银行贷款能贷多少钱(让人费解的银行贷款规定)

中小企业融资难，难在银行对于中小企业贷款长期不重视，难在中小企业自身条件差且缺乏专业融资人才。

久而久之，形成了一些让人费解的关于银行贷款规定，这些规定成为阻碍中小企业融资的绊脚石。

小许接触过很多贷款人，对于一些银行的要求，让有些从未在银行贷过款的借款人感觉是我故意刁难或者忽悠他，还要不断地去跟他普及金融知识。

今天小许就举几个例子，带大家一起来认识认识这些让人费解的贷款规定。

不管是信用消费贷款还是抵押贷款，除了在那些条款中约定借款金额、借款期限、利率、还款方式等内容之外，还有一项内容就是约定借款用途。

然而就是这个借款用途，让很多借款人不甚理解。说你只管我还不还钱，你管我资金干什么用啊？

这只是站在自己角度去考虑问题。

对银行而言，对贷款实际用途的关注程度，丝毫不亚于关心客户是否能按期还款。

那么，为什么会要求银行与客户约定贷款用途呢？

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规规定：流动资金贷款申请应具备借款用途明确、合法等一系列条件。

简而言之，为了防控风险。

具体而言，银行是经营风险的行业，而银行所要面对的风险，包括了信用风险、市场风险、操作风险、合规风险、声誉风险等等。

如果借款人把钱挪用去炒黄金，银行视而不见，结果赔了还不上，发生了信用风险事件；

如果借款人挪用贷款去放高利贷，银行视而不见，结果高利贷崩盘，市场谣言这家银行也要破产了，存款人纷纷挤兑造成现金不足，发生了流动性风险事件；

如果借款人挪用资金去炒房，银行视而不见，造成房价疯涨，舆论纷纷声讨银行，发生了声誉风险事件；

如果借款人挪用贷款去贩毒，银行视而不见，放任犯罪，发生了操作风险事件；

贷款资金用于购房，炒股，金融产品投资、赌博、房地产等相关领域是明令禁止的。

银行如何监管信用贷用途？

从制度上来讲，每一笔贷款都应该有完善的贷后管理，这里边就包括贷款用途的跟踪，

但实际上，银行投放了那么多笔贷款，做到每笔都跟踪显然不现实，如果你本身贷款金额不太多，只要按期存入足够金额的话，一般没啥问题，

当银行发现借款人资金使用情况明显不符合合同约定，银行可以单方面可以采取提前收回贷款或者涨息等操作。

除了开展常规的贷后检查之外，还会通过大数据监测资金流向，如果发现客户直接将贷款资金用于股市和理财投资，消费贷款用于购房等明显与监管约定不符的情况，将直接采取风险管控措施。

银行对你的房子一点兴趣都没有，查封拍卖也是在不得已的情况下才执行，明确贷款用途，将贷款资金用于生产经营从而获利，按时偿还月供，银行从中获取利息，这才是银行最想看到的。

什么是受托支付，通俗的讲就是你去银行贷款，银行批准了这笔贷款，但不能把钱直接打给你，而是打给你购销合同上指定的供应商的账户。

这是一个很奇葩的规定：很多时候中小企业申请贷款，用途往往是多方面的，

而且贷款资金的使用也不是一次性的，但银行就是要求你必须把贷款付给某一家你指定的供应商，而不允许把贷款直接放到申请贷款公司自己的账户，而且往往还要求对方一笔提走。

实际操作中，大家就会找某些特殊的供应商或者关系很好的供应商，一次性让银行把钱打过去，然后让供应商分几笔兜兜转转再逐步转回到自己账户。

中小企业流动资金做受托支付，感觉有点“逼良为娼”！我也理解银行这么做，目的无非是希望监管贷款用途，但其实贷款用途的监管，最好的办法就是通过事后查询企业对账单流水，一目了然！

流动资金的本质就是用于企业日常的各种资金开支，但很多银行都强制要求必须一次性花完，让人费解。

有朋友问过我：我把银行贷款付到了供应商账户，再兜兜转转回到公司来使用，万一被银行贷后管理查到了，算不算违规，会不会有什么问题？

我的回答也很无奈：如果你运气不好被查到了，肯定是算违规，但是你有什么更好的办法吗？！

银行要求你必须受托支付，而你实际又不可能一次性把贷款用掉，最终还是必须要回到公司账户，除了违规来做，我想不到有什么可以两全其美的办法！

有人很好奇，银行为什么要有这么奇怪的规定呢？

其实答案很简单，为了免责，也为了省事。

放款的时候一笔做受托支付，最简单省事，银行对于贷款用途的审核工作银行就算做完了。后续贷款资金回流也好，不回流也罢，都是企业的事情，和银行都没什么关系了。

借新还旧通常指贷款人对不能按时收回的贷款，为了掩盖信贷资产质量风险，以办理新贷款合同、偿还旧贷款合同形式，发放和收回贷款的操作。

但是在实际操作过程中银行往往不会让你这么干

因为用一笔新贷款置换一笔旧贷款，两者带给银行的影响确是天壤之别。

还旧借新，后面就是一笔全新的贷款债权；借新还旧，后面一笔贷款是之前存量贷款的延续。

按照规定，二者的风险分类是完全不同的，前者为正常类贷款，后者至少应分类为关注类贷款。

银行不允许借新还旧催生了“过桥”这个行业，

现实中，相当大比例的银行贷款到期，都是通过过桥公司来操作的

只要贷款涉及到过桥，新银行贷款的最终流向一定是过桥公司，不可能符合银行规定和监管要求。

经常是今天企业归还100万贷款，明天银行再给你放100万。就像一个人，今天抽你1000CC的血，明天再给你输入1000CC的血，给人感觉像是脱裤子放屁似的。

但企业也好、银行也罢，长期默认这种操作，就是因为大家找不到即可以满足企业实际需要，又能满足银行规定的两全其美做法。

以上就是目前看到有关银行贷款的“奇葩”规定，大家还有什么新奇的所见所闻，或者有什么不同的观点和意见，欢迎关注我沟通交流！

（完）

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