银行信用卡欠款起诉状(信用卡逾期被银行起诉，答辩状送上，多种减免息费法律规定、判例)

最近很多信用卡逾期的网友被银行起诉到法院，给阳光留言私信，该如何处理。

本文通过答辩的形式，发送信用卡逾期后利息计算、违约金计算、还款金额扣款顺序的最新司法意见，方便网友应诉，减少损失。可以收藏这篇文章，对比使用。法院的判决很可能对信用卡持有者有利。

蓝色字体部分是阳光律师的解释推理部分。

回复

被告:XXX，男，…

(第一部分陈述基本信息。)

被申请人对被申请人诉信用卡纠纷一案的答复如下:

(第二部分，主体。)

被申请人起诉被申请人支付本金、利息、违约金、手续费等。信用卡透支，总计超过一元。被申请人认为，被申请人主张透支本金、利息和违约金的计算有误，具体理由如下:

(不一定要正确计算本金)。查看银行发给你的对账单，最好从逾期第一个月的对账单开始，然后查看是否按规定扣收了本息。

信用卡申请合同中，逾期90天以上的信用卡多为中小银行。法规的缺失，意味着违规扣款会导致信用卡越来越多，永远不会明朗。扣款单的秘密在于，扣除本金后，费用不再收取利息和复利，违约金的收取也会因为实际利率过高而取消。如果还款扣除利息和费用，可以收取前述各种利息费用。

合同中的违约金条款:未按期偿还对账单规定的最低还款额的，还应支付最低还款额未还部分的5%作为逾期还款的违约金。

最低还款额=额度内消费金额×10%+预借现金交易金额× 100%+本期应还分期付款金额×100%+上期最低还款额未还部分×100%+所有费用及利息×100%+超过账户永久限额的使用金额×100%

比如信用卡逾期10个月后，还款金额就是这10个月所有未还本金、利息、复利和其他费用的总和。全部，逾期10个月后还款金额低于总还款金额的6.5%，还款金额小于违约金和利息，永远不清。

被申请人诉请被申请人偿还本金元，被申请人认为计算有误。我于20xx年月累计支付本金元，于20XX年月支付本金元....应扣除，故被告欠本金元。

虽然信用卡申请合同约定的扣款顺序是手续费、利息、本金，但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款规定，“发卡银行收到持卡人还款时，应当按照下列顺序偿还其信用卡账户内的全部债务:逾期1-90日及以上的，按照先应收利息或者手续费、后本金的顺序偿还；逾期超过91天的，按照第一笔本金、第二笔应收利息或者各项费用的顺序偿还。因此，被申请人应从20XX年偿还的元中扣除本金，被申请人欠本金元。

有三种情况来应对不同的场合。

第一种场合:适用于2017年之前的信用卡领取。

被申请人于201X年从被申请人处取走信用卡，所签订的信用卡取走合同中没有约定违约金的支付，故不应支付违约金。被申请人在受领合同中约定，可以根据有关规定单方调整滞纳金等费用和标准，并以公告方式送达。声称已在官网宣布将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，不增加持卡人负担。

但是，该条款是标准条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条规定，提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金；对于新增的违约金项目，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。如果银行可以依据单方约定，在未经持卡人同意的情况下，扩大解释，无疑变相增加了持卡人的还款责任，违背了公平原则。发卡行单方提高信用卡违约金的民事法律行为应属无效。

2017年以前使用的信用卡不支持违约金的相关判决案例号:(2020)粤01民中22013号，(2020)苏02民中4687号，(2021)豫03民中1319号，(2021)豫0103民初2995号。

相关案例很多，可以在中国裁判文书网下载提供给主审法官。因为，虽然最高人民法院要求同案并判，但是同案不同判，太严重了。2017年以前使用的信用卡不支持违约金的情况比较普遍，但是支持违约金的情况还是很多的，所以下载相关判决书非常重要。最后，下载这个市县的相关判决书，如果没有一个是本省下载的，法官的认可度就高，否则可能被法官说，“。

第二种场合:适用于2017年以后收信用卡。

原因如下:

最高人民法院2017年发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017〕22号)指出:“2。依法严格规范高利贷，切实降低实体经济融资成本。金融借款合同借款人主张的利息、复利、罚息、罚息、违约金等费用过高，明显偏离实际损失。对要求降低总年利率24%的，应予支持，切实降低实体经济融资成本。”

这里的利率是指2015年《民间借贷司法解释》规定的民间借贷最高司法保护限额。各地法院在审理持牌金融机构的贷款纠纷案件，包括信用卡纠纷案件时，大多参照民间借贷利率24%的要求。

随着2020年8月20日最高法院对民间借贷司法解释的修订，民间借贷的最高司法保护限额由24%降至4倍LPR(15.4)，基于15.4%的判决得到了多家法院的认可。那么，被申请人认为18.25%的信用卡利息已经超过了民间借贷的司法保护界限，在这个基础知识上收取违约金显然有失公允。

《民法典》第五百八十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求适当减少。

信用卡逾期，银行只会招致资金占用的损失，这与银行贷款利率有关。目前一年期银行贷款市场(LPR)报价利率为3.85%，以目前18.25%/年的利率计算，信用卡收费已经超过LPR的4倍，完全可以弥补银行损失，并且远远超过。

即使银行还有其他损失，根据举证原则，银行也应当举证其他损失，否则，被申请人有权向你院申请将违约金减为零。

相关判决:(2020)浙0109民初第14206号，(2019)川01民中第20806号，(2020)粤0604民初第33000号，(2021)民0304民初第314号。

第三种情况:信用卡分期业务逾期

被申请人申请的信用卡分期业务是典型的消费贷款。虽然银行号称免息，但收取的“手续费”本质上是利息。违约后18.25%的利息和最低还款额5%的违约金都是违约金，明显超过银行的实际损失。

根据《民法典》(原《合同法》)第五百八十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求适当减少。被申请人现申请减少违约金。

根据《合同法司法解释(二)》第二十九条规定，当约定的违约金过分高于实际损失时，当事人请求法院或者仲裁机构适当减少违约金的，应当在违约金不超过实际损失的30%的范围内予以支持，即在这种情况下，除赔偿因违约造成的实际损失外，允许守约方主张不超过实际损失30%的惩罚性违约金。

但银行的损失是收取的费用(本质上是利息)，违约后最低还款额18.25%的年息和5%的违约金本质上是违约金，比银行的费用多几倍。现被申请人向你院申请减免收费，并按收费(利息)的30%收取违约金。

现有的最低判断是，利息和费用不得超过LPR的两倍(7.7%)。

相关判决:(本案可适用第三次)(2021)第4038号，(2021)第4017号，(2021)第314号，(2021)第1269号，(2021)第1004号。

年利率怎么算，查第一个月逾期的对账单，里面显示的是逾期本金，查银行起诉书，里面也显示了欠的本金和其他费用的金额。

年利率=从逾期之日起，除本金以外的所有利息、违约金、手续费之和，除以本金，除以天数，乘以365天，再乘以100%就是年利率。

你的信用卡逾期后计算的年利率是多少？欢迎留言，让全国网友看看信用卡利率高不高，是不是高利贷，看看谁最高。

阳光律师制作

最高人民法院2017年发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017〕22号)指出:“2。依法严格规范高利贷，切实降低实体经济融资成本。金融借款合同借款人主张的利息、复利、罚息、罚息、违约金等费用过高，明显偏离实际损失。对要求降低总年利率24%的，应予支持，切实降低实体经济融资成本。”

这里的利率是指2015年《民间借贷司法解释》规定的民间借贷最高司法保护限额。各地法院在审理持牌金融机构的贷款纠纷案件，包括信用卡纠纷案件时，大多参照民间借贷利率24%的要求。

随着2020年8月20日最高法院对民间借贷司法解释的修订，民间借贷的最高司法保护限额由24%降至4倍LPR(15.4)。然后，被申请人认为信用卡利息和违约金的成本%已经远远超过了民间借贷的司法保护界限，有失公允。

最高人民法院有关负责人在《关于统一法律适用加强类案检索的指导意见(试行)》答记者问时指出，完善类案检索机制，使之前的案例成为法官作出裁判的参考或参照，是统一法律适用、促进公正司法的重要制度保障。

目前信用卡纠纷案件中，大部分判决都是以信用卡利息费用不超过年利率的24%为标准。最近基于4倍LPR15.4%的判断数量在逐渐增加。所以请按照年利率不超过15.4%或者(7.7%，适用于信用卡现金分期业务，相当于小额贷款)进行判断。

(检索当地法院的相关判决最重要。如果地方法院按照15.4%或者24%的综合年利率进行判决，那么你就不要应诉，去不去法院，法院最终按照15.4%或者24%进行判决。如果各地法院按照上限与否进行判决，那你就要小心了，因为你不理智的争辩，法院会完全按照银行起诉的要求进行判决，利息和费用可能是综合的。相关案例链接阳光写的文章:信用卡逾期，一审法院判决还息费1.9万，二审改判8.9万)

我在此传达

XXX人民法院

被告:XXX

2021年5月

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