什么是商业险车险(大白话说汽车商业保险：保什么，怎么赔，注意哪些，车险该买哪些)

上一次《白话谈交强险》发表后，反响强烈。很多粉丝反馈，想看白话文的商保。阳哥假期加班2天，刚写完。内容丰富，信息量大，实用性强。建议先收藏再慢慢看！

汽车保险问题，不求人。翻出来看一看，你就什么都明白了！

-正文-

汽车商业保险主要包括三个主险(车损险、第三者责任险、车上人员责任险)和相应的附加险(共11个附加险)。

注:汽车商业保险涵盖哪些险种？

本文由四部分组成:

第1部分:汽车损坏保险和附加

第二部分:三责险及附加

第3部分:船上人员责任保险和附加保险

第四部分:商业保险应该买什么？怎么结合？

第一部分...车损险和附加

车损险是自己的车出了事故后自己去修的保险，保险的是自己的车。然而，更准确地说，是我们的钱包:

①发生事故，我们自己的车辆受损，需要我们自己承担的修车费用部分，由车损险报销。

②如果车辆丢失，车损险会按照车辆的实际价值赔偿我们。

不完全是。

①如果是双车事故，修理费2000以内，交对方的交强险就够了，不需要用自己的车损险。

②如果事故不是我们车的责任，修车的钱只由对方承担。我们不用承担，我们的保险公司也不会赔偿。所以要看事故责任认定书中的责任划分。

(3)如果事故完全是我们的责任，或者双方都有责任，那么应该由我们支付的那部分修理费可以用来获得我们自己的车损险。

万一发生事故，报了险之后，跟保险公司沟通哪里修车，然后把车开到或者拖到指定的地方，让汽修厂来修。

我们不需要和修理厂或者保险公司谈价格。我们只需要向保险公司和修理厂询问修理质量，比如需要更换原厂配件，需要更换一些不能修理的配件。保养价格，保险公司会和修理厂对接，我们不需要担心，也不需要提前支付保养费。等修好了，我们就可以确认维修质量，提车了。

如果车辆丢失，一定要尽快报警和保险。车损险条款规定，车辆整体丢失的，必须经县级以上公安刑侦部门调查。如果60天还没有找到下落，可以认领。所以报案后，和保险公司保持联系，等待公安机关的调查结果。

但是需要注意的是，如果车辆部分丢失，保险是不会赔付的，比如两个轮子丢失，后视镜丢失，车标丢失等等。

①光是碎玻璃，2020年前都赔不了，现在就能赔。

②车辆自燃的话，2020年才能赔，现在可以赔。

③因为车辆涉水后的损失，发动机要到2020年才能得到赔偿。现在可以补偿了。但如果是车辆涉水后熄火造成的发动机损失，然后强制二次点火，则不予赔偿。

④车辆停放受损，找不到肇事者。2020年以前，车损险只能赔付70%，现在可以全额赔付。

⑤2020年之前，车险交费时，需要扣除免赔额。现在车险没有免赔额规则，就是赔付全部赔付。

⑥2020年以前的车损险，地震及其次生灾害造成的损失不予赔偿，现在可以赔偿。

①酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意事故等。都是无偿的；

(2)故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据的，不予赔偿；

(3)擅自改变车辆使用性质，导致风险增加的，不予赔偿。这种常见的情况是非营运车辆非法营运，私家车跑滴滴等。，是不补偿的；

④车辆损坏维修后的折旧损失，保险不予赔偿；

⑤如果不是整车损失，只是车辆的部分零部件或附属设施损失，不给予赔偿。比如只丢了几个轮子或者后视镜，就不赔；

⑥发生小事故，只是车轮丢失，或车身划伤无明显碰撞痕迹，或新增设备损失不予赔偿。

代位求偿权是车损险的专属权利和服务。

当我们的车辆因他人原因受损，需要向第三方追偿时，可以要求我们的保险公司先赔偿我们这部分损失，再将向第三方追偿的权利交给保险公司。剩下的我们就不用管了，保险公司会自己要钱，能不能拿到跟我们没关系。

这种权利是有限的:我们不能预先免除他人的赔偿义务。比如有人撞了我们的车，我们就不要说“我不会让你赔的。走开，我让保险公司赔。”即使我们主动放弃追索权，保险公司也不会赔付。

一般来说，车损险的赔偿限额是保额，是保险公司根据车辆的购买价格和车辆的使用年限计算出的车辆实际价值。同一辆车的车损险，保额越高，保费越高；保额越低，保费越低，所以保险公司一般都会如实确认车损险的保额，我们不需要特别关注这个数字。

车损险保额，一个保障年度内最高赔偿金额。比如金先生的车，车损险保额是8万。第一次事故，车损险花了6万，第二次事故，修车花了5万，但是车损险只能赔付2万，金灿先生自己只承担不足部分。

①.附加险1:新设备损失险(评价:用处不大)

根据车损险条款，机动车新增设备的损失不予赔偿。比如行车记录仪、新增制冷设备、尾翼、前铲、行李架、侧裙踏板等。

如果要保险，需要加这个附加险。

②.附加险2:车身划痕险(评价:有点用)

按照车损险条款，车身无明显碰撞痕迹的划痕是不赔偿的。

如果要保险，需要加这个附加险。

③.附加险3:修理期间费用补偿险(评价:用处不大)

根据车损险条款，保险公司不会赔偿该代步车的费用，也不会赔偿因事故后自己的机动车维修而停止行驶造成的损失。

如果你想要保险，你需要附加这个附加险。

④.附加险4:单独车轮丢失险(评价:用处不大)

根据车损险条款，除了车轮的损失，其他机动车的损失保险公司是不赔的。

如果你想要保险，你需要附加这个附加险。

⑤.附加险5:发动机涉水除外条款(评价:慎重选择)

根据车损险条款，一般情况下，机动车涉水造成的发动机损失是可以赔偿的。

当然，如果你想便宜点，不想承保发动机的涉水，也可以投保这个附加险。投保后，因发动机进水造成的发动机直接损坏，保险公司不予赔付。虽然保障少了，但是保费更低了。

⑥.附加险6:绝对豁免特别条款(评价:精挑细选)

根据车损险条款，一般情况下机动车损失赔偿没有免赔额。

当然，如果想便宜点，可以少接受陪伴，也可以投保这个附加险。投保后，可以按照约定的5%或10%或15%或20%免除车损险的赔偿。虽然保障少了，但是保费更低了。

注意:车损险的附加保险-概述

很多人都知道我们买了车险，第二年保费会减少。出险了，下一年保费还会涨。那么，这里面就有一个微妙的平衡:我们得到了理赔，但同时，保费也上去了。什么情况下报保险划算，什么情况下不报保险划算？

因为目前商业保险的费率取决于过去三年的投保记录，投保后受影响的不是一年的保费，而是三年。从实证的角度来看，如果修车量达到车价的0.8%以上，就值得举报。如果是10万元的车，修理费达到800多才报案划算。800以下，不值得报保险。同样，一辆30万的车，当修理费达到2400多的时候，报案也是划算的。

不过，这也是基于个人经验的建议。没有例外。我们自己解决吧。

第二部分...三责险及附加

三责险实际上是强制保险的补充，保障意外第三者的损失:

当交通事故造成他人人身伤害或财产损失，需要我们赔偿他人时，就要用交强险和三责险来赔付。强制保险范围内的损失，由强制保险赔偿；超过强制保险的，由第三者责任险赔偿。

注:强制保险和三责险的保险

①交强险是强制的，三责险不是；

②强制保险的赔偿是分项的，三责险以总额为限；

③交强险先行赔付，不足部分使用商业保险。

④这个车不负责，强制保险也会赔偿，但是第三者责任险不赔偿；

⑤这辆车是有责任的，无论责任比例多少，强制保险都会全额赔付；而“三责险”则是区分事故责任，按比例赔付。

(4)交强险和三责险，都是赔偿除车上人员以外的事故第三者，不赔偿车上人员的损失；保额是每次事故的赔偿限额，不是年度赔偿限额，不会因为之前已经赔付过而影响下一次事故的赔偿结果。

三者责任险的保额可以自由选择。可选额度为:10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、250万、300万、400万、500万、600万、800万、1000万。每个保额对应不同的保费。同样一辆车，保额越高，保费越贵。

一般建议在三四线城市，三责险保额在100万以上。最好能达到150-200万。在一线、二线城市，三责险的保额要在200万以上。如果是刹车距离长的大货车，建议三责险的保额至少在200万以上。

例如:

金先生开着车，和骑电动车的王大爷发生了事故。事故造成金先生汽车维修费1万元，王大爷电动车维修费3000元，王大爷医疗费8000元，王大爷伤残赔偿金30万元。金先生承担事故的30%，王大爷承担70%。金先生的三责险保额是50万。

描述1:正常补偿结果

①金先生修车10000元:金先生车损险3000元，王大爷7000元；

②王大爷电动车维修费用3000元:金先生强制保险2000元，剩余1000元按责任比例分配:金先生第三责任险300元，王大爷本人承担700元；

③王大爷医疗费用8000元:金先生强制保险承担全部8000元；

⑥王大爷伤残赔偿:金先生强制保险赔偿18万元，剩余12万元按责任比例分配:金先生第三责任险赔偿3.6万元，王大爷本人承担8.4万元。

注2:如果金先生发生意外时已投保强制保险，则上述赔偿整体不变，但应由强制保险赔付的部分由金先生本人承担。

解释三:本次事故中，金先生的三责险已赔付36300元。如果金先生在保险有效期内再次发生意外，本次意外和第三责任险的赔偿金额将高达60万。那么，第三责任险可以在保额内赔偿50万元。剩下的10万元需要金先生自己承担。

①酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意事故等。都是无偿的。

(2)故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据的，不赔偿。

(3)擅自改变车辆使用性质，导致风险增加的，不予赔偿。这种常见的情况是非营运车辆非法营运，私家车跑滴滴等。，而且没有任何补偿。

④第三方财产损坏修复后的折旧损失不在保险范围内。

⑤被保险人对人身伤害或死亡不予赔付。即使被保险人是当时不在车内的事故第三者。

⑥交通事故造成的停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失等间接损失，保险公司不赔偿任何单位和个人。最常见的情况就是当你撞了出租车或者营运货车，对方要求赔偿服务损失。这个保险公司在合同条款里明确是不赔的。

⑦造成第三者伤亡的医疗费用，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的不予赔偿。

⑧律师费、诉讼费等。也是不可赔偿的。

⑨不支付伤者的精神损害赔偿金。

⑩未经保险公司同意，被保险人承诺并支付的赔偿金额超过保险公司应支付金额的，保险公司不支付超出部分。

①.附加险1:随车货物责任险(商务货车可投)

根据三个责任条款，车辆事故造成的人的人身伤害或财产损失都可以得到赔偿。商务货车上的货物和财产损失保险公司是不会赔的！

如果要保险，需要加这个附加险。

②.附加险2:精神损害赔偿责任险(用处不大)

根据三条责任条款，车辆事故造成的精神损害，保险公司不予赔偿。

如果要保险，需要加这个附加险。

③.附加险3:法定节假日限额的两倍(用处不大)

按照三个责任条款，一般情况下，会按照条款正常赔付。但是很多人喜欢在节假日出行，这就大大增加了发生意外的概率，也让很多人担心自己的三责险保障不够。

如果要增加保额，就需要增加这个附加险。三责险的保额可以直接翻倍。

④.附加险4:医疗保险之外的医疗费用责任险(有用，建议购买)

根据三条责任条款，一般来说，要支付伤者的医疗费用，需要排除社保不覆盖的医疗费用。这种情况，车主得自己承担。

如果想让保险公司赔偿这部分医疗费用，就需要增加这个附加险。

⑤.附加险5:绝对豁免特别条款(精挑细选)

根据三项责任条款，一般情况下对第三者的赔偿是没有免赔额的。

当然，如果你想便宜一点，可以少接受陪伴，也可以投保这个附加险。投保后可按约定免赔5%或10%或15%或20%。

注:三种责任保险的附加险-概述

第三部分...车辆人员责任保险和附加

车辆责任险，俗称座椅险，承保车内人员伤亡。当这辆车上的人受伤，需要我们赔偿医药费或者残疾赔偿金的时候，保险公司会给我们赔偿。

座位险的保额可以自由选择。

可选额度为:5000/10000/50000/100000/200000。每个保额对应不同的保费。保额越高，保费越贵。这个保额不是单个座位的年度总限额，而是每次事故中每个座位的限额。即使已经赔付，也不影响下一次事故的理赔。座位保险分为驾驶员保险和乘客保险。

可以单独购买驾驶员保险，也可以同时购买驾驶员保险和乘客保险。一般建议保额一定要在1万以上，最好达到5万以上。

如果是双车事故，我方座位险的理赔顺序是在对方交强险之后。

如果对方交了足够的保险，就没必要用我们的座位保险；如果对方交了交强险，不足以赔付车辆的伤亡。超出部分按责任比例划分。应由车辆赔偿的金额，由车辆座椅保险赔偿。座位保险不够的，由被保险人承担。

金先生的车和王叔叔的车相撞了。事故责任金先生，责任70%。金先生的乘客受伤，医药费花了3万，残疾赔偿金花了5万。金先生有两万元的座位保险。那么这8万元怎么分呢？

①如果王大爷的车辆在交强险范围内，医疗费赔偿18000元。伤残赔偿5万。

②剩余医疗费用12000元，其中8400元由金先生座位险赔偿，3600元由王大爷三责险赔偿。

①酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意事故等。都是无偿的。

(2)故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据的，不赔偿。

(3)擅自改变车辆使用性质，导致风险增加的，不予赔偿。这种常见的情况是非营运车辆非法营运，私家车跑滴滴等。，而且没有任何补偿。

(4)造成本车人员伤亡的医疗费用，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的不予赔偿。

⑤律师费、诉讼费等。也是不可赔偿的。

⑥对伤者的精神损害不予赔偿。

⑦未经保险公司同意，被保险人承诺并支付的赔偿金额超过保险公司应支付金额的，保险公司对超出部分不予赔偿。

被保险人本人在事故中是否受伤，座位险是否赔偿，争议很大。

一般来说，都说座位险是责任险，责任险的根本是当被保险人需要赔偿他人时，由保险公司代为赔偿被保险人。但被保险人受伤时，不需要自己赔偿，所以责任险不会赔偿。

但是，很多人买座椅保险只是为了在开车时保障自己的安全。如果他们不付钱，似乎很难理解。

所以在实际理赔中，这一点争议很大，即使到法院判决，结果也是不确定的。如果你关注过类似的法院判决案例，你应该知道。

所以杨哥建议大家买座位险主要是为了保障自己。与其买车辆人员责任险，不如给自己买意外险。

①.附加险1:精神损害赔偿责任险(用处不大)

根据车上责任险条款，车辆事故造成的精神损害，保险公司不予赔偿。

如果要保险，需要加这个附加险。

②.附加险2:绝对豁免特别条款(精挑细选)

根据船上责任险的条款，一般情况下，船上人员的赔偿是没有免赔额的。

当然，如果你想便宜一点，可以少接受陪伴，也可以投保这个附加险。投保后，可按约定的5%或10%或15%或20%免除船上人员责任险的赔偿。

注:座椅保险附加险-概述

第四部分...商业保险应该买什么？怎么结合？

交强险加三责险(100/150/200万)

这是最基本的安全组合。交通保险是强制性的。强烈推荐三责险。一定要买！

交强险+车损险+三责险(100/150/200万)

交强险+车损险+三责险(100/150/200万)+车辆人员责任险/行车险。

车损险，近60%的人会选择购买。车辆越新，价格越高，越倾向于购买。对于近十几年的二手车来说，买车损险的意义并没有那么大。

车上人员责任险，还有驾驶意外险，都是针对车上人员的。对于我的客户，一般建议买行车险，每个座位只需要200元保费就能保障10万，很少建议选择车的人员责任险。

可以考虑在医疗保险之外增加划痕险、医疗费用特别责任险等附加险。

附加险，就看大家自己的意愿了。总的来说，医疗保险之外的医疗费用责任险是最有用的一种。但是每个人都有自己不同的需求和其他类型的保险。看完这篇文章，再决定是否附上。