有钱花正规吗上征信吗(喜马拉雅发力金融：小通喜花花是否生不逢时？)
经济纠纷 | 2023年06月16日 | 阅读：176 | 评论：3
文|财经天下周刊史思童
编辑|孙悦
近日，音频巨头喜马拉雅APP推出了一款名为“小童西花花”的贷款产品，最高贷款额度20万元，进一步开拓金融领域。
事实上，喜马拉雅指导金融机构的日子并不好过。从银行、保险到消费金融，其金融布局逐渐铺开。
但如今，无论是对于持牌金融机构，还是引流平台，监管政策日益严格。近年来一直亏损、赴美IPO失利的喜玛拉雅，能否从财务轨道上找到新的出路？
引导引流客户，安排财务
近年来，各大互联网巨头加速布局金融领域。与此同时，一些有流量但没有金融牌照的互联网平台“告急”。所以，引导客户，引流就成了他们涉足金融的普遍选择。
打开喜马拉雅APP中的“我的钱包”板块，可以看到其贷款产品“小童西花花”的入口，显示最高贷款额度为20万元。
输入“小童开心花”，可以看到其贷款利率显示为年化利率18%，最快1分钟内即可审核完毕。在页面上方的公告牌上滚动显示，单笔贷款5000元以上可免费赠送喜马拉雅VIP一个月。
下方备注显示，平台服务由通联支付网络服务有限公司提供，但资金来源并未明确注明具体出资人，仅“贷款资金由正规持牌金融机构提供”。
除了贷款业务，《财经天下周刊》发现，在APP“我的钱包”中，也有金融机构引流的入口。
具体来看，其四个滚动广告入口中有两个是金融机构的广告，分别是建设银行的“嗨钱包”和360度微币卡。
在八个固定广告栏中，六个窗口被金融机构的活动广告占据。具体为1元购喜马拉雅月卡活动、中国银行老年专区、360主题消费分期产品微零花体验活动、中国建设银行开心钱包、宁波银行宁来花、白胜、杜小曼金融有钱花等金融产品新用户注册活动赠送喜马拉雅会员福利。
此外，钱包版块还有“金融服务”一栏，里面有贷款和信用卡，还有滚动保险渠道入口。可以看出，喜马拉雅已经基本覆盖了主流的金融服务业务。
业内人士表示，作为互联网流量最容易变现的产品之一，贷款业务对互联网平台的吸引力不言而喻，赠送平台VIP引导金融机构也是业内常见的金融“贷助”业务形式之一。
2021年7月，银监会消费者权益保护局局长郭武平指出，大型互联网平台向金融机构收取约6%-7%的引导客户或信息服务费用。
严格监管，风险不容忽视
随着网贷等网络金融业务的发展，以及平台客户引导和引流模式的盛行，相关问题也引起了监管层的关注。同时，有业内专家呼吁，监管部门应规范App引流金融机构的行为，加强对消费金融持牌机构的监管。
1月19日，发改委(NDRC)等部门发布《关于促进平台经济健康持续发展的若干意见》，明确了平台的责任边界，强化了超大型互联网平台的责任。指出“严格规范平台企业对金融机构和地方金融机构的投资，督促平台企业及其控股、参股金融机构严格执行资本和杠杆率要求”。
同时，文件强调，严厉打击平台企业超范围收集个人信息、超权限调用个人信息等违法行为。严格控制不必要的数据采集，依法依规打击黑市数据交易、大数据杀人等数据滥用行为。
2020年11月，银监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，不仅在网络小额贷款的股东、注册资本、业务范围、平台资质等方面设置了较高的准入门槛，还对其业务流程中的风控体系、单户上限、融资杠杆、信息披露等方面做出了详细的规范并划出了多条红线，对网络小额贷款产生了强烈的冲击。
值得一提的是，新推出的喜马拉雅贷款产品“小通喜花花”，在年化利率标注方面也暗藏“陷阱”。
此前有媒体报道称，“小童西华花”落地前后利率不一致。在登陆前的页面秘密部分显示“年化利率18%起，以实际审核结果为准”，而登陆后的页面显示“年化利率7.2%起，1000元12期最低只需0.2元左右”。
1月24日，《财经天下周刊》登陆喜马拉雅APP，发现“小童西花花”已将登陆页面的利率标签改为“年化利率18%起，1000元12期一天最低成本仅0.3元左右”。
此外，据调查，用户下载喜马拉雅APP后，需要点击同意服务条款和隐私政策才能打开软件，否则只能点击“不同意并退出APP”按钮，无法使用任何访客功能，甚至无法打开其主页。
《个人信息保护法》也明文规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。
年年亏损，不断烧钱
事实上，近年来喜马拉雅的经营状况并不乐观，在赴美IPO计划失败后，喜马拉雅的上市计划也转向了香港。
2021年9月，喜马拉雅向港交所提交上市申请。招股书显示，喜马拉雅2018-2020年收入分别为14.8亿元、26.97亿元和40.76亿元。虽然增速逐渐放缓，但仍保持上升。
然而，不断增长的营业收入无法覆盖其高昂的运营成本。上述期间，喜马拉雅同期净亏损分别达到7.55亿元、7.47亿元和5.39亿元，三年亏损超过20亿元。
2021年上半年，喜马拉雅营收25.1亿元，同比增长55.5%，但仍亏损3.23亿元利润。
据了解，其运营成本主要包括内容创作者的收入分成和购买版权的内容成本。招股书显示，2020年，喜马拉雅支付给内容创作者和承包商的收入分成达到12.93亿元，约占总收入的32%，而购买版权内容的成本为2.55亿元，占总收入的6.3%。
同时，为了保持其国内音轨的领先地位，进一步扩大市场版图，喜马拉雅不得不付出大量的营销费用来提升品牌知名度和内容渗透率。据悉，2021年上半年，喜马拉雅的销售和营销支出已经达到12.33亿元，同比增长近一倍。
值得注意的是，在业绩增速疲软的同时，喜马拉雅活跃用户增速和收听时长也有所放缓。2021年上半年，喜马拉雅移动平均月活跃用户同比仅增长不到9个百分点；在收听时间方面，喜马拉雅今年第二季度比去年同期仅增加了11分钟。
业内普遍认为，相对于Tik Tok、Aauto Quicker等短视频平台，仅依靠音频模式发展的喜马拉雅在商业效益和客户增长方面相对处于劣势。
连续的亏损，让喜马拉雅把重心放在了最容易实现流量的金融业务上。不过现在判断这对喜马拉雅会带来什么样的好处还为时过早。
似乎从2012年成立至今，喜马拉雅已经陆续完成了A、B、C、D、E等多达9轮融资，但这似乎并不能填补烧钱的“窟窿”。此外，行业激烈的竞争环境进一步加剧，喜马拉雅上市融资迫在眉睫。
布局金融业务，会是喜马拉雅冲刺上市的加分项吗？
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网友点评
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饮涧水
2022-03-14 07:48:40 回复
数据滥用行为。2020年11月，银监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，不仅在网络小额贷款的股东、注册资本、业务范围、平台资质等方面设置了较高的准入门槛，还对其业务流程中的风控体系、单户上限、融资杠杆、信息披露等方面做出了详细的规范并划出了多条红线，对网络小额贷款产生
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舌战万儒
2022-03-14 05:17:37 回复
拉雅向港交所提交上市申请。招股书显示，喜马拉雅2018-2020年收入分别为14.8亿元、26.97亿元和40.76亿元。虽然增速逐渐放缓，但仍保持上升。然而，不断增长的营业收入无法覆盖其高昂的运营成本。上述期间，喜马拉雅同期净亏损分别达到7.55亿元、7.47亿元和5.3
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2022-03-14 08:21:28 回复
拉雅在商业效益和客户增长方面相对处于劣势。连续的亏损，让喜马拉雅把重心放在了最容易实现流量的金融业务上。不过现在判断这对喜马拉雅会带来什么样的好处还为时过早。似乎从20
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夏夜咏叹调
2022-03-14 07:36:42 回复
。在登陆前的页面秘密部分显示“年化利率18%起，以实际审核结果为准”，而登陆后的页面显示“年化利率7.2%起，1000元12期最低只需0.2元左右”。1月24日，《财经天下周刊》登陆喜马拉雅APP，发现“小童西花花”已将登陆页面的利率标签改为“年化利率18%
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水手服
2022-03-14 10:44:14 回复
00元12期最低只需0.2元左右”。1月24日，《财经天下周刊》登陆喜马拉雅APP，发现“小童西花花”已将登陆页面的利率标签改为“年化利率18%起，1000元12期
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