网贷利率不能超过多少(利率多少算高利贷？最高法：超过15.4%！律师有说法)

长期以来，民间借贷市场就像一个影子，徘徊在正规金融体系之外，是正规金融市场的必要补充。规范民间高利贷一直是司法部门关注的重点。

8月20日，最高人民法院修订关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>:决定“正式发布。

民间借贷是除金融机构以外的其他民事主体之间以贷款业务为业务，以资金拆借和还本付息为主要权利义务而订立的民事法律行为。

新闻发布会材料显示，最高人民法院表示民间借贷司法保护上限调整为一年期利率的4倍，央行公布的LPR的4倍，约为16%。民间借贷利率的司法保护上限，以每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍为基准确定，取代了原有的“以24%和36%为基准的两线三区”规定。

因此，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，按2020年7月20日公布的一年期贷款市场3.85%的报价利率的4倍计算，明显低于此前的24%和36%。

此前，一直有民间声音认为保护民间借贷的年利率上限24%过高。Aoyi.com了解到，听到这个消息后，很多借款人表示终于可以还P2P网贷平台和银行信用卡的钱了。

一位不愿意透露姓名的债务人表示，15.4%的利率虽然是浮动利率，但对于很多还不起高利率的债务人来说，已经足够还债了，甚至一些还不起债的债务人，还可以寄希望于自己的未来。

长期以来，司法保护利率的上限一直是各界人士讨论民间借贷问题时争论的焦点。如果修改人与人之间贷款的法律保护利率，会对社会产生什么影响？Aoyi.com采访了两位律师。

李嘉红:有利于进一步降低中小企业融资成本，激发中小企业发展动力和活力

广东万诺律师事务所创始合伙人、执行主任李嘉红律师:近年来，社会各界普遍反映24%的上限过高，正常的经营活动无法承受如此高的融资成本，呼吁大幅降低。此外，今年的新冠肺炎疫情给小微企业造成了经营困难。因此，为响应降低社会融资成本的宏观政策，促进经济社会稳定发展，降低民间借贷利率司法保护上限。

李嘉红律师表示:民间借贷作为正规金融的必要补充，以其形式灵活、手续简便、融资快捷满足了社会多元化的融资需求，在一定程度上填补了中小企业融资需求/[K0/]，缓解了中小企业融资难的问题。

民间借贷的利率是民间借贷的核心要素，其司法保护的上限是当事人意思自治和干预的重要便利。降低民间借贷利率司法保护上限，有利于进一步降低中小企业融资成本，激发中小企业发展动力和活力，有助于恢复疫情下良好的经济发展态势，从长远看对促进经济高质量发展和长期可持续发展也具有重要意义。

此外，修改民间借贷的法律保护利率，有利于规范民间借贷活动。我国《民法典》第680条明确规定，“禁止高利贷，借款利率不得违反有关规定。”

民间借贷的利率属于当事人意思自治的范畴，出借人通过各种手段抬高融资成本甚至放高利贷的情况屡见不鲜。但如果约定利率过高，不仅会导致债务人无法履行合同，还会引发其他社会问题和道德风险。这就是设定民间借贷利率司法保护上限的意义所在。凡超过中国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍的民间借贷行为将被界定。

郑博恩:能有效保护债务人利益，平衡双方利益

北京盈科(深圳)律师事务所郑博恩律师:调整民间借贷利率司法保护上限，促进民间借贷利率与经济社会发展水平相适应，有利于稳定金融市场健康发展。我们通常理解的是合同意思自治，所以我们认为只要双方约定了利益，在不超过违反法律保护的情况下就有效。然而，这种对民间借贷利息的实质性调整在司法实践中发挥着重要作用。不仅大大降低了非法借贷的风头，而且有效保护了债务人的利益，平衡了双方的利益，对于规范民间借贷具有重要意义。

“在以往的司法实践中，在债务人不能及时还款的情况下，高额利息会导致巨额利息甚至超过本金。因此，当债务人无法偿还高额利息时，就会陷入困境，甚至被列入黑名单，不利于社会稳定。因此，此次大幅调整有利于互联网金融和民间借贷的平稳健康发展。"

随着互联网技术的快速发展和我国征信体系的不断完善，全社会的融资成本势必会逐步降低。实践中的民间借贷综合利率确实下降到了远低于24%和36% [/s2/]的水平。大幅降低民间借贷利率司法保护上限，是符合经济社会发展水平的重要举措，有利于引导市场整体利率下行，规范民间借贷行为，保障公平交易。