网贷利息超过多少违法(重磅！最高法新《规定》超15.4%就算高利贷，花呗，信用卡算吗？)

8月20日，最高法正式公布修订《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《新规定》)。此政策一出，业内刮起一阵旋风，意味着高利贷真的结束了！.新规实施了，在朋友圈抱怨也没用。面对新规，民间借贷如何立足？民间借贷利率司法保护上限迎来大范围调整，年利率24%、36%的“两线三区”原则也将成为历史。今天，边肖将为您详细解释新的法规和政策，并给出一些可行的建议！

01

15.4%，明显低于之前的24%和36%

新《条例》规定:

民间借贷利率司法保护上限以每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍确定，取代了原规定中“两线三区以24%和36%为基础”的规定，大大降低了民间借贷利率司法保护上限，促进民间借贷利率逐步适应我国经济社会发展的实际水平。以2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率 4倍3.85%为例。民间借贷利率司法保护上限为15.4%，较之前的24%和36%大幅下降。

政策解读:

1。15.4%是怎么来的？

如果2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率是3.85%的四倍，则为3.85%*4=15.4%。

2。民间借贷利率最高上限15.4%，也就是高利贷！

这是什么意思？就是你有个朋友找你借钱，说是每月2%，就是借10万每月还2000。但是这个新规实施后，2000元的利息就不能给你看了，每个月只有1283元。如果超出部分被认为是高利贷，那肯定是违法的。

02

花呗、贷款、信用卡属于高利贷？

新《条例》规定:

本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间的融资行为。经金融监管部门批准设立并从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因贷款及其他相关金融业务发生的纠纷，不适用本规定。

政策解读:

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这是借用的界面。这明显高于年化15.4%。是指高利贷吗？对这个政策有一个很重要的误解，很多人把这个规定当成了一条具有普遍性的红线。事实上，本规定所称民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间的融资行为。经金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构从事贷款及其他相关金融业务发生的争议，不适用本规定。

因此，目前信用卡属于金融监管部门批准的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，不在此监管范围内。但是我们要清楚，制定了这样的政策，认为年利率超过“15.4%”就是高利贷。虽然没有明确限制金融机构举办拍卖，但这也是一个警示，所以这个政策的出台对金融机构的影响是一样的！

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未依法取得放贷资格的，不得以营利为目的放贷

新规定:

贷款人未依法取得贷款资格，以营利为目的向不特定社会对象提供贷款的，应当认定为无效。

政策解读:

根据规定，民间借贷是指自然人、法人、非法人组织之间进行融资的行为。经金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构在贷款及其他相关金融业务中发生的争议，不适用本规定。

有观点认为，该规定不适用于银行、消费金融、小额贷款公司等持牌金融机构。助贷机构本身不放贷，也不提供个人之间点对点的借贷信息匹配服务。所以不属于《条例》所说的民间借贷范畴。

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但自2005年人民银行启动小额贷款公司试点以来，小额贷款公司的监管身份一直不明确，不纳入发放金融业务许可证的范围，而是由各地金融办(局)监管，即小额贷款公司不是持牌金融机构，属于民间金融的创新组织，适用民间借贷司法解释。从文件中可以看出，层面有意大幅降低借款利率和小微企业及个人融资成本。另外，这个政策也是为了击退一些职业放贷人，净化信贷市场！

04

新规生效前超过15.4%的金额可以不退吗？

这可能是大多数人，尤其是利益相关者最关心的问题。最高法在新规中没有提到这个问题的答案，不知道后面会不会有专门的文件。

从法理和以往执行法律法规的经验来看，新规实施前签订的民间借贷协议，本金必须偿还，15.4%-24%的利息支出也要偿还。具体的话还可以商量。

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新规下部分条款定义模糊

1.在这一新规中，有一个关键的隐藏信息不容忽视。那就是年化利率的定义！不清楚这次最高法内容中借款利率的计算方法是APR(年化利率，即名义利率)还是IRR(内部收益率，即实际利率)。同样一年的贷款期限，用两种计算方法，APR很可能会比IRR低近10%。

以前 APR主要用于司法判决。如果按照APR计算，这次调整对民间借贷机构影响不大，大部分机构都能达到这个利率。但如果按照IRR计算，大部分民间借贷机构都达不到这个要求，不会生存。

2.这个新规还有一点很重要，就是新增加的第十二条第三项“未依法取得借贷资格的贷款人，以营利为目的向不特定的社会对象提供贷款的”，应当认定合同无效。从这个描述中我们可以看出不具备借贷资格只是不能向不特定的社会对象借贷，但是特定的对象还是可以使用的。

“比如你缺钱，你向邻居借了3万块钱，约定了1分钱的利息。你的邻居没有资格放贷，但你属于特定对象，这种借贷关系就成立了。”

所以第十二条第三项针对的是那些没有放贷资格，到处打广告的放贷人，他们的贷款不管利率高低，都不受法律保护。

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政策已定。应该如何应对？

对于民间借贷利率司法保护上限大幅下调的原因，副部级最高人民法院审判委员会专职委员何小荣公开表示一是经济社会发展的客观要求，二是规范民间借贷活动的客观需要，三是保障民间借贷稳定健康发展的需要。四是推进利率市场化改革的必然要求，五是统一司法判断标准的现实需求。

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建议部分贷款型企业采取以下措施来适应政策的变化。

1。尽量降低企业成本，提高效率，适应新规则下的发展。

2。中介可以代理牌照方的金融产品，去渠道化，逐步构建自营体系，帮助贷款机构。

3。弯腰入局，深耕某个垂直领域，用专业能力降低风险成本。

4。企业向其他金融行业转型，如融资租赁、融资担保、典当行等行业。

5。小贷公司可以叫持牌金融公司。

6。下调保护利率上限的范围是贷款类金融产品，融资租赁是不同于贷款的金融业务，不受政策限制，融资租赁产品的灵活特性再次显现。

结合最近两年的政策可以看到，对于纯金融业务，政策管控会越来越严格和规范，更适合银行等大型金融机构和一些中小金融机构的生存。严控民间借贷，对于融资租赁、融资担保、小额贷款、典当行等行业来说，其实是一个发展机遇。尤其是汽车融资租赁行业机会更大。汽车贷款作为仅次于房地产的第二大行业，现在渗透率已经饱和，下一步必然是汽车融资租赁发展的好时机。希望汽车融资租赁行业能够抓住机遇，健康快速发展！

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