车贷担保合同(过把瘾就弃，车贷乱象需合力疏理)

近年来，央行陆续出台了多项鼓励和促进个人消费信贷业务的政策措施，汽车消费信贷是其中的重要内容之一，以汽车为重点的个人消费信贷业务在全国各地发展迅速。然而随之而来的是大面积的逃债现象，导致大量汽车消费贷款纠纷涌入法院。

江西省南昌市第二金融法院经调查发现，近三年来，该院分别受理汽车消费贷款纠纷案件189件、221件、264件，案件数量呈明显上升趋势，购买中高档车辆占比较大。其中，约41%的当事人购买20万元以下的经济型轿车；约35%的当事人购买价格在20-40万元的中高档车；约24%的案件当事人购买了40万元以上的豪车。

据办案法官分析，此类案件当事人买车时不理智，放贷时许下承诺，还款时多次毁约，造成了严重的法律后果和社会影响。从微观上看，车贷逾期后，买家承担逾期罚息，在征信系统留下污点，甚至车子被法院强制执行。宏观上导致汽车消费领域信用危机频发，破坏金融信用环境，阻碍经济健康发展，拷问社会诚信。

为什么汽车消费贷款纠纷频发？如何有效引导购车者理性消费？如何避免汽车消费领域的信用危机？这些问题的提出和解决，对于促进汽车消费的长期健康发展，防范和化解汽车信贷金融风险具有积极意义。

想到了“豪车瘾”[S2/]

贷款逾期“断尾求生”

据报道，蔡是一个普通的公司职员，他总是渴望有一辆像样的车。经过多次考察，他选择了一辆价值45万元的奔驰轿车。2019年6月，蔡某与某银行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定购车首付18万元，专项分期付款27万元；级数为36级；分期手续费率11.5%；担保方式为汽车抵押担保。

合同签订后，蔡某支付了18万元的首付款，在车行刷卡消费了27万元。此后，蔡一直开着豪车，看似荣华富贵。但高额的月供车贷无疑会让他雪上加霜，很快就会陷入经济困境，只能弃车断供，苟延残喘。截至2021年3月23日，蔡已拖欠本金184，194.52元及相关利息、应收费用、手续费，导致诉讼。

南昌市第二金融法院经审理，判决解除信用卡汽车专项分期付款合同；蔡提前归还借款本金184，194.52元及相关利息、应收费用、手续费；某银行对涉案车辆享有优先受偿权。

判决生效后，原被告和被告均送达了判决上诉状，案件也进入执行程序。蔡在信用卡分期付款购车时，未能正确判断自己的经济承受能力，花巨资购买的豪车也难逃被拍卖变卖偿还银行贷款的结局。

年轻的受试者

有许多原因需要紧急关注

办案法官告诉《法治日报》记者，此类案件主体呈现出年轻人数量多、高估还款能力、逃废债务意图明显等特点。此外，金融机构业务审核不严格，经销商忽视风险防范，保险公司保单审核偷懒等因素，导致汽车消费领域信用危机频发。

——年轻人提前消费，信用观念缺失。南昌市第二金融法院近三年审理的车贷案件中，二三十岁的青年创业者或农民工有218人，占比42%，成为汽车消费的主力军。他们对“先消费后付费”的接受度很高，热衷于提前消费。而他们的信用观念相对薄弱，高估了自己的还款能力，低估了汽车消费贷款的巨大市场风险。他们往往在没有消费能力之前就提前进入汽车消费市场，盲目贷款买车。一旦出现经营风险、收益减少等情况，不可避免地会出现逾期或主动弃车、停贷等现象引发诉讼，当事人通常会采取被动应对等方式逃避债务。据统计，该法院90%以上的案件都是缺席审理的。

——金融机构抢占市场，业务审核不严。基于车贷险的风险转移和保险公司作为担保，一些金融机构为了抢占市场份额，降低信贷审查门槛。有的严重违反贷款程序，不严格审核购车者提交的资料，不审核贷款的合法性、安全性和盈利性；一些金融机构大幅下调贷款利率，延长贷款期限；一些金融机构的从业人员法律意识淡薄，贷款办理手续不全，贷后催收滞后，容易出现漏洞，使得还款能力不足的购车者有机可乘，甚至形成群体拖欠债务。

“除了上述原因，保险公司急功近利，在保单审核上偷懒，也在一定程度上增加了购车者的违约风险。”办案法官表示，一些保险公司为了追求利润，争夺业务，以“包装”的形式销售车贷险，导致保险公司急功近利，内控失效，甚至将信用审核交给经销商“代理”，承接大量高风险保单；一些保险公司在与银行谈判时随意更改车贷保险条款，甚至规定高额手续费，扩大保险责任，增加购车者负担。

消费要理性

各方共同努力消除隐患[/s2/]

“事实上，有关部门已经发布了几个文件，旨在加强对汽车消费行业和消费贷款的控制，促进汽车金融行业的规范。”办案法官介绍，比如2019年10月23日，银监会、央行等九部门联合发布《关于印发融资性担保公司监督管理补充规定的通知》，要求未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得从事汽车消费贷款担保业务，现有存量业务要妥善解决。严格规范融资性担保业务许可管理，做好融资性担保名称规范管理工作，释放融资性担保机构和融资性担保业务高效监管的积极信号。2020年12月29日，中国银监会办公厅《关于推动消费金融公司、汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质量和效率的通知》发布。为增强消费金融公司和汽车金融公司的可持续发展能力，打好防范化解金融风险攻坚战，更好地服务实体经济，银监会围绕打造核心竞争力、提高服务实体经济的质量和效益、加大监管政策支持力度、增强可持续发展能力等提出了两类七项措施。

“汽车消费贷款领域的健康可持续发展，除了相关部门的政策监管和支持外，还需要包括金融机构、保险公司、经销商和个人在内的全社会的共同努力，形成防范和化解汽车信贷金融风险的合力。”法官提醒，一方面，要加强教育、宣传和引导，让购车者正确判断自己的经济承受能力，坚持理性消费、诚实守信、理性规划，避免盲目性；注重信用体系建设，树立正确的消费观，严厉打击金融失信行为，继续加强失信“黑名单”公示。

另一方面，金融监管部门完善了汽车消费贷款的管理措施，实行贷款“三查”制度，加强银行的信贷审查。商业银行应遵守贷前“面签”、“面签”的尽职调查制度，严格审核借款人相关材料的真实性，避免“假车贷”；贷款人应与担保公司、保险公司、汽车经销商密切合作，跟踪监督借款人的实际情况，根据购车人的财务状况及时采取有针对性的策略，消除潜在风险。

同时，保险公司要加强行业自律，规范经营行为，加强内部管理。汽车经销商也要不断加强与金融机构、保险公司的合作，相互协调，规范经营，加强防控，提高质量和服务。(记者黄辉通讯员陶然)

来源:法治日报