

信用卡风控越来越严，越来越薄。

事实上，从去年6月份开始，各大银行就开始加强信用卡的风险控制。2020年6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布《合理使用信用卡消费提示》，提醒消费者合理使用信用卡，树立科学消费观，理性消费，适度透支。

随后，中信银行、平安银行、光大银行、广发银行等多家银行发布公告，加强信用卡规范使用，严禁恶意套现和信用卡贷款违规流向非消费领域。

谈及此次风控与去年相比的异同，郑东认为，信用卡交易管控今年和去年变化不大，但涉及主体更广，部分城商行和农商行也开始发布交易管控措施公告。

消费金融专家苏进一步指出，今年多家银行的管控提示与去年一脉相承。但是去年我们更加注重整体的风险防控，强调不能违规收取积分、权益等。今年的相关风险提示在去年的基础上进行了细化和升级，强调了具体的红线行业和相关商户类别代码。

对于信用卡管制的趋势，郑东表示，信用卡的核心是消费，而不是投资。所有与投资相关的可以套现的交易都将是监控的重点。未来信用卡风控会越来越严格，越来越细致，这将推动信用卡交易回归消费者使用的本源。

面对信用卡风控升级，苏建议持卡人在用卡前充分了解各行规则，以小额、高频消费为主，不触及红线行业相关的消费，如缴纳房产中介费等。虽然不是炒房，但可能还是会受到交易行业的限制。同时，银行也要抓住当前信用卡透支利率市场化的窗口期，综合运用科技手段实施精细化经营，对客户进行分级定价，完善业务体系。

北京商报记者孟实习记者