被法院起诉了影响征信吗(征信信息错误从何而来，“污点”如何消除？一文尽阅)

“十年职业鸡”这种侮辱性信息竟然出现在个人征信报告中，真是不可思议。虽然涉嫌上传不当信息的晋商消费金融有限公司(以下简称晋商消费金融)已被网上删除，但仍有不少人心存疑虑。哪些机构可以向征信系统提交信息？这种信息是如何成功上传的？是否有完善的报告和审计机制？

21世纪经济报道记者从多方了解到，一个机构正式接入征信系统需要经过申请、培训、接口开发测试、受理、统计、开通查询六个环节。专人负责向机构提交数据，机构审核多以贷款信息为主，系统审核只能识别这部分信息，超出机器审核范围的文字信息无法有效识别。上述情况极有可能是内控不严，审计机制不完善造成的。

事实上，征信报告中的信息有误并非没有先例。据了解，虚假表示为贷款的人变得不可信的情况较为普遍，类似上述文字信息的错误相对较少。作为“经济身份证”的信用报告，一旦出现信用“污点”，就会在经济生活中处处受限。个人信用报告可以“修复”吗，正确的处理方法是什么？

征信之路

近日，江苏南通市的方敏女士在查询个人信用报告时，意外发现自己的职业信息一栏中出现了“职业鸡十年”的字样。为什么个人信用报告中会出现这样的侮辱性信息？对此，央行南通中心支行征信管理科科长江文华解释，央行征信系统是一个平台，数据由相关金融接入机构传输，谁传输谁负法律责任；当事人有异议的，可以走征信异议处理程序。

征信系统是建立的金融信用信息基础数据库(又称企业和个人信用信息基础数据库)，由央行征信中心负责征信系统的建设、运行和维护。征信系统采集的信息以银行信用信息为核心，还包括企业和个人的基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息。目前，商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司等贷款机构均已接入央行征信系统。

此次事件中上传不当信息的晋商消费金融成立于2016年，是一家拥有消费金融牌照的公司。央行实行属地管理，因为晋商消费金融撤销了南通分行，各地央行分支机构协调央行太原中心支行处理此事。当时央行太原中心支行立即对晋商消费金融进行约谈，要求其依法核查情况，立即纠正错误信息，做好与客户的沟通，维护客户合法权益。同时，对其征信业务进行了实地核查。

个人征信辱华信息该怪谁？这得从征信流程说起。记者从业内人士处了解到，征信机构主要审核借款、还款等金融业务规则。个人信息属于文本信息，不属于机器审核范围，无法识别。现在机构业务系统可以自动与央行征信系统对接，有专人核对(传统金融机构一般双核对系统)。他猜测，晋商消费金融的情况可能会记录在自己的业务系统里，自动推送到央行征信系统。

根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第二十七条规定，“商业银行应当建立用户管理制度，明确管理员用户、数据报告用户和信息查询用户的职责和操作流程。商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户不得相互兼职。”以此类推，所有向征信系统报送信息的机构，都要设置专门的数据报送人员，负责征信信息的上传和报送。

张斌(化名)曾就职于成都一家小贷公司，负责向征信系统提交数据。他在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“提交数据的要求非常严格，不仅有详细的操作手册，还经过专门的培训。投稿机是加密的，投稿用的网络也是专有的，不允许连接外网。一般来说，在录入征信信息之前，一些业务部门会向风险管理部门提出申请，获得批准后，会将贷款信息交给专门的操作员。这个审批流程相当于一个监督机制，避免信用信息出现错误。”

一位不愿意透露姓名的信贷工作人员告诉记者，“如果是线下业务，就是手工录入保存，然后有专人根据表格信息复制粘贴各种信息，审核后再提交。由于审核工作量大，对非关键信息的核实可能存在疏忽。”

张斌表示，对于信息审核，小企业受技术能力限制，还是更多依靠人工审核。审计工作更多侧重于金额、日期、利率等关键信息的审计，对其他信息关注较少。这次晋商消费金融出现问题，可能与从业人员素质不够、审核机制不完善有关。

5月25日，央行太原中心支行负责人再次约谈晋商消费金融公司及其主要股东，在重申监管意见的基础上，对后续整改提出严肃要求:一是深刻反思事件，积极回应客户诉求，消除不良影响；二要彻查事件原因，严肃追责；三是全面梳理内部工作流程，进一步加强内控管理，切实履行征信归集和报送主体责任，保护金融消费者合法权益。下一步，央行太原中心支行将对此事件进行调查核实，依法依规严肃处理。

如何修改错误数据

既然被称为“经济身份证”，征信报告的重要性不言而喻。信用报告不仅在你买车买房需要贷款的时候可以派上用场，在你卖房、租房、找工作、考公务员，甚至找女婿、孩子上学的时候都可以派上用场。

事实上，征信中的信息错误并不少见。明明从来没有逾期，甚至没有申请过贷款，却在办业务的时候被告知征信报告有问题。比如被冒名申请信用卡提前逾期，被冒名还贷，被盗刷等。，更糟糕的是，被贷款逾期莫名其妙的拒付。记者通过裁判文书网发现了不少这样的案例。

“我从来没有在xx银行贷过款，莫名其妙贷款5万，被银行列入失信黑名单。”2019年9月，廖某春在xx银行申请信用卡审批被拒，才发现被“贷款”两次，逾期未还。更让人惊讶的是，这两次“借款”竟然发生在十多年前。其中“借款”2004年为2万元，2006年为3万元。在此期间，廖默春一直被蒙在鼓里。

为了消除不良征信，廖某春多次奔波于xx银行和央行，最终将xx银行告上法庭。经法院审理查明，系某银行员工向某使用廖某春身份证复印件冒名向廖某春借款两笔，且从未还款。因此，2014年，xx银行将廖某春列入失信人黑名单。2019年12月，向偿还两笔借款本金5万元，xx银行也同意消除廖某春个人不良信用记录。至此，这个十几年的征信之谜可见一斑。

可见，金融机构内控不严会对客户征信报告的准确性产生影响，加强内控对维护征信报告的安全性非常重要。对于较为普遍的信用卡逾期刷卡现象，Sack研究院高级研究员苏认为主要有三方面原因:一是持卡人丢卡不慎刷卡，比如持卡人丢卡后未及时告知银行并挂失；二是信用卡机构没有建立合理的风控预警机制，如异常时间和异常地点刷卡&设备登录APP、异常大额刷卡等。；第三，信息泄露，包括爬虫公司利用机密小漏洞，非法POS机，需要监管部门对此大力整治，让违法行为见鬼去吧。

在信息泄露问题上，央行相关负责人曾表示，“我们注意到一些大数据公司或金融科技公司涉嫌通过骗取或窃取个人用户密码侵犯公民个人信息，央行将配合公安部门严厉打击。"

值得注意的是，有些人非常重视征信，但缺乏足够的认识。这就给了不法分子以“修复”征信污点为名行骗的机会，需要警惕。如果发现征信报告有误，唯一正确的解决办法是向数据报送单位或征信中心提出异议申请。

“征信中心会和数据源单位协商，如果确实错了就改正；如果金融机构不同意当事人的意见，建议采取法院诉讼程序，并根据法院判决做出相应的调整，”央行征信中心副主任王晓磊说。一般来说，相关机构收到异议申请后，会在20天内回复异议人。经核实，确认相关信息存在错误或者遗漏的，信息提供者和征信机构应当予以更正。

需要注意的是，如果确实逾期，根据征信系统，根据《征信业管理条例》第十六条“个人不良信息保存期限为不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，在信用报告中不予显示”。简而言之，逾期记录自还清逾期债务之日起保留五年，五年后在个人信用报告中删除逾期记录。

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