汽车把人撞成植物人怎么赔偿(车祸撞成植物人，保险公司：无证驾驶不赔。法院：跟这没关系)

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[案件编号:(2018)内0422民初第2283号]

[案件类型:事故赔偿案件]

●发生了什么事

张三(化名)是一家矿业公司的员工。2017年12月27日凌晨，张三驾驶二轮摩托车上路行驶时，发生交通事故，张三头部重伤住院。

当地交警大队作出交通事故认定书:事故发生在张三上夜班回家的路上，现场只有原告和车辆。血液酒精含量检测报告:不符合饮用标准。由于张三头部受伤严重，公安局无法证明这起交通事故的原因。

张三家里负担不起高昂的医药费，张三只能出院。出院医嘱:张三脑损伤严重导致昏迷，出院后可能是长期植物人状态。张三住院费用共计9万元。

经查明，2017年9月13日，矿业公司在某保险公司为张三投保了团体意外险。保险期限一年，意外险保额80万元，意外医疗8万元。

在保险理赔过程中，保险公司以张三没有驾驶证，骑的摩托车没有行驶证为由，拒绝支付保险金。张三的家人不服。多次交涉未果后，他们上诉至法院。

●被告保险公司辩称

1.保险公司不存在违约，合同是为了矿山建设安全。事故发生时，原告没有向被告主张权利。后来原告向保险公司报案，说明了事故的情况。但原告没有驾驶证、行驶证，这是保险合同的免责条款。告诉他不在理赔范围内，没有错。被告履行了法定告知义务。

2.根据法律规定，损害赔偿必须是由侵权过错造成的。而这个案子，就是因为原告违反了法律而引起的。综上，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。

●法院调查

1.经调查，矿业公司项目负责人证实，保险公司业务员未向原告说明免责条款。

2.我院委托医院司法鉴定中心对原告的伤残等级进行评估。结论:原告的损失应评定为一级、三级伤残。根据团体意外险合同，人身险中伤残程度赔偿比例和保险金给付比例均为100%。

争议:原告投保时是否尽到如实告知义务？

● 裁判要点

1.本案中，原告张三无驾驶证，其所骑摩托车无驾驶证。张三现在是植物人。经交警大队认定，无法查明事故原因，即事故具体情况。酒精测试后，原告没有酒后驾驶。被告以原告无驾驶证、无行驶证排除其他事故为由主张免责，对原告不公平，也违背了保险合同作为典型事故合同的初衷。

2.原告张三的伤情符合这些特征，应当认定为张三受到意外伤害。现有证据不能证明原告张三的伤情是交通事故所致。即使原告驾驶摩托车发生事故，作为被告的保险公司也没有尽到对免责条款的说明和提示责任，违反了《保险法》第十七条的规定:未经提示或者明确说明，该条款不发生效力。原告出院病历显示，原告处于植物人状态。经鉴定，原告伤残等级为一级、三级伤残，对应的保险赔偿比例为100%。

终审判决:原告住院花费的医疗费用也超过了附加险的赔偿标准8万元。综上，被告保险公司赔付原告保险金(80万+8万)88万元。

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