车贷公司有代偿这回事吗(浙江“代偿”刷屏，杭州人社局：还清贷款前无法享受创业优惠政策)

本文来源：时代周报 作者：谢江珊

浙江“代偿”创业贷款的消息刷屏了数日。

2月17日，在“介绍支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区推进情况”的新闻发布会上，浙江省人力资源和社会保障厅副厅长陈中回应提问时提及，“大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。”

这番表态收获网友点赞。截至2月21日15点，热门话题＃浙江大学生创业失败贷款10万以下政府代偿＃阅读量高达4亿。

浙江省人社厅在2月18日公开回应称，在实施办法中明确了追偿和核销机制，代偿后原则上要予以追偿，但对实在没有能力予以偿还的，按规定程序经审批后从创业担保基金中核销。

2月21日上午，时代周报记者以市民身份致电浙江省人社厅咨询如何办理代偿时，接线工作人员表示，“每个地方都会在省里的政策意见下操作。比如去杭州市或宁波市创业，当地有自己的实施细则，具体需要咨询当地人社部门”。

以杭州为例，政府代偿后，若是逾期未还贷款将会影响个人征信。

“代偿是有条件的。政府代偿之后，等你有钱了，还是需要还给政府的。”杭州市人力资源和社会保障局就业创业指导处工作人员介绍，政府代偿后，这个人会进入“信用浙江”的名单里，所有跟就业、创业相关的人力、社保优惠政策都暂时无法享受，直至还清。

有经营流水后再贷款

浙江代偿政策并非新政。早在2015年7月，浙江出台《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》（浙政发〔2015〕21号）（以下简称《意见》）。

《意见》对有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生、城乡劳动者创办个体工商户的，可申请不超过30万元的贷款。

在“积极推进大众创业”部分，《意见》提出简化贷款发放手续，健全呆坏账核销办法。贷款10万元以下、由创业担保基金提供担保的，免除个人担保。由创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。

如今，浙江将这一项政策进行升级迭代。

根据浙江省人力资源和社会保障厅在2月18日发布的《我省创业担保贷款政策解读》（以下简称《解读》），这一政策不仅针对大学生，所有在浙初次创业人员均可申请创业担保贷款，包括在校大学生或毕业5年以内的高校毕业生（含大专）、登记失业半年以上人员、就业困难人员、退役军人、持证残疾人等5类人员。

2019年10月12日，浙江省湖州市德清县举办的第十二届全国大学生创新创业年会 图源：视觉中国

具体至大学生创业贷款，则有两道程序审核把关：一是人社部门组织专家对创业项目审核，通过后再出具由创业担保基金担保的贷款资格认定证明；二是大学生凭资格认定证明及有关材料，向经办银行提出贷款申请，经办银行再对大学生创业项目情况、信用状况、偿债能力等进行调查。

只要审核通过，创业担保基金提供担保，经办银行发放贷款。大学生按期还清贷款本息后，凭经办银行出具的还款证明材料，向人力社保部门申请贴息。

换言之，成功申请贷款，并按期还清贷款本息后，大学生可申请补贴利息。

具体什么样的创业项目更容易通过审核获得贷款？时代周报记者以市民身份咨询杭州市人力资源和社会保障局，该局就业创业指导处一位工作人员表示，对具体项目并未有要求，不过建议“办好营业执照，有经营流水后”再进行申请。

逾期偿还将影响征信

具体至代偿，这并非意味着“不用还”。

《解读》表示，因创业失败还不起贷款，由政府设立的创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款10万元以上50万元以下的由创业担保基金代偿80%。

代偿后原则上要予以追偿，但对实在没有能力予以偿还的，按规定程序经审批后从创业担保基金中核销。

浙江省人社厅工作人员表示，“具体创业时，每个地方都会在省里的政策意见下操作。比如去杭州市或宁波市创业，当地有自己的实施细则，包括申请流程、贷款银行、最后创业失败如何处理等，具体可以咨询想要创业城市的人社部门。”

2019年6月19日，2019年全国大众创业万众创新活动周主办城市杭州活动闭幕式 图源：视觉中国

浙江各地市在执行时均出台标准。以杭州为例，2016年发布的《杭州市区创业担保贷款管理办法》(杭人社发〔2016〕261号)提出，贷款到期后，借款人不能按时足额归还贷款的，经办银行应当积极催收。

对逾期3个月以上、贷款额度10万元以下（含10万元）的一类贷款，由担保基金在1个月内全额代偿（含贷款期利息，不含逾期利息和罚息，市级、区级担保基金各分担50％）。

对出现逾期的贷款，人社等部门将配合经办银行督促借款人及时归还，并及时将借款人的不良信用在相关信息数据库中予以记录，作为借款人能否享受就业创业扶持政策的依据。

此外，经办银行要及时将借款人的信贷业务信息报送至征信系统，作为借款人能否享受贷款贴息以及其他金融服务的依据。

“贷款是银行发放，银行监管有具体管理措施，贷款逾期未还，会产生坏账，就会上个人征信（影响个人征信记录），后续会影响申请房贷、车贷。”杭州市人社局就业创业指导处另一位工作人员表示，借款人把贷款还给政府后，政策享受和“信用浙江”应该不受影响，“但银行信贷这块对应的管理和要求就说不好，但还了肯定比不还好”。